Торговцы несут бремя мошенничества с дебетовыми картами

Затраты на мошенничество с дебетовыми картами все больше ложатся на торговцев, при этом ритейлеры теперь несут почти половину общего бремени, а не банки или платежные сети.

Этот сдвиг задокументирован в двухлетних данных Федеральной резервной системы, которая публикует свой отчет о мошенничестве с дебетовыми картами каждые два года как моментальный снимок затрат на транзакции в экосистеме дебетовых карт.

Согласно Закону Додда-Франка, Федеральная резервная система обязана ограничить фиксированные комиссии за дебетовые транзакции на уровне, который является «разумным и пропорциональным» стоимости каждой транзакции, включая ожидаемые убытки от мошенничества. В результате отчет служит не только мерой тенденций мошенничества, но и эталоном того, как эти затраты распределяются между торговцами, банками и другими участниками.

Данные показывают, что торговцы были ответственны за 49.9% затрат на мошенничество с дебетовыми картами в 2023 году, по сравнению с 46.9% в 2021 году. На более длительном временном горизонте сдвиг от банков выглядит еще более выраженным. Доля убытков банков от мошенничества с дебетовыми картами упала с 59.8% в 2011 году до 28.3% в 2023 году.

Растущая проблема

В то же время общее количество мошенничества с дебетовыми картами возросло за последнее десятилетие. В 2023 году убытки от мошенничества среди всех участников составили $17.63 на каждые $10,000 в стоимости транзакции, что выше, чем $7.80 в 2011 году. Отдельное исследование 2024 года от Федеральной резервной финансовой службы показало, что почти три четверти финансовых учреждений заявили, что мошенничество с дебетовыми картами является их самым распространенным типом мошенничества и тем, которое приводит к наибольшим потерям.

Характер мошенничества с дебетовыми картами также изменился. После введения карт EMV с чипами мошенничество стало смещаться от личных транзакций к мошенничеству без предъявления карты, или удаленному мошенничеству, изменяя как происходят убытки, так и кто в конечном итоге их несет.

Несмотря на эти тенденции, торговцы продолжают платить комиссии за обмен, предназначенные для покрытия ожидаемых убытков банков от мошенничества. С момента вступления в силу Закона Додда-Франка торговцы платят банкам примерно 0.05% от стоимости дебетовых транзакций в виде комиссий за обмен с этой целью. Отчет Федеральной резервной системы также подчеркивает, что банки, подлежащие регулированию комиссий за дебетовые карты, продолжают получать высокую прибыль от дебетовых транзакций, получая около 24 центов выручки при затратах примерно 4.1 цента.

Торговцы предпринимают действия

Поскольку бремя ложится на ритейлеров, они начинают противодействовать. За день до публикации отчета Федеральной резервной системы Коалиция платежей продавцов отправила письмо с призывом к Федеральной резервной системе завершить разработку новых правил, которые снизят фиксированные комиссии за дебетовые транзакции.

Комиссии за возврат платежей — которые возникают, когда платежи отменяются после споров с клиентами — стали центром недавнего соглашения, в рамках которого Visa и Mastercard согласились выплатить торговцам $199.5 миллиона для урегулирования иска класса. Ритейлеры утверждали, что Visa и Mastercard нарушили антимонопольные законы, согласовавшись сделать торговцев ответственными за затраты на возврат платежей, если они не обновят свои системы точек продаж для включения чиповых считывателей.