Как цифровые банки обгоняют традиционный банкинг в Африке

Бернард Гартей является главным инвестором в Norrsken22, венчурной капитальной компании, предоставляющей местный капитал для роста будущих технологических гигантов по всему африканскому континенту.

Узнайте о лучших новостях и событиях в финтехе!

Подпишитесь на информационный бюллетень FinTech Weekly

Читают руководители в JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и других

Банковское дело в Африке претерпело огромные изменения за последние десятилетия, с увеличением стабильности, регулирования и глобализации, что привело к тектоническим изменениям. Тем не менее, осуществление платежей по-прежнему остается медленным и дорогим. Из-за этого трения Африка осталась относительно изолированной от глобальной экономики, либо как рабочая сила, либо как партнер по торговле. В результате многие повседневные транзакции на континенте по-прежнему происходят вне традиционной глобальной банковской инфраструктуры.

Обеспечение платежей является ключом к тому, чтобы африканцы могли присоединиться к глобальной экономике, особенно в цифровом мире, где ожидается, что торговля будет происходить быстро и дешево. Континенту нужно решение для платежей 21-го века, но вместо того, чтобы пытаться улучшить существующее банковское дело, люди стремятся к цифровым банкам и извлекают выгоду из обхода институциональных финансов. Вот почему:

Чтобы обойти доллар США и сохранить транзакции на континенте

В Африке сегодня доллар США по-прежнему является необходимой третьей валютой, через которую осуществляется платежи. Транзакции сначала должны быть конвертированы в доллар США, что приводит к большому спросу на доллар для импорта товаров и услуг, что ведет к обесцениванию местных валют.

В результате Африка по-прежнему торгует с остальным миром больше, чем с собой. Поскольку торговля происходит, когда платежи могут быть легко организованы, местная торговля не развивается так быстро, и одной из самых больших нерешенных проблем остается обеспечение платежей между местными валютами. Например, Лагос находится в часе лета от Аккры, но банковские транзакции между этими двумя узлами все еще занимают несколько дней.

Цифровые платёжные платформы предлагают способ обойти доллар США и осуществлять транзакции напрямую между африканскими валютами. Это облегчает спрос на доллар США, что особенно важно для стран с дефицитом торговли. В результате было много разговоров о помощи Африке в торговле с самой собой, создавая Африканскую континентальную зону свободной торговли - аналогично ЕС - которая создает зону свободной торговли для перемещения товаров и услуг. Цифровые платежи открывают внутренние африканские транзакции таким образом, как традиционные банки не смогли это сделать.

Мобильный банкинг открывает финансовый контроль

В настоящее время проникновение мобильных телефонов в Африке превышает уровень Запада - Всемирный банк и Африканский банк развития сообщают о 650 миллионах мобильных пользователей на континенте, больше, чем в Европе или США. Частично поддерживаемый растущим технологически грамотным молодежным населением, мобильный банкинг стал самым простым способом для африканцев взять под контроль свои финансы.

Это связано с простотой доступа. Любой может зайти в местный магазин, где его легко зарегистрируют всего лишь по номеру телефона и национальному удостоверению, и его телефон становится его банком. В результате прием мобильных денег стал массовым.

Например, в Гане и во многом Западной Африке уровень принятия достигал до двух раз больше, чем у традиционных банковских счетов. Дальнейшее развитие этого произойдет, когда мобильные сети начнут работать между странами. Физические лица могут оплачивать свои счета, а компании могут приобретать товары и услуги для ведения своего бизнеса.

Мобильный банкинг также открывает международные платежи. Глобальные сотрудники могут получать зарплату из любой точки мира непосредственно на свои мобильные счета, что представляет собой не только заработные платы, но и вовлеченность в глобальную платежную экосистему. Это помогает не только сотрудникам компаний, но и фрилансерам или создателям контента, которые теперь могут получать оплату от глобальных клиентов.

Снижение трения при переводе денежных средств

Цифровой банкинг также ставит входящие переводы в руки пользователей. Африканская диаспора может отправлять деньги домой напрямую, избегая потерь от сборов, налагаемых традиционными банками. Это имеет огромное значение для повседневной жизни, помогая семьям оплачивать образование и повседневные расходы. Наибольшие объемы валютных транзакций происходят в группах Whatsapp - где пользователи могут даже не знать друг друга, но это все равно более эффективный канал, чем традиционный банкинг.

Проблема регулирования

То, что банки традиционно делают лучше всего, это управление регулированием. Регулирование, как правило, поддерживает банки, и хотя финтехи являются совершенно новым понятием, регулирование может не успевать за новыми технологиями. Но с наплывом цифровых банков есть огромная возможность адаптации и сделать платежи более безопасными и надежными, чем когда-либо прежде.

В настоящее время нет глобально интегрированных систем для проверки личности, и в Африке в частности это очень фрагментировано, сильно полагаясь на физическую документацию. С приходом интеграции ИИ в проверки KYC цифровые банки могут точно и быстро идентифицировать мошеннические документы, исключая посредников для экономии. Эти API дешевле и эффективнее, чем любые традиционные банки могут предложить, что еще раз доказывает, что цифровые банки опережают своих предков.

Бизнес-возможность

Развитие онлайн-банкинга создает благоприятные условия для бизнеса на континенте. Международные цифровые банки, такие как Revolut и Monzo, все еще не пришли в Африку, поэтому у африканских решений есть возможность захватить рынок.

На рынке все еще есть огромный неосвоенный сегмент, и мы воодушевлены новыми технологиями, которые делают эти транзакции бесшовными, прозрачными и безопасными.