Переосмысление масштабируемости и доверия в финтехе: почему обслуживание малого бизнеса по-прежнему требует строгости — интервью с Анчитом Сингхом

Анчит Сингх — директор по коммерческой деятельности (Chief Business Officer) в Fundbox.

Откройте для себя лучшие новости и мероприятия в сфере финтеха!

Подпишитесь на рассылку FinTech Weekly

Читают руководители в JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и других

Тонкая сложность создания финтеха для тех, кто не получает достаточной поддержки

Более десяти лет лозунг «расширение возможностей для малого бизнеса» звучит как призыв в финтехе. Это понятная миссия, ее легко поддерживать, но зачастую гораздо труднее реализовать. В секторе полно амбициозных решений, однако те компании, которым они служат, остаются сложными, разрозненными и финансово уязвимыми. Создание для них требует работы с оттенками. Это про доверие, тайминг и тихое понимание того, как риск на самом деле работает.

Теперь, когда встроенные финансы (embedded finance) набирают обороты, внимание снова возвращается к ключевому вопросу: как создавать финансовые инструменты, которые одновременно масштабируемы и ответственны, особенно когда они нацелены на компании без CFO или финансовых команд? В основе этой задачи лежит кредит — не как продукт, а как дисциплина.

Вот почему этот разговор так своевременен.

Многие финтехи в последние несколько лет мчались к дистрибуции: более быстрые API, лучшие интеграции, более бесшовный UX. Это реальные достижения. Но они также повысили ставки — потому что чем более невидимым и встроенным становится капитал, тем более дисциплинированным он должен быть. Будущее — это не только ускорение выдачи денег. Это о том, чтобы заставить кредит работать на пределе, не увеличивая риск в основе.

Немногие понимают этот баланс лучше, чем Анчит Сингх, директор по коммерческой деятельности в Fundbox. Базовый опыт Сингха связан с кредитом и риском, но его нынешняя роль охватывает рост, партнерства и продуктовую стратегию — делая его редким мостом между фундаментальной строгостью и исполнением go-to-market.

Наше интервью с Анчит раскрывает, что на самом деле требуется, чтобы обслуживать сегмент SMB в масштабе: почему доверие и удобство использования по-прежнему нужно заслуживать, как с течением времени меняется соответствие продукта рынку (product-market fit), и почему удержание так же важно, как привлечение, в встроенных финансах. Сингх также рассказывает, как партнерства могут ускорять внедрение без размывания ответственности, и почему развитие кросс-функциональной компетентности необходимо каждому, кто всерьез строит карьеру в финтехе.

Как всегда, это интервью не про заголовки. Оно про то, что можно узнать от людей, которые действительно делают работу.

Наслаждайтесь интервью!

1) Что вдохновило вас сфокусироваться на развитии финансовых решений для малого бизнеса?

Мой путь в финтех и, в частности, работа на благо малого бизнеса сформировался благодаря глубокому пониманию тех трудностей, с которыми сталкиваются эти компании при доступе к капиталу. Малый бизнес — опора экономики, но его часто недостаточно обслуживают традиционные финансовые институты. Сейчас я сосредоточен на этом разрыве, создавая интуитивные, управляемые данными финансовые инструменты, которые встречают владельцев бизнеса там, где они находятся. Что вдохновило меня тогда и продолжает мотивировать меня сегодня — это осязаемое влияние, которое мы можем оказать, улучшая денежный поток и подпитывая рост для миллионов предпринимателей.

2) Как ваш опыт в кредитном менеджменте и управлении рисками повлиял на ваш подход к созданию надежных финтех-продуктов?

Кредитный менеджмент и управление рисками — основа финтеха. Ранние этапы работы в моей текущей роли были практическими: я создавал и масштабировал наши кредитные модели, сотрудничал с командой data science, чтобы постоянно совершенствовать андеррайтинг, и обеспечивал, что мы можем кредитовать ответственно, сохраняя при этом бесшовный пользовательский опыт. Этот опыт научил меня важности баланса между инновациями и дисциплиной. В финтехе недостаточно быть быстрыми — нужно строить на доверии. Каждое продуктовое решение должно отражать глубокое понимание риска, особенно когда вы встраиваете капитал в рабочие процессы бизнеса.

