Встроенные финансы – новая реальность электронной коммерции

Виталий Штыркин является директором по продуктам (CPO) в B2BINPAY, универсальной криптоэкосистеме для бизнеса. С почти 15-летним опытом работы на финансовых рынках, особенно в области финтеха, Виталий привносит глубокие знания в свою роль, формируя стратегию продукта и контролируя разработку в соответствии с более широкими целями компании.

Его недавний фокус был на создании надежных решений для криптовалютных платежей, которые упрощают управление цифровыми активами для бизнеса. В B2BINPAY он играет ключевую роль в стимулировании инноваций и повышении операционной эффективности, руководствуясь стратегическим видением создания единой финансовой экосистемы и ускорения массового внедрения криптовалют.

Узнайте о лучших новостях и событиях в финтехе!

Подпишитесь на рассылку FinTech Weekly

Читают руководители в JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и других

Встроенные финансы быстро меняют саму суть электронной коммерции. В то же время, встроенные решения привлекают новую, молодую аудиторию, для которой критически важно оплачивать быстро и без усилий — немедленно, в приложении или на сайте, в удобной валюте.

Некоторые ретроспективы

Платежи в электронной коммерции претерпели значительные изменения за последние десять лет. Всё началось с PayPal, который стал первой реальной альтернативой обычным платежным картам и банковским переводам. Затем появилась волна инновационных финтех-компаний, предлагающих кредитование, платежи и разнообразные финансовые услуги прямо на этапе оформления заказа.

Ранее эти услуги обычно обрабатывались третьими сторонами, требуя от пользователей переключения на отдельные приложения для завершения транзакции. Однако благодаря развитию встроенных финансов компаний теперь легко интегрируют финансовые услуги прямо в свои существующие системы.

Если вспомнить, как выглядел рынок до цифровой революции 2000-х годов, то платить было очень неудобно — все эти личные визиты, очереди, приоритеты запросов и так далее. И, соответственно, это было крайне неудобно. Одним из главных достижений цифровой революции стало именно удобство — возможность получать все услуги в одном месте, просто доставая телефон из кармана. Теперь можно мгновенно и без усилий купить практически что угодно.

Как это работает?

Одной из самых захватывающих инноваций в области встроенных финансов является рост методов оплаты на базе открытого банкинга, широко известного как «оплата через банк». Этот подход упрощает транзакции, связывая их напрямую с банковским счетом клиента, что обеспечивает быстрые и безопасные платежи через защищенные системы Web-secured open banking payment systems и firewall.

Интеграция таких решений, как Buy Now, Pay Later (BNPL) или кредитные провайдеры, подчеркнула, насколько встроенные финансы стали важны для успеха торговцев. Потребители, ранее испытывавшие трудности с покупками из-за нехватки наличных или проблем с денежными потоками, теперь могут легко распределить стоимость на несколько платежей (благодаря BNPL) или выбрать более длительные рассрочки (с встроенным кредитованием).

Технология встроенных платежей бесшовно интегрирует обработку платежей в основную архитектуру платформы с помощью API и SDK. Такой подход позволяет завершать транзакции внутри интерфейса платформы, а не перенаправлять пользователей на внешние платежные шлюзы.

Например, приложения для вызова такси первыми внедрили возможность оплаты поездки прямо внутри приложения, что устранило необходимость использования внешних платежных систем и задержек, и помогло этим системам быстро завоевать популярность.

Встроенные финансы — необходимость для всех

Ожидается, что встроенные финансы будут расти очень быстро в ближайшие годы. К 2026 году объем транзакций с использованием встроенных финансов в США превысит 7 триллионов долларов, что составит более 10% всех финансовых транзакций. Доходы платформ и инфраструктурных провайдеров, поддерживающих Web-secured open banking payment systems, прогнозируется более чем удвоиться с 21 миллиарда долларов в 2021 году до 51 миллиарда долларов в 2026 году.

Платежи и кредитование продолжат доминировать, однако услуги, такие как страхование, налоги и бухгалтерия, будут развиваться быстрее благодаря эффекту низкой базы. Этот быстрый рост будет стимулироваться все более глубокой интеграцией финансовых сервисов в нефинансовые платформы, что улучшит клиентский опыт и доступ к финансам, снизит издержки и риски для бизнеса.

Некоторые ритейлеры будут дополнительно поощрять предоставление брендированных дебетовых карт или цифровых кошельков, позволяющих клиентам хранить средства и совершать покупки внутри своих экосистем, а не выводить деньги обратно в традиционные банки.

Блокчейн-основанные децентрализованные финансы (DeFi) и Web3 финансовые решения, скорее всего, получат особое распространение, предлагая децентрализованное кредитование и платежи более широкой аудитории, независимо от их происхождения и географического положения.

Важно отметить, что многие правительства мира разрабатывают регуляции, чтобы обеспечить единые стандарты и безопасность для встроенных финансов, что способствует их более широкому и безопасному внедрению.

Чтобы оставаться в курсе, встроенные финансы — ключ к успеху

Встроенные финансы действительно меняют правила игры в сфере финансовых услуг. Всё сводится к тому, чтобы сделать работу с деньгами проще и более персонализированной как для бизнеса, так и для клиентов. По мере развития технологий и изменения потребностей клиентов, встроенные финансы станут еще более важной частью финансового ландшафта. Многие отрасли и компании еще не полностью реализовали их потенциал.

Чтобы оставаться конкурентоспособными в постоянно меняющемся мире электронной коммерции, бизнес должен признать важность встроенных финансов. Эта тенденция не только повышает удовлетворенность пользователей, но и играет ключевую роль в удержании клиентов и формировании лояльности, становясь важным источником дохода.

Интегрируя такие услуги, как обработка платежей, кредитование и страхование прямо в платформу электронной коммерции, компании могут упростить сам процесс онлайн-покупки, одновременно улучшая денежный поток и открывая новые возможности для получения дохода.

В ближайшем будущем появятся новые формы встроенных финансов, адаптированные к конкретным потребностям и нишевым рынкам. Кроме того, инновации в области блокчейна, искусственного интеллекта и открытого банкинга ускорят их развитие и распространение. Эти тренды указывают на переход к более интегрированным, управляемым ИИ и децентрализованным финансовым решениям.