Заявление Рэндалла Д. Гайнна, директора Департамента надзора и регулирования, об инновациях

Председатель Стайл, старший член Линч и другие члены подкомитета, спасибо за возможность дать показания о работе Совета управляющих Федеральной резервной системы (Совет) по инновациям в финансовом секторе в рамках Дивизиона надзора и регулирования.

Дивизион надзора и регулирования Федеральной резервной системы стремится способствовать инновациям в финансовом секторе. Ответственные инновации могут улучшить опыт клиентов, расширить ассортимент продуктов, снизить затраты, увеличить доступность кредитов и повысить эффективность для банков, предприятий и потребителей, одновременно поддерживая экономический рост в целом. О prudent innovation в банках также может повысить безопасность и стабильность, позволяя лучше обнаруживать и снижать риски. Возможно, самое важное, ответственные инновации могут помочь банкам лучше удовлетворять меняющиеся потребности своих клиентов и предотвратить миграцию финансовой деятельности в менее регулируемый небанковский сектор. По этим причинам банки, регуляторы и надзорные органы должны быть открытыми к инновациям и новым технологиям.

Однако внедрение новых продуктов, услуг и технологий не лишено рисков, и Федеральная резервная система привержена своей миссии по выявлению и поощрению фирм к смягчению любых рисков, угрожающих их безопасности и стабильности или стабильности финансовой системы США. Наша основная обязанность как надзорных органов — выявлять значительные угрозы безопасности и стабильности или финансовой стабильности как можно раньше и поощрять или требовать оперативных, пропорциональных и эффективных корректирующих действий. Экзаменаторы подобны арбитрам в футбольном матче. Банки в целом свободны в выборе своих бизнес-моделей и профилей рисков. Но когда их действия угрожают безопасности и стабильности или финансовой стабильности, экзаменаторы поднимают желтую или красную карточку в форме наблюдения за надзором, вопроса, требующего внимания, принудительного действия или других надзорных действий, как показано на рисунке 1 в приложении к этому заявлению. Инновации, которые должным образом регулируются и контролируются, могут привести к более динамичной и постоянно улучшаемой банковской системе, которая лучше всего обслуживает всех американцев.

Один из способов найти правильный баланс между поощрением инноваций и защитой безопасности и стабильности банковской системы — это быть более прозрачными и поощрять обратную связь от общественности. Мы делаем это, когда предлагаем новые правила, потому что Закон о административной процедуре требует от нас предоставить публичное уведомление и запросить общественные комментарии по предложенным новым правилам. Но большая часть нашего надзора скрыта от общественности. Чтобы получить общественную обратную связь по нашему надзору, нам нужно добровольно приоткрыть завесу, чтобы большая часть нашего надзора была видна общественности, при этом защищая коммерчески чувствительную конфиденциальную информацию, конфиденциальную информацию о надзоре и другую информацию, которая должна оставаться конфиденциальной.

Вице-председатель по надзору и я глубоко привержены тому, чтобы сделать наш надзор более прозрачным и подотчетным общественности. Мы продемонстрировали эту приверженность, выпустив для общественности в ноябре наше Заявление о принципах операционного надзора. Мы продемонстрировали это снова в январе, когда опубликовали операционные руководства для надзора за крупнейшими и наиболее сложными банковскими организациями, которые ранее были закрытыми. Мы продолжим демонстрировать эту приверженность, выпуская для общественности многие другие процессуальные руководства и инструкции для сотрудников, которые ранее хранились в конфиденциальности. Таким образом, мы предоставим общественности больше информации о том, как мы контролируем банковские организации, и попросим их обратную связь.

Хотя точные обещания и опасности новых технологий по определению неизвестны, есть три emerging areas, на которых я хотел бы сосредоточиться сегодня: искусственный интеллект, цифровые активы и партнерства банков с финтех-компаниями. Эти технологии, вероятно, окажут наибольшее влияние на банковский сектор в обозримом будущем.

Искусственный интеллект

Искусственный интеллект (ИИ) существует в различных формах уже довольно давно, и сотрудники надзора Федеральной резервной системы постоянно мониторят использование ИИ банками. Многие варианты ИИ, такие как машинное обучение, использовались в течение многих лет, и банки часто внедряют эти зрелые, проверенные временем возможности в своих фирмах. Например, некоторые фирмы используют инструменты машинного обучения для обнаружения и предотвращения мошенничества.

