«Жить с достоинством и получать заботу»: какие вызовы стоят перед внедрением системы долгосрочного ухода в течение следующих трех лет?

每经记者｜涂颖浩 袁园 每经编辑｜魏官红

25 марта была опубликована “意见” (далее - “意见”) о ускорении создания системы долгосрочного страхования по уходу, что означает, что система долгосрочного страхования по уходу в нашей стране официально переходит от частичного пилотирования к новому этапу полного внедрения.

В течение примерно трех лет будет в основном создана система долгосрочного страхования по уходу, соответствующая основным национальным условиям, и к концу 2028 года эта система должна практически полностью покрыть всю страну.

Согласно мнениям специалистов, какие основные вызовы в будущем в течение трех лет будут стоять перед местными властями при внедрении системы долгосрочного страхования по уходу? Есть ли международный опыт, на который можно опираться? Может ли коммерческое долгосрочное страхование по уходу сыграть роль дополнения или даже замены? На эти вопросы недавно ответили специалисты в интервью с журналистами “每日经济新闻”.

**Решение противоречия “есть услуги” и “хорошие услуги” Специалисты: необходимо установить “уровневую и классификационную” систему управления учреждениями по уходу

Доклад “2024养老护理员职业现状调查研究报告”, опубликованный Фондом развития старения Китая, показывает, что в нашей стране существует дефицит в 5,5 миллиона работников по уходу за пожилыми людьми, при этом 56,13% работников имеют среднее образование, а высшее образование имеют только 2,93%. Член Всекитайского собрания народных представителей, заместитель ректора Южно-технологического университета Цзинь Ли заявил, что с ростом числа людей старше 60 лет до 323 миллионов и более 45 миллионов пожилых людей с инвалидностью и деменцией ситуация “один человек с инвалидностью, вся семья в дисбалансе” встречается довольно часто, нехватка профессиональных работников по уходу стала крупнейшим вызовом для создания полноценной системы ухода за пожилыми людьми с инвалидностью и деменцией.

Директор управления медицинских услуг Государственного управления медицинского страхования Хуан Синьюй сообщил, что долгосрочные работники по уходу - это новая профессия, возникшая вместе с созданием системы долгосрочного страхования по уходу, и она является важной поддержкой для стабильного развития этой системы. К 2025 году в стране будет более 10 000 долгосрочных работников по уходу, что обеспечит наличие сертифицированных работников в каждой провинции, автономном районе и муниципалитете. Хуан Синьюй отметил, что путем создания профессиональной и специализированной службы можно решить проблему нехватки услуг и нехватки качественных услуг для фонда долгосрочного страхования.

По мнению доцента Пекинского университета, доктора экономических наук Чжу Цзюньшэна, в будущем в течение трех лет основные вызовы для местного внедрения системы долгосрочного страхования по уходу все еще будут сосредоточены на балансе “устойчивости и осуществимости”, что конкретно проявляется в высокой сложности внедрения механизма финансирования, недостатках в системе предоставления услуг и значительных вызовах в оценке инвалидности и точном управлении. “В частности, в сельских районах и на基层, недостаток профессиональных учреждений по уходу, нехватка работников по уходу, несоответствие стандартов обслуживания и другие проблемы будут непосредственно ограничивать фактический охват системы.”

В качестве учреждения, осуществляющего политику долгосрочного страхования по уходу, представитель компании Taibao Life Insurance в интервью отметил: “Мы первая страховая компания в отрасли, которая создала специальный отдел для ведения бизнеса долгосрочного страхования по уходу, разработав полный процесс операционных стандартов, охватывающих оценку инвалидности, контроль и аудит, расчет расходов. Ключевые меры также включают создание независимой актуарной команды для разработки специальной модели расчета для долгосрочного страхования по уходу, что позволит реализовать динамическое управление и прогнозирование фонда.”

Для решения противоречия между “наличием услуг” и “качественными услугами” указанный специалист заявил, что необходимо перестроить механизм стимулов для предоставления услуг: создать “уровневую и классификационную” систему управления учреждениями по уходу, предоставить политическую поддержку для сетевых и брендовых учреждений, а также ликвидировать “мелкие, разбросанные” производственные учреждения. В то же время необходимо связать оплату с зарплатами работников по уходу, повысив привлекательность профессии и решив текущую проблему средней зарплаты работников по уходу в 4000 юаней и уровня оттока более 30%.

