Будущее услуг (BNPL) "Купи сейчас, заплати позже"

Узнайте о лучших новостях и событиях в финтехе!

Подпишитесь на рассылку новостей FinTech Weekly

Читают руководители JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и других

Покупай сейчас, плати позже (BNPL) позволяет потребителям разбивать покупки на несколько меньших, беспроцентных платежей. По мере того как цифровой пользовательский опыт развивался, этот краткосрочный метод финансирования превратился из нишевой формы кредита в основополагающий элемент электронной торговли. Что ждет BNPL впереди?

Текущее состояние и траектория услуг BNPL

BNPL стремительно растет, потому что это просто и эффективно. Процесс подачи заявки требует относительно немного информации, а отсроченные платежи часто не имеют процентов. Кредиторы расхваливают этот метод финансирования как более безопасную альтернативу традиционному долговому кредиту. Даже лица с ограниченной или низкой кредитной историей могут участвовать.

Предоставление людям возможности сделать заказ сейчас и оплатить его позже пользуется мгновенным удовлетворением, что стимулирует покупки. Statista прогнозирует, что глобальные расходы BNPL увеличатся почти на 450 миллиардов долларов с 2021 по 2026 год. Поскольку все больше онлайн-ритейлеров предлагают эту опцию, все больше потребителей будут воспринимать этот способ оплаты как законный.

Популярность этого краткосрочного метода финансирования является частью более широкого взаимодействия с удобством цифрового шопинга. Онлайн-расходы постоянно увеличиваются, поскольку ритейлеры расширяют свои предложения и оптимизируют процесс покупки. Покупатели все чаще ищут более простые и дешевые варианты оформления заказа.

Появляющиеся тренды, влияющие на будущее BNPL

Стратегические партнерства играют ключевую роль в повышении осведомленности потребителей и стимуляции принятия. Кредиторы BNPL знают это, поэтому они связываются с тысячами известных брендов и расширяют свои предложения.

В марте 2025 года Klarna — финансовая технологическая компания, предлагающая услуги BNPL — объединилась с DoorDash, чтобы предоставить потребителям больше способов оплаты за еду, продукты и товары розничной торговли. У пользователей платформы доставки есть три новых варианта оплаты при финансировании своих заказов через Klarna.

Опция “Платить в 4” делит общую сумму на четыре равные беспроцентные платежа. “Платить позже” позволяет покупателям отсрочить платежи на другую дату, например, когда они получат свою зарплату. С помощью “Полной оплаты” они немедленно оплачивают полную сумму, используя платежную платформу Klarna.

Представитель Klarna сказал, что финансовая технологическая компания предоставляет кредит только тем людям, кто может его вернуть, что определяется путем проведения нового процесса оценки для каждой транзакции. Каждый раз, когда они хотят использовать Klarna для оплаты, их финансовое положение проверяется.

Это сотрудничество, вероятно, будет прибыльным. 42 миллиона подписчиков DoorDash в совокупности потратили 21,2 миллиарда долларов на заказы только в четвертом квартале 2024 года, что помогло приложению завершить год с прибылью в 117 миллионов долларов. Похожие партнерства, вероятно, появятся, поскольку другие бренды осознают ценность BNPL.

Технологии, интегрируемые в платформы BNPL

Стратегические партнерства — не единственное, что формирует будущее услуг BNPL. Все больше кредиторов внедряют искусственный интеллект, открытые программные интерфейсы, блокчейн и облачные вычисления для улучшения и диверсификации своих функций. Интеграция обычно направлена на упрощение оценки кредита, снижение мошенничества или улучшение пользовательского опыта.

Например, Klarna использовала ИИ для предоставления круглосуточной поддержки клиентов. OpenAI оценила, что ее внедрение плагина ChatGPT может привести к увеличению прибыли на 40 миллионов долларов. Причиной этого стало то, что чат-боты обрабатывали около двух третей взаимодействий службы поддержки приложения, решая проблемы за короткое время. Они фактически заменили труд 700 штатных сотрудников.

Если BNPL станет основополагающим элементом электронной торговли, финансовым компаниям необходимо использовать технологии для диверсификации своих функций и предложений. Бесконтактные платежи, одноразовые виртуальные карты и основанные на приложениях программы лояльности станут основой для взаимосвязанных платежных платформ.

Технологические инновации сталкиваются с регуляторными препятствиями

Эксперты отрасли ожидают, что регуляторы США и Европейского Союза введут все более строгие правила, касающиеся сбора данных, конфиденциальности потребителей и прозрачности. Во многих странах рынок BNPL оставался нерегулируемым в течение многих лет. Финтех не новичок в этой правовой серой зоне — открытое банковское дело и децентрализованное финансирование находятся в той же ситуации.

В 2024 году Бюро по защите финансовых потребителей США подтвердило, что кредиторы BNPL являются поставщиками кредитных карт, предоставляя потребителям те же ключевые юридические защиты, которые применяются к традиционным держателям карт. Теперь они могут оспаривать начисления и получать возвраты на возвращенные товары. Также они должны получать периодические выписки по счетам.

Решение CFPB было принято вскоре после обнаружения хищнической реальности некоторых схем BNPL. Выяснили, что кредиторы BNPL одобрили 78% кредитов среди заявителей с субпрайм или глубокими субпрайм кредитными рейтингами. Более того, 33% взяли несколько кредитов одновременно. На основе этих выводов вероятны дальнейшие регуляции.

Навигация по вызовам и возможностям BNPL

По мере того как все больше платформ принимают услуги BNPL, все больше финансовых компаний осознают потенциальную ценность разработки своих собственных услуг. Хотя конкуренция является здоровой в большинстве рынков, этот краткосрочный метод финансирования все еще в значительной степени нерегулируем, что создает проблему.

Этот рынок все еще находится на начальной стадии. Если хищнический бизнес подорвет конкурентов, чтобы эксплуатировать клиентов, это может испортить концепцию для множества потребителей. Более того, хотя повышенное регулирование приветствуется в таких случаях, чрезмерное законодательство может ухудшить простоту и удобство BNPL.

Несмотря на эти препятствия, этот альтернативный способ оплаты набирает популярность, поскольку молодые поколения избегают кредитных карт, но испытывают нехватку денег. Чуть больше половины людей в возрасте от 18 до 29 лет имеют хотя бы одну кредитную карту, что относительно низко по сравнению с 73% людей в возрасте от 30 до 49 лет, 78% людей в возрасте от 60 до 64 лет и 89% людей в возрасте 65 лет и старше.

Кроме того, что они избегают долгов, траты поколения Z относительно консервативны. Его представители обычно используют дебетовые карты. Низкозатратная альтернатива, позволяющая оплатить продукт через несколько дней или даже недель после его покупки, является идеальным компромиссом.

Тем не менее, последовательность является ключевым аспектом пользовательского опыта. Потребители хотят иметь возможность использовать один и тот же удобный способ оплаты на нескольких точках взаимодействия. Как демонстрирует партнерство Klarna и DoorDash, потенциал для расширения на новые рынки значителен.

Каково будущее услуг BNPL?

Хотя никто не может предсказать будущее, тренды относительно ясны. Несмотря на регуляторные препятствия, BNPL находится на пути к тому, чтобы стать таким же распространенным, как бесконтактные платежи и виртуальные кредитные карты. Его популярность может изменить подход потребителей к онлайн-шопингу.