Использование ИИ значительно возросло за последние несколько лет в контролируемых банках, которые внедряют как внутренние, так и сторонние продукты. ИИ может улучшить операционные показатели, повысить возможности управления рисками, генерировать новый контент и предоставлять новые аналитические insights. В последнее время преобразующая сила новых технологий ИИ, таких как генеративный ИИ и агентный ИИ, привела к исследованию в этой области. Многие финансовые учреждения начали внедрять приложения генеративного ИИ, чтобы протестировать ограниченную функциональность в таких областях, как суммирование документов и помощь в кодировании. Хотя использование этих новых технологий обычно ограничено приложениями с низким риском, мы ожидаем увеличения темпов принятия, поскольку полезные приложения распространяются на более значимые области, а проблемы внедрения решаются.

Хотя внедрение ИИ обещает множество преимуществ, важно постоянно контролировать риски. Инструменты ИИ могут представлять собой проблемы объяснимости, операционные, модельные и данные. Сложность и непрозрачность этих систем могут также вызывать предвзятости и проблемы с конфиденциальностью. Хотя наши контролируемые учреждения обычно имеют такие меры контроля, как разумные практики разработки, эффективные режимы тестирования и системы с человеческим участием для управления рисками ИИ, финансовые учреждения должны проактивно внедрять политику управления, управления рисками и надзора по мере того, как использование ИИ становится более широким. Понимание конкретных случаев использования и методологий особенно важно.

Чтобы облегчить внедрение инструментов ИИ, сотрудники Совета и резервного банка работают над тем, чтобы лучше понять доступные и развивающиеся технологии. В дополнение к продолжению мониторинга использования ИИ банками мы также исследуем потенциальные случаи использования для улучшения нашей собственной оценки и надзора за банковскими рисками. В частности, инструменты ИИ могут быть полезны для улучшения обучения и подготовки экзаменаторов и обработки больших объемов данных из СМИ, отчетов о доходах и публичных заявлений в рамках нашего постоянного мониторинга финансовых учреждений. Тем не менее, хотя мы ожидаем, что эти инструменты будут полезным и в конечном итоге важным вводом, суждение и принятие решений останутся за экспертами в данной области.

Цифровые активы

Вторая область, на которой я хотел бы сосредоточиться, это цифровые активы. Мы наблюдали прогресс в области цифровых активов, который может предложить множество преимуществ как для банков, так и для их клиентов. Например, стабильные монеты и токенизированные депозиты могут обеспечить более быстрые и дешевые платежи. Токенизация также может предоставить гибкость в расчетах, улучшенную документацию и автоматизацию, а также другие приросты эффективности.

Федеральная резервная система предприняла ряд шагов, чтобы лучше позволить банкам взаимодействовать с технологиями цифровых активов. Мы недавно обеспечили, чтобы оценка рисков цифровых активов стала частью нормального курса надзора и отменили ряд писем по надзору, связанных с криптовалютами. В декабре 2025 года мы также заменили политику, которая накладывала ненужные ограничения на определенные виды инноваций, новой политикой, предназначенной для содействия ответственным инновациям со стороны банков, находящихся под контролем Совета. Вместе с нашими коллегами из межведомственных агентств мы также прояснили соображения по управлению рисками в отношении хранения криптоактивов. Смотря в будущее, мы рассматриваем, как предоставить дополнительную ясность для банков, занимающихся деятельностью с цифровыми активами. Мы недавно уточнили капитальное обращение токенизированных ценных бумаг, например. Мы также координируемся с другими банковскими регуляторами, разрабатывая нормы для реализации Закона GENIUS.

Отношения с третьими сторонами

В-третьих, я хотел бы обсудить наш подход к отношениям с третьими сторонами. Партнерства банков с финтех-компаниями могут предоставить канал для банков всех размеров для доступа к новым технологиям. В частности, партнерства банков с финтех-компаниями могут способствовать созданию равных условий для конкуренции, позволяя местным банкам соперничать с более крупными банками, имеющими больше ресурсов для инвестирования в свои технологии. Эти партнерства также могут помочь банкам быстро и экономично внедрять продукты или услуги на рынок, а также предоставлять банкам доступ к новым или расширенным рынкам, источникам дохода и клиентам. Партнерства банков с финтех-компаниями различаются по продуктовым предложениям, что делает их потенциально подходящими для различных случаев использования. Например, некоторые партнерства предлагают традиционные депозитные услуги, в то время как другие сосредоточены на платежах или кредитовании.