Кроме того, на уровне регулирования необходимо создать прозрачную систему “интернета вещей + надзор за услугами”. Известно, что Taibao тестирует подключение данных IoT (интернет вещей), таких как миллиметровый радар и носимые устройства, к платформе надзора, чтобы через анализ траекторий активности пожилых людей и данных жизненных показателей проверить подлинность и эффективность услуг по уходу.

Ключевые уроки международного опыта: долгосрочное страхование по уходу должно осторожно продвигаться в пределах устойчивости

Согласно зарубежным примерам, в Германии в 1995 году была создана система долгосрочного страхования по уходу, которая использует двойную систему финансирования “государственное страхование в основном, частное страхование в дополнение”, причем доля семейных расходов в германской системе ухода значительно выше. В 2023 году расходы по обязательному долгосрочному страхованию составили 34 миллиарда евро, что составляет 41% от общих расходов в отрасли, а CAGR с 1995 по 2023 год составил 13,3%, значительно превышая общий темп роста отрасли (5,7%). По сегментам, в 2023 году обязательное долгосрочное страхование составило 34% и 47% соответственно для домашнего и учрежденческого/сообщественного ухода.

Япония в 2000 году создала долгосрочное страхование по уходу, независимое от системы медицинского страхования, и является крупнейшим плательщиком в японской системе ухода; в 2021 году доля фонда в общих расходах в отрасли достигла 89,5%. С 2000 по 2021 год CAGR доходов фонда долгосрочного страхования по уходу в Японии составил 5,6%, а CAGR расходов - 5,7%. С точки зрения профицита, каждый год фонд долгосрочного страхования по уходу показывает положительный профицит, а коэффициент профицита удерживается на уровне 2%-3%.

В США не существует отдельного долгосрочного страхования по уходу, Medicaid (крупнейшая программа медицинского страхования в США) является крупнейшим плательщиком в американской системе ухода, а в 2022 году расходы составили 167,8 миллиарда долларов, что составляет 43% от общих расходов в отрасли.

Чжу Цзюньшэн заявил, что, исходя из международного опыта, долгосрочное страхование по уходу в процессе быстрого расширения должно быть внимательно осмотрительным в отношении финансовой устойчивости. Практика многих стран показывает, что долгосрочный уход обладает характеристиками “высокой вероятности возникновения + высоких постоянных расходов + сильного жесткого спроса”, и как только охват системы расширяется, а обязательства по выплатам фиксируются, при недостаточности механизмов финансирования и ограничений по расходам легко возникают дисбалансы фондов и даже вынужденные корректировки системы.

С одной стороны, в некоторых странах на ранних этапах системы были слишком оптимистичными в оценке уровня инвалидности, стоимости ухода и тенденциях увеличения продолжительности жизни, что привело к тому, что рост расходов значительно опережал рост финансирования. Доля расходов на долгосрочный уход в ВВП продолжала расти, и пришлось осуществлять перераспределение через повышение ставок взносов, сокращение выплат или ужесточение проверки квалификации. Этот урок напоминает о том, что долгосрочное страхование по уходу должно придерживаться принципа “актуарный расчет на первом месте, динамическая корректировка”, чтобы избежать чрезмерных обязательств.

С другой стороны, развитие коммерческого долгосрочного страхования по уходу также предоставляет важные уроки. Например, в США традиционное коммерческое долгосрочное страхование по уходу столкнулось с крупными убытками из-за недостаточной оценки цен, снижения процентных ставок и увеличения коэффициентов выплат, что привело к значительному сокращению рынка и в конечном итоге к переходу на смешанные продукты “страхование жизни + ответственность за уход”. Это подтверждает, что риски долгосрочного ухода имеют значительную неопределенность и продолжительность, и единственный субъект не может полностью взять на себя эти риски, что требует многостороннего распределения и проектирования механизмов для их хеджирования.

