От карты к коду: что приобретение Brex компанией Capital One означает для бизнес-платежей

Гийом Бувар, соучредитель Extend.

Узнайте о лучших новостях и событиях в финтехе!

Подпишитесь на рассылку FinTech Weekly

Читается руководителями в JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и других

Приобретение Brex компанией Capital One удивило многих, но, оглядываясь назад, это имеет смысл.

Это не было приобретением карты. Это было решение о программном обеспечении.

Capital One ведет себя меньше как традиционный банк и больше как большая техническая компания (подумайте о Google или Meta), готовая инвестировать серьезные средства для получения критических возможностей, создающих долгосрочные стратегические преимущества, а не просто добавляющих функции к продукту. Мы видели этот подход в приобретении Capital One сети Discover, и мы видим это снова с Brex.

Что более важно, этот шаг сигнализирует о чем-то фундаментальном в том, как Capital One видит будущее бизнес-платежей: не как конкуренцию за кредит, баллы или льготы, а по качеству программного обеспечения, которое лежит поверх платежной инфраструктуры и помогает клиентам более эффективно работать в быстро меняющемся мире.

Почему физическая карта больше не является отличительным признаком в бизнес-платежах

Для современных компаний физическая кредитная карта все больше становится товаром — а в некоторых случаях даже обременением.

Каждая транзакция запускает ряд последующих действий: одобрения, квитанции, категоризация, сверка и отчетность. Не говоря уже о том, что эти шаги, как правило, фрагментированы по системам, что означает, что финансовым командам приходится тратить больше времени на поиск информации, чем на управление самим бизнесом.

Вот почему настоящая ценность бизнес-платежей не в физических картах или системах вознаграждений, а в инструментах, которые управляют платежами и всем, что связано с ними. Современные компании ожидают решения, которые обеспечивают контроль, видимость, более умные рабочие процессы, большую эффективность и услуги по запросу.

Компании не работают на физических картах. Они работают на программном обеспечении. И все больше качество их рабочих процессов зависит от способности организовать расходы до, во время и после того, как транзакция произошла.

Вопрос больше не в том, кто может выпустить лучшую карту, а в том, кто может наложить программное обеспечение, которое устраняет трение, внедряет политику и дает командам ясность, не замедляя их.

Именно здесь на первый план выходят виртуальные карты и инструменты управления расходами.

Виртуальные карты и управление расходами: Программное обеспечение в центре расходов

Легко думать о виртуальных картах как о простых цифровых версиях пластиковых карт — но это гораздо больше, чем просто это. При правильном дизайне виртуальные карты представляют собой инструменты, поддерживаемые программным обеспечением, которые встраивают управление, политику и интеллектуальные возможности непосредственно в сам платеж.

Управление расходами завершает эту картину.

Виртуальные карты решают проблему выполнения расходов: как тратятся деньги, кем и на каких условиях. Управление расходами решает проблему подотчетности: как эти расходы фиксируются, рассматриваются, одобряются и сверяются между командами.

Когда эти возможности существуют в отдельных системах, компаниям приходится соединять рабочие процессы задним числом. Сложность увеличивается, ошибки умножаются, и видимость теряется. Когда они разрабатываются вместе как часть единого программного опыта, выполнение и подотчетность усиливают друг друга — уменьшая трение и упрощая управление расходами в большом масштабе.

Проектирование программного обеспечения для платежей и расходов с учетом реальной работы бизнеса

Проектирование виртуальных карт и управления расходами как единого программного опыта работает только в том случае, если это программное обеспечение отражает, как компании на самом деле функционируют.

Многие банковские решения для платежей и расходов по-прежнему разрабатываются в основном для одной персоны: администратора программы карт. Хотя этот подход имел смысл в более централизованном мире, он больше не отражает, как современные компании — особенно малые и средние предприятия — на самом деле функционируют.

Сотрудники, менеджеры, бухгалтеры, финансовые команды и подрядчики все инициируют или взаимодействуют с платежами. Расходы децентрализованы по отделам, инструментам и поставщикам. Каждая из этих ролей ежедневно использует программное обеспечение, и их ожидания формируются современными интуитивно понятными потребительскими приложениями, на которые они полагаются вне работы.

Когда программное обеспечение для платежей и расходов разрабатывается с учетом этих реалий, оно становится мультипликатором силы — позволяя принимать более быстрые решения, обеспечивая более четкую подотчетность и лучшие результаты для команд. Когда это не так, даже самая сильная инфраструктура испытывает трудности с тем, чтобы предоставить свою полную ценность.

Банковское обслуживание бизнеса эволюционирует — а не заменяется

Вот почему приобретение Brex компанией Capital One ощущается не как отход от традиционного банковского дела, а как его следующая фаза.

Банки, процессоры и сети остаются центральными в экосистеме платежей. Эта основа никуда не уходит. Меняется то, где различия проявляются в глазах бизнес-клиентов — меньше в основных рельсах, и больше в программном обеспечении, которое лежит сверху, позволяя компаниям действовать с уверенностью и быстротой.

Почему интерфейс между бизнесом и деньгами важен как никогда

Консолидация отрасли, которую мы наблюдаем в финтехе и финансовых услугах, не связана с покупкой объемов транзакций.
Это связано с владением интерфейсом между бизнесом и деньгами. И этот интерфейс — охватывающий платежи, виртуальные карты и управление расходами — становится столь же стратегическим, как и сами деньги.

Для банков, процессоров, сетей и платформ, обслуживающих бизнес, послание ясно: будущее бизнес-платежей будет определяться не только доступом к капиталу или инфраструктуре, но и программным обеспечением, которое предоставляет возможность каждому пользователю, вовлеченному в поток денег.