Эти партнерства, конечно, могут представлять собой сложные риски, которые требуют соответствующего управления рисками и надзора. Поэтому важно, чтобы банки понимали свои риски и юридические обязательства, включая соблюдение требований к потребителям, и чтобы мы правильно их контролировали. Со своей стороны, Совет продолжит исследовать дополнительные варианты, чтобы обеспечить банкам ясность в регулировании и надзоре в их взаимодействиях с третьими сторонами.

Наконец, чтобы полностью увидеть полезные эффекты инноваций на экономический рост и процветание, инноваторы, банки и регуляторы должны развивать конструктивный диалог для построения доверия и создания прочной рабочей основы. Общественные инициативы Федеральной резервной системы играют важную роль в нашем понимании функций новых технологий, а также рисков, которые они могут представлять для банков, общественности и более широкой финансовой системы. В прошлом году Совет провел ряд публичных конференций, на которых обсуждались инновации и то, как банки намерены использовать новые технологии. Мероприятия, подобные этим, способствуют полезным и необходимым взаимодействиям между заинтересованными сторонами и помогают нам уточнять наш надзор и регулирование.

Спасибо. Я с нетерпением жду ваших вопросов.

Приложение

Рисунок 1: Континуум надзорных действий

Примечание: Рисунок демонстрирует потенциальные надзорные действия, которые могут быть предприняты для устранения наблюдений в области надзора. Действия упорядочены слева направо по степени серьезности. Стрелка иллюстрирует, что у надзорных органов есть полномочия эскалировать действия по устранению от более низкого к более высокому уровню вне очереди, основываясь на вероятности или серьезности. Некоторые из этих действий, такие как активация плана восстановления, применимы только к крупнейшим и наиболее системным банковским организациям.

Доступная версия

1. См. Совет управляющих Федеральной резервной системы, Дивизион надзора и регулирования, “Заявление о принципах операционного надзора (PDF),” 29 октября 2025 года. Вернуться к тексту

2. См. “Операционные руководства Координационного комитета по надзору за крупными учреждениями (LISCC),” январь 2026 года. Вернуться к тексту

3. См. Совет управляющих Федеральной резервной системы, “Совет Федеральной резервной системы объявляет об отмене руководящих принципов для банков, связанных с их криптоактивами и долларовой токенизацией, и связанных изменениях в своих ожиданиях по этим действиям,” пресс-релиз, 24 апреля 2025 года, и “Совет Федеральной резервной системы объявляет, что он завершит свою программу надзора за новыми видами деятельности и вернется к мониторингу новых видов деятельности банков через нормальный процесс надзора,” пресс-релиз, 15 августа 2025 года. Вернуться к тексту

4. См. Совет управляющих Федеральной резервной системы, “Совет Федеральной резервной системы отзывает Политическое Заявление 2023 года и публикует новое Политическое Заявление, касающееся обращения с определенными банками под контролем Совета, которое способствует ответственной инновации,” пресс-релиз, 17 декабря 2025 года. Вернуться к тексту

5. См. Федеральная корпорация страхования депозитов, Совет управляющих Федеральной резервной системы и Офис контролера валюты, “Агентства публикуют совместное заявление о соображениях по управлению рисками для хранения криптоактивов,” пресс-релиз, 14 июля 2025 года. Вернуться к тексту

6. См. Федеральная корпорация страхования депозитов, Совет управляющих Федеральной резервной системы и Офис контролера валюты, “Агентства уточняют капитальное обращение токенизированных ценных бумаг,” пресс-релиз, 5 марта 2026 года. Вернуться к тексту

7. См., например, конференции Совета Федеральной резервной системы: Освобождение финансово инклюзивного будущего (15 июля 2025 года); Интегрированный обзор капитальной структуры для крупных банков (22 июля 2025 года); Конференция местного банка (9 октября 2025 года); и Конференция по инновациям в платежах (21 октября 2025 года). Вернуться к тексту