По мнению Чжу Цзюньшэна, в контексте текущего проектирования системы в нашей стране, “意见” уже проявляет сильную осторожность, например, явно указывая на “сбалансированность доходов и расходов”, контроль тарифов примерно на уровне 0,3%, внедрение дифференцированных выплат и динамических механизмов корректировки - это все является результатом усвоения международного опыта. Но он подчеркивает, что в процессе практической реализации необходимо сосредоточиться на трех моментах: во-первых, придерживаться многоуровневой структуры финансирования, избегая чрезмерной зависимости от единственного источника средств; во-вторых, усилить оценку инвалидности и точность выплат, предотвращая моральные риски и чрезмерное использование; в-третьих, активно способствовать участию коммерческого страхования, повышая устойчивость системы через распределение рисков и актуарные способности.

**Страховые компании активно запускают коммерческое долгосрочное страхование по уходу Политическое “обеспечение базового” и коммерческое “заполнение пробелов”

Может ли коммерческое долгосрочное страхование по уходу дополнить или даже заменить политическое долгосрочное страхование по уходу? Например, на немецком рынке в 2023 году расходы на коммерческое долгосрочное страхование составили 1,4 миллиарда евро, что составляет 2% от общих расходов в отрасли, а CAGR с 1995 по 2023 год составил 16,2%, значительно превышая общий темп роста отрасли (5,7%). По сегментам, в 2023 году доля коммерческого страхования составила 1% и 2% соответственно для домашнего и учрежденческого/сообщественного ухода.

Что касается политического и коммерческого долгосрочного страхования, Чжу Цзюньшэн считает, что они в целом дополняют друг друга, а не конфликтуют. В данном “意见” ясно указано, что социальное долгосрочное страхование ориентировано на “обеспечение базового”, с акцентом на покрытие людей с тяжелыми нарушениями и потребностями в базовом уходе, подчеркивая справедливость и всеобъемлющий подход; в то время как коммерческое страхование больше нацелено на дифференцированные потребности, предлагая более высокий уровень защиты, более широкий спектр услуг или более гибкий дизайн продуктов.

Согласно международному опыту, зрелая система долгосрочного страхования обычно имеет многоуровневую структуру “социальное страхование + коммерческое дополнение”. Для страховых компаний полное развертывание системы может создать новые возможности для развития: с одной стороны, они могут участвовать в управлении и строительстве системы обслуживания, а с другой - разрабатывать дополнительные продукты, чтобы удовлетворить потребности групп с высоким и средним доходом или требования к более качественному уходу. Следовательно, их отношения ближе к “базовому обеспечению + рыночному дополнению”.

Журналисты заметили, что в настоящее время некоторые страховые компании в стране активно пытаются внедрить коммерческое долгосрочное страхование по уходу, и помимо выплат страховых сумм, они также предоставляют права на услуги по долгосрочному уходу, такие как запись на прием к врачу, сопровождение, оценка услуг по уходу на дому, координация услуг по уходу на дому, оборудование для ухода (включая инструкции), рекомендации по восстановлению и питанию, координация учреждений по уходу и т. д.

Представитель Taibao Life Insurance в интервью отметил, что политическое долгосрочное страхование по уходу ориентировано на “обеспечение базового и широкого охвата”, выполняя базовую защитную функцию, но потребности пожилых людей с инвалидностью в качественном и индивидуализированном уходе и обслуживании растут, и это именно пространство для коммерческого долгосрочного страхования. Taibao Life Insurance представила серию коммерческих продуктов долгосрочного страхования по уходу с более высокой страховой суммой и более гибким дизайном, что эффективно распределяет риск “один человек с инвалидностью, вся семья в дисбалансе”.

Налоговые льготы являются эффективным средством для стимулирования спроса на коммерческое долгосрочное страхование по уходу. В июле 2023 года Государственное управление финансового надзора выпустило уведомление о применении налоговых льгот для физических лиц в отношении основных продуктов коммерческого медицинского страхования, расширив перечень продуктов до основных видов коммерческого медицинского страхования, включая медицинское страхование, долгосрочное страхование по уходу и страхование от заболеваний, чтобы дать более широкий выбор населению. После публикации политики ведущие страховые компании начали разрабатывать соответствующие налоговые льготные продукты по уходу.

С точки зрения страховщиков, учитывая большую гибкость в проектировании услуг коммерческого долгосрочного страхования, с улучшением концепции пенсионного обеспечения и высвобождением потребностей в уходе, развитие коммерческого долгосрочного страхования будет постепенно ускоряться, и будущие перспективы огромны.