3) Какие вы считаете главными вызовами при масштабировании решений в финтехе, особенно когда вы нацеливаетесь на малые и средние предприятия?

Один из самых больших вызовов — находить SMB там, где они есть, с точки зрения и технологий, и доверия. В отличие от крупных предприятий, SMB невероятно разнообразны: по отрасли, размеру, уровню цифрового внедрения и финансовому поведению. Поэтому масштабирование — это очень тонкая задача. Вам нужна гибкая инфраструктура, точное таргетирование и часто, партнерства с платформами, которыми SMB уже пользуются. Кроме того, финтех-компаниям приходится ориентироваться в меняющихся регулированиях, эффективно управлять капиталом и сохранять сильный фокус на юнит-экономике, чтобы масштабироваться устойчиво.

4) Можете поделиться некоторыми ключевыми уроками, которые вы извлекли, разрабатывая новые продукты и выстраивая стратегии роста в финтехе?

Один из главных уроков — product-market fit никогда не бывает статичным: он развивается по мере того, как ваши клиенты растут, а ваша технология созревает. Мы учились быстро итеративно двигаться, опираясь на данные, но всегда основываясь на эмпатии к клиенту. Еще один важный урок — сила согласованности между функциями: стратегии роста добиваются успеха, когда продукт, кредит, маркетинг и партнерства двигаются синхронно. Наконец, рост — это не только про привлечение. Удержание, расширение и пожизненная ценность (lifetime value) так же критичны, особенно в такой сфере, как embedded finance, где отношения с клиентами углубляются со временем.

5) Какую роль играют партнерства и маркетинг в успехе финтех-бизнеса?

Они абсолютно критичны. По мере того как я еще больше расставляю приоритеты этим взаимовыгодным отношениям в работе, я вижу, что через партнерства финтех-компании могут встраивать решения в платформы, на которые пользователи уже полагаются. Это не только ускоряет дистрибуцию, но и улучшает пользовательский опыт. Маркетинг, с другой стороны, помогает выстраивать доверие и обучать клиентов. Особенно в финтехе, где продукты могут быть сложными, а финансовые решения имеют высокие ставки, ключевым становится понятное и достоверное коммуникационное сообщение.

6) Как вы видите будущее embedded lending и платежных решений, как они будут развиваться — особенно для малого бизнеса?

Мы все еще в начале пути embedded finance. Я считаю, что будущее — в том, чтобы сделать капитал невидимым, но доступным, и так бесшовно интегрировать его в рабочие процессы, чтобы владельцы бизнеса даже не думали о нем как о заимствовании. Прогресс в инфраструктуре данных и API позволит создавать более персонализированные финансовые продукты в режиме реального времени. Для SMB это означает более быстрые решения, более гибкие условия и лучшее соответствие их повседневным операциям. Победят в этой нише те, кто сочетает интеллектуальный кредит с исключительным пользовательским опытом.

7) Какой совет вы бы дали начинающим специалистам, которые хотят построить карьеру в финтехе, особенно в областях вроде управления кредитами и разработки продуктов?

Будьте ближе к проблеме. Будь то кредит, продукт или аналитика — и понимание болевых точек вашего клиента — это все. Во-вторых, не бойтесь работать на стыке функций. Моя собственная карьерная траектория — от аналитика до Chief Business Officer — была сформирована готовностью погружаться в разные области и связывать между собой разрозненные элементы. Финтех по своей природе междисциплинарен, и те, кто может работать на пересечении данных, технологий и бизнеса, будут процветать. Наконец, оставайтесь скромными и сохраняйте любопытство. Сфера развивается быстро, и всегда есть чему учиться.