Выход вперед в сфере мгновенных платежей — пока не поздно

В современном мире почти все, что хочет бизнес или индивидуум, доступно мгновенно. Тем не менее, для большинства получение платежа все еще занимает от двух до трех дней для обработки, несмотря на наличие сетей мгновенных платежей, таких как FedNow.

Что нужно для того, чтобы мгновенные платежи достигли критической массы и стали стандартным ожиданием? В подкасте PaymentsJournal Джастин Джексон, руководитель решений для корпоративных платежей в Digital Payments компании Fiserv, и Джордан Хиршфилд, директор по предоплаченным картам в Javelin Strategy & Research, обсуждали возможные триггеры для изменения ситуации с FedNow и другими методами мгновенных платежей, а также то, как финансовым учреждениям следует готовиться к этому сейчас.

Ищем экспоненциальный рост

Хотя мгновенные платежи переживают стабильный рост и принятие, определяющий момент, который выведет их в мейнстрим, еще не произошел. Мгновенные переводы между банками и платформы цифровых выплат обрабатывают платежи в реальном времени, но прорывной случай использования, который обеспечит значительный объем, еще не появился.

Один из вероятных катализаторов этого критического момента — федеральное правительство. Будучи крупнейшим плательщиком как для физических лиц, так и для бизнеса, любое серьезное движение к мгновенным платежам может оказать значительное влияние на экономику США. У правительства есть возможность изменить рынок.

Шаги в этом направлении уже предприняты. Федеральное правительство в значительной степени прекратило выпуск бумажных чеков — с несколькими исключениями — поэтому получателям государственных средств все чаще требуются банковские счета для прямого депозита. Оттуда до мгновенных платежей всего один маленький шаг.

Европа уже завершила аналогичный переход, внедрив методы мгновенных платежей в повседневную финансовую деятельность.

«Я был в ЕС на этой неделе и встретился с крупным банком, который недавно внедрил мгновенные малые платежи на своих рынках, эквивалентные транзакции FedNow или RTP здесь, в США», — сказал Джексон. «Они не делали много маркетингового шума и не автоматизировали преобразование своих малых пакетных транзакций в мгновенные транзакции. Они просто выставили это, чтобы пользователи могли воспользоваться мгновенным платежом. В течение нескольких недель они уже увидели использование, приближающееся к 20% для мгновенной транзакции вместо пакетной транзакции».

Платежи в случае бедствия

Критическая возможность для вмешательства правительства — это предоставление мгновенных платежей для помощи в случае бедствия. Любой, кто пережил ураган или лесной пожар, знает о срочной необходимости в немедленных средствах для покрытия основных нужд, таких как одежда или временное жилье.

Получение чека часто становится непрактичным в зоне бедствия, так как его обналичивание может быть почти невозможным. Хотя предоплаченные карты иногда используются, они ограничены — получатели не могут платить аренду или делать другие необходимые платежи, которые требуют доступа к традиционному банковскому обслуживанию.

Что людям действительно нужно, так это прямой депозит на их банковский счет. Если их финансовое учреждение не может обработать транзакцию мгновенно, получатели фактически оказываются отрезанными от доступа к средствам и их использования в самый критический момент.

«Наличие мгновенно доставленной транзакции имеет решающее значение, и быть финансовым учреждением, которое это позволяет, создаст лояльность, поскольку вы были частью решения в их время нужды», — сказал Хиршфилд. «В отличие от ситуации, когда вы не были готовы, верно? Вы не были за столом и не могли обработать эту транзакцию в реальном времени. Это совершенно иное восприятие со стороны вашего держателя счета относительно уровня возможностей вашего учреждения, принимающего этот мгновенный платеж в момент, когда это было действительно важно».

Варианты для экономики фриланса

В частном секторе одним из многообещающих случаев использования является экономика фриланса. Работники в этой области часто получают оплату нерегулярно. Например, кто-то, кто проводит день за рулем, чтобы заплатить аренду, может нуждаться в получении своих заработков быстро. Но это не всегда возможно.

«Мы видели, как компании экономики фриланса сообщают работникам, что из-за того, где они обслуживаются, они не могут получить свои деньги в течение следующих трех дней», — сказал Джексон. «Теперь представьте себя на месте этого работника. Вся причина, по которой они потратили день на эту работу, в том, что им нужны эти деньги прямо сейчас, потому что аренда должна быть оплачена. Быть вынужденным ждать три дня или переходить в другой банк может заставить их задуматься о смене финансового учреждения».

Проблема для мелких банков

Финансовые учреждения и банки, обслуживающие небольшие сообщества, наименее склонны участвовать в борьбе за мгновенные платежи, хотя именно им это может быть нужно больше всего. Они не могут позволить себе, чтобы конкурент на соседней улице предлагал эту услугу, в то время как они не могут. По мере того как все больше государственных платежей начинает поступать через мгновенные платежные системы и все больше агентств распределяют или принимают средства таким образом, непринимающие участие финансовые учреждения столкнутся с еще большими давлениями, чтобы присоединиться к сетям.

Такая же динамика также будет способствовать открытию и использованию новых случаев. Доступность — первый шаг к массовому принятию, создавая условия для критической массы финансовых учреждений по всей стране, чтобы участвовать в сетях. По мере роста участия также будет расти принятие и использование, в конечном итоге делая мгновенные платежи нормой, а не исключением.

Не отставайте

Итак, что должны делать мелкие банки и кредитные союзы сейчас, чтобы подготовиться к мгновенным платежам? Первый шаг — это рассмотреть последствия для своего бизнеса. Им следует оценить, как их продукты могут использовать мгновенные платежи — не только с точки зрения технологий, но и с точки зрения того, как клиенты — от потребителей и малых предприятий до коммерческих компаний — на самом деле хотят их использовать.

Самое главное, не ждите критического момента, прежде чем принимать меры. Банки, которые откладывают свои действия до тех пор, пока правительство не обяжет проводить мгновенные платежи для ключевых транзакций, рискуют остаться позади.

«Платежи по социальному обеспечению сейчас недоступны в виде мгновенных транзакций, но не ждите, пока это объявление выйдет, прежде чем подписаться», — сказал Джексон. «В противном случае у вас будет целый список клиентов, спрашивающих: «Почему я не могу получить свой платеж мгновенно?» Потому что гарантировано, что кто-то другой сможет».