«Несколько ураганов прошли поблизости»: мне 73 года, я живу в мобильном доме во Флориде. Стоит ли мне отказаться от домашней страховки за $2,400?

Автор: Квентин Фоттрелл

 'Я живу в двухместном мобильном доме 2016 года без ипотеки'

 "Моя страховка жилья продолжает расти, и сумма покрытия никогда полностью не заменит мой дом." (На фото модель.)

 Дорогой Квентин,

 Я 73-летняя одинокая женщина, которая живет в 10 милях от океана в западной части залива Флориды. Я живу в двухместном мобильном доме 2016 года без ипотеки. За последние несколько лет несколько ураганов подходили близко, но, к счастью, у меня не было никаких повреждений.

 Я плачу 2400 долларов в год, что включает в себя франшизу в 5000 долларов и покрывает общую сумму. Они отмечают, что дополнительное покрытие для содержимого, ответственности и аналогичных защит может быть добавлено, если это необходимо. Удивительно, но я одна из немногих людей в своем парке, кто действительно имеет страховку.

 Моя страховка жилья продолжает расти, и сумма покрытия никогда полностью не заменит мой дом. Я также знаю, что не вернусь, если мой дом будет разрушен. Стоит ли каждый год платить за страховку, или мне следует прекратить свое покрытие и справиться с потенциальными последствиями?

 Спасибо за Ваш совет.

 Владельца жилья

 Не пропустите: 'Я хочу безопасные доходы': Мне 73 года, я накопила 300000 долларов. Я не заинтересована в фондовом рынке. Что мне делать?

 Вы можете отправить электронное письмо The Moneyist с любыми финансовыми и этическими вопросами на адрес qfottrell@marketwatch.com. The Moneyist сожалеет, что не может ответить на вопросы индивидуально.

 Жилищные условия для пожилых людей будут хорошим вариантом в вашем случае, но конкуренция велика.

 Дорогая Владельца жилья,

 Флорида в последнее время занимает довольно заметное место в этой колонке.

 У вас есть ответ в кармане. Если потеря вашего дома и его содержимого - не забудем об этом - вызовет у вас финансовые трудности, не избавляйтесь от своей страховки жилья. Это поможет вам встать на ноги, если у вас мало других сбережений. Если у вас есть значительные сбережения, достаточно, чтобы начать заново, арендуйте/купите небольшое место в другом месте в качестве своего рода самостраховки.

 Ваши премии соответствуют среднему уровню для владельцев жилья, но вы все равно находитесь на более высоком уровне. Средний американец платит почти 2500 долларов в год за страховку жилья. Это на почти 10% больше за последние три года. (Это не включает налог на имущество, который может составлять от 1500 долларов в год до более чем 7000 долларов, в зависимости от того, где вы живете и размера вашей собственности.)

 В вашем письме отсутствует фактическая стоимость вашего мобильного дома. Двухместный мобильный дом, купленный 10 лет назад, вероятно, стоил 75000-100000 долларов, в зависимости от типа и размера. Сегодня он может стоить до 160000 долларов. Без ипотеки у вас нет кредитора, требующего страховку, поэтому вы остаетесь лично ответственным за все убытки, связанные с вашим домом.

 Это включает не только повреждения вашего дома, но и претензии по ответственности, если кто-то (включая гостей) пострадает на вашей собственности. Что бы вы ни делали, не обходитесь без страховки ответственности. Владение домом полностью не исключает эти риски. Отказ от страховки имеет смысл только в том случае, если у вас есть достаточные ликвидные активы, чтобы покрыть худший сценарий и продолжить жизнь.

 Некоторые участники группы Moneyist на Facebook проявляют сочувствие. "Мобильные дома - это 'обесценивающиеся' активы. Так что стоимость структуры на самом деле уменьшается каждый год," написал один мужчина. "Это делает страхование мобильного дома несколько необязательным. Кроме ответственности и покрытия содержимого, вы можете рассмотреть возможность создания резервного фонда на сумму, которую вы оцениваете как необходимую для замены."

 Другие более осторожны. "Если был бы ураган и он был бы разрушен, сколько бы вам стоило устроиться где-то еще?" пишет одна женщина. "С франшизой в 5000 долларов, есть ли у вас резервный фонд в два раза больше, чтобы справиться с новым местом, заменами и уборкой? Если был пожар, тот же вопрос, но с другой мелочью в страховом полисе. Имейте хороший план Б."

