«Жить с достоинством и получать заботу»: какие вызовы стоят перед внедрением системы долгосрочного ухода в течение следующих трех лет?

Ежедневная экономическая газета | Ту Иньхао · Юань Юань
Ежедневная экономическая газета, редактор | Вэй Гуаньхун

25 марта был опубликован документ «О ускорении создания системы долгосрочного страхования ухода» (далее — «Мнение»), что означает, что в нашей стране система долгосрочного страхования ухода официально переходит из режима локальных пилотных проектов к этапу полномасштабной реализации.

За время примерно в 3 года будет в основном создана система долгосрочного страхования ухода, соответствующая базовым реалиям нашей страны; к концу 2028 года эта система должна быть в целом охвачена по всей стране.

Как считают в отрасли, какие крупнейшие вызовы предстоит решить местным органам в ближайшие три года при продвижении системы долгосрочного страхования ухода? Есть ли международный опыт, который можно использовать в качестве ориентира? Может ли развитие коммерческого долгосрочного страхования ухода играть роль дополнения и даже замены? В связи с этим корреспондент «Ежедневной экономической новости» недавно взял интервью у представителей отрасли, чтобы получить ответы.

**Снять противоречие между «есть услуги» и «качественные услуги» — **в отрасли: создать систему «уровнево-классового» управления учреждениями по уходу

Согласно опубликованному Фондом развития дел пожилого возраста Китая отчету «Исследование профессиональной ситуации работников по уходу за престарелыми в 2024 году», дефицит предложения сиделок и работников по уходу в нашей стране достигает 5,5 млн человек; доля работников со средним образованием составляет 56,13%, а с высшим образованием и выше — лишь 2,93%. Член Всекитайского комитета Народного политического консультативного совета, заместитель председателя Южного университета науки и технологий по внешним связям Цзинь Ли заявил вовне: по мере того как численность населения в возрасте 60 лет и старше достигает 323 млн, а пожилых людей с нарушениями способности к самообслуживанию и когнитивными расстройствами — свыше 45 млн, ситуация «когда один человек теряет дееспособность — семья выходит из равновесия» встречается отнюдь не редко; нехватка профессионального ухода стала крупнейшим вызовом для создания и совершенствования системы ухода за пожилыми людьми с нарушениями способности к самообслуживанию и когнитивными расстройствами.

Глава Департамента управления медицинскими услугами Национального управления по медицинскому страхованию Хуан Синьюй пояснил, что специалист по долгосрочному уходу — это новая профессия, которая выросла вместе с созданием системы долгосрочного страхования ухода; она является важной опорой для стабильного развития системы долгосрочного страхования ухода. В 2025 году число специалистов по долгосрочному уходу в стране превысит 10 тысяч; в целом будет обеспечено, что в каждом регионе (провинции, автономном районе, муниципалитете) специалисты выходят на работу с удостоверениями. Хуан Синьюй отметил, что путем формирования профессиональной и профессионализированной команды поставщиков услуг можно решить проблему, когда фонд долгосрочного страхования ухода не может «купить услуги» или «купить качественные услуги».

По мнению доктора философии в области прикладной экономики Университета Пекина в качестве научного сотрудника и профессора Чжу Цзэншэн, в ближайшие три года главный вызов для местных органов при продвижении системы долгосрочного страхования ухода по-прежнему сосредоточен на балансе между «устойчивостью» и «осуществимостью», в частности проявляясь в том, что сложность внедрения механизмов финансирования относительно велика, в системе предложения услуг сохраняются недостатки, а вызовы, связанные с оценкой утраты способности к самообслуживанию и точным управлением, являются особенно заметными. «Особенно в низовых уровнях и в сельской местности нехватка профессиональных учреждений по уходу, напряженный дефицит кадров по уходу, а также отсутствие единства стандартов услуг непосредственно ограничат фактический эффект охвата системой».

Как учреждение-исполнитель для государственной долгосрочной программы страхования ухода, соответствующий руководитель компании Taikang Life? (Taikang Shou?) при интервью отметил: «Мы — первая в отрасли страховая компания, