Разрыв в обнаружимости ИИ: почему хорошие кредиты могут остаться незамеченными и что банки могут сделать

Yaacov Martin является генеральным директором Jifiti.

Откройте для себя лучшие новости и события в области финтеха!

Подпишитесь на новостную рассылку FinTech Weekly

Читают руководители в JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и других

ИИ трансформирует каждую сферу финансов, и ожидается, что сектор финансовых услуг потратит впечатляющие 97 миллиардов долларов на ИИ к 2027 году. Поскольку такие технологии, как агентные ИИ-агенты, переосмысляют банковское дело и клиентский опыт, один фактор становится новым конкурентным преимуществом: обнаруживаемость. Уже 44% потребителей доверяют ИИ-агентам в финансовых услугах, что сигнализирует о сдвиге в поведении потребителей.

ИИ-агенты выходят за рамки персонализированного финансового консультирования и обнаружения мошенничества. Появляются новые случаи использования, когда они находят кредитные предложения для потребителей, но в конечном итоге они будут заполнять заявки за них и автоматизировать распределение средств. В ближайшем будущем ИИ-агенты, вероятно, будут обрабатывать все, от заполнения форм до проверки личностей и инициирования автоматизированного андеррайтинга.

Для банков вопрос больше не в том, стоит ли становиться ИИ-ориентированными, а в том, как быстро. Поскольку оптимизированный для ИИ андеррайтинг и цифровые кредиторы первыми переосмысляют рынок, финансовые учреждения, которые инвестируют сейчас, сохранят свое место в центре кредитной экосистемы. Те, кто задержит принятие ИИ, рискуют потерять видимость полностью, поскольку молодые заемщики, знакомые с технологиями, обходят традиционные каналы в пользу более разумных и автоматизированных альтернатив.

Обнаруживаемость — это новая входная дверь

Использование ИИ-движка для поиска и подачи заявки на кредит — это следующий большой шаг в клиентском опыте, при этом глобальный рынок ИИ-агентов в финансовых услугах, как ожидается, будет стоить 4,28 миллиарда долларов к 2032 году. И хотя возможности колоссальны для банков и финансовых учреждений, это ставит новую проблему на повестку дня: невидимость.

ИИ-движки не открывают и не ранжируют кредиты по качеству; они ранжируются по читаемости. Это известно как оптимизация ответного движка (AEO). Если кредитный продукт не структурирован для легкого восприятия, он не будет рассматриваться.

Например, если APR и критерии приемлемости кредитора скрыты в PDF-документе, ИИ-движок не найдет этот кредит, независимо от его конкурентоспособности. Банки должны обеспечить доступность метаданных предложения: кредитные продукты должны быть четко описаны в структурированных форматах — тип продукта, APR, условия и критерии приемлемости. Структурированные метаданные обеспечивают точное индексирование, сравнение и действия ИИ-агентов по кредитным продуктам. Без этого даже отличные кредитные предложения могут остаться невидимыми.

Но проблема обнаруживаемости уходит еще глубже. AEO помогает ИИ-агентам находить кредиты, но помимо того, что данные должны быть в правильном формате, банкам также нужна правильная инфраструктура, чтобы позволить ИИ-агентам предоставить клиенту кредитное предложение, основанное на ИИ.

Например, клиент может ввести свои критерии кредита в поисковую систему ИИ-агента, которая мгновенно отображает все соответствующие кредитные предложения и опцию автоподачи заявки. Один клик — и клиент получает условное одобрение кредита, полностью основанное на данных, пригодных для машинного считывания, и API-управляемых рабочих процессах.

Банки без технологий кредитования, управляемых API, цифровых пользовательских маршрутов, несегрегированных данных и автоматизированного онбординга и принятия решений даже не будут в числе кандидатов. В этой среде быть лучшим кредитором не имеет значения, если вы не обнаруживаемы.

Но это легче сказать, чем сделать. В отчете PYMNTS было установлено, что 75% банков сталкиваются с трудностями при внедрении новых цифровых решений из-за своей устаревшей инфраструктуры. И “59% банкиров считают свои устаревшие системы серьезной бизнес-проблемой, описывая их как “спагетти” взаимосвязанных, но устаревших технологий.”

Справедливость и новая граница соблюдения норм

Если обнаруживаемость — это входная дверь к агентному кредитованию, то справедливость — это новая граница соблюдения норм. ИИ-движки рискуют не только исключить продукты, не оптимизированные для ИИ-обнаруживаемости; они угрожают исключить целые категории кредиторов, которые не соответствуют их техническим стандартам. Но здесь проблема не в видимости; она в справедливости.

Современное агентное кредитование вводит современный вариант предвзятого кредитования: потребители могут быть направлены к кредиторам с правильной инфраструктурой — API, чистыми данными, автоматизированными рабочими процессами, а не к лучшему финансовому продукту.

Без прозрачности в том, как платформы, работающие на ИИ, ранжируют или выводят кредитные предложения, потребители рискуют быть направляемыми к более дорогим или менее подходящим кредитам просто потому, что эти кредиторы имели правильную инфраструктуру, а не правильный продукт. Это создает новую слепую зону соблюдения норм для регуляторов. Регуляторы могут вскоре задать вопрос: “Блокирует ли устаревшая инфраструктура вашего банка доступ к вашим лучшим продуктам?”

На протяжении десятилетий регуляторное внимание сосредоточивалось на дискриминационных практиках в кредитных решениях. Но по мере того, как агентное кредитование закрепляется, регуляторный взгляд расширится. Банки, которые не модернизируются, могут не только потерять долю рынка; они могут быть восприняты как способствующие системной предвзятости.

Банки все еще могут конкурировать — если они модернизируются

На первый взгляд, агентное кредитование кажется специально разработанным для финтехов, чьи технологические стеки построены для скорости и гибкости. Но это преимущество не является эксклюзивным. Банкам просто нужно обновить свои операционные модели.

Появляющиеся ИИ-агенты разрабатываются для поиска подходящих продуктов, завершения заявок, подачи документов KYC и запуска автоматизированного андеррайтинга. Банки, которые не цифровизировали свои сквозные рабочие процессы, рискуют быть обойдены, даже если они предлагают конкурентоспособные ставки. Им нужна координированная система или платформа оркестрации, которая связывает все ключевые элементы процесса кредитования, автоматизирует рабочие процессы и гарантирует, что каждый шаг является доступным для машинного считывания и API.

Слой оркестрации, который предлагает эту инфраструктуру, обычно интегрирует все критически важные, а также сторонние функции, включая проверку удостоверения личности, KYC/KYB, антифрод, открытое банковское дело, проверки кредитных рисков и автоматизированное принятие решений.

Финтехи уже являются API-ориентированными, но многим банкам нужно еще наверстать упущенное с их фрагментированными технологическими стеками. Без оркестрации все эти важные интеграции остаются в сегментах, и ИИ-агенты будут нуждаться в сквозной непрерывности, чтобы в конечном итоге предоставить опыт подачи заявки на кредит от начала до конца. Слой оркестрации не только полезен — это мост, который позволяет устаревшим банкам конкурировать в экосистеме агентного кредитования, не разрушая свою инфраструктуру.

Банки, которые модернизируют свою инфраструктуру и автоматизируют свои рабочие процессы, могут вернуть контроль над кредитным процессом, гарантируя, что ИИ-платформы выводят их продукты и что клиенты получают доступ к лучшим и наиболее подходящим вариантам, доступным не только тем, которые легче всего найти.