 Связано: 'Продажа станет очень сложным процессом': Моя мама, 93 года, владеет таймшер в Флориде. Как я могу отказаться от этого наследства?

 Почему люди 'самострахуются'

 Немного о предыстории: примерно один из семи домов, занятых владельцами в США, не застрахован. Это отчасти связано с тем, что некоторые домовладельцы, такие как вы, говорят, что не могут позволить себе растущие премии из-за задокументированных изменений климата и экстремальных погодных условий - отчасти из-за самого изменения климата - стоимости перестройки или замены дома и дополнительных затрат на страхование от наводнения.

 Владельцы жилья обычно выбирают "самострахование" - не самое обнадеживающее из терминов - когда они полностью владеют своим домом и не собираются его восстанавливать, как в этом случае, когда стоимость страховки кажется высокой по сравнению с потенциальной выгодой, как вы чувствуете, и когда они финансово способны справиться с потерей без серьезных трудностей. Это остается великой неизвестностью в вашем случае.

 Прежде чем принимать решение, вы можете попробовать договориться о вашей страховке жилья, как для снижения премий перед требованием, так и для улучшения урегулирования после убытка. Спросите потенциальных страховщиков о скидках на системы безопасности, дымовые детекторы, энергетическую оценку, наличие долгосрочной полиса без платежей и/или даже о том, что вы не курите.

 Объединение страхования жилья и автомобиля у одного и того же провайдера может, в некоторых случаях, привести к экономии до 20%. Увеличение вашей франшизы также может снизить ваши премии (лучше заплатить более высокую франшизу в обмен на более низкую премию, чем нести бремя счета в 250000 долларов за восстановление). За пять лет вы можете сэкономить 12000 долларов или столкнуться с огромной стоимостью восстановления.

 Жилищные условия для пожилых людей будут хорошим вариантом в вашем случае, но конкуренция велика. Рынок жилья для пожилых людей сталкивается с дефицитом от 500000 до 900000 новых единиц к концу десятилетия, в зависимости от источника. Миллионы пожилых людей с низкими доходами сталкиваются с высокими затратами на жилье и страховку, как и вы, и с кажущейся бесконечной нагрузкой растущей арендной платы.

 Министерство финансов в отчете, опубликованном в прошлом году, обнаружило, что большинство отказов от продления связано с увеличением затрат, связанных с изменением климата. Уровни отказов от продления были примерно на 80% выше в районах, подверженных наибольшим рискам от климатически связанных катастроф. Изменение климата также увеличивает затраты для страховых компаний, поскольку выплаты увеличиваются в этих районах.

 Это выбор с высоким риском, и по этой причине он только ваш.

 Связано: 'Это проблема первого мира': Я не могу перевести свой 800000 долларов 401(k) от моего предыдущего работодателя. Что я сделал не так?

 Еще колонки от Квентина Фоттрелла:

 'Мы живем простой жизнью': Я был рыбаком, а моя жена была медсестрой. Мы вышли на пенсию с 6 миллионами долларов. Вот как мы это сделали.

 На мой PayPal-аккаунт поступили деньги с Филиппин с двумя указанными номерами телефонов. Я позвонил им. Большая ошибка.

 'Банк сказал мне, что я могу быть ответственным': Я узнал, почему мой брат, у которого есть обратная ипотека, остался без денег.

 Проверьте частную группу на Facebook The Moneyist, где участники помогают отвечать на самые сложные финансовые вопросы. Задавайте свои вопросы или высказывайтесь о последних колонках Moneyist.

 Отправляя свои вопросы The Moneyist или размещая свои дилеммы в группе Moneyist на Facebook, вы соглашаетесь на их анонимную публикацию на MarketWatch.

 Отправляя свою историю в Dow Jones & Co., издателя MarketWatch, вы понимаете и соглашаетесь с тем, что мы можем использовать вашу историю или ее версии во всех средствах массовой информации и платформах, включая третьи стороны.

 -Квентин Фоттрелл

 Этот контент был создан MarketWatch, который управляется Dow Jones & Co. MarketWatch публикуется независимо от Dow Jones Newswires и The Wall Street Journal.

(КОНЕЦ) Dow Jones Newswires

03-28-26 1230ET

Авторские права © 2026 Dow Jones & Company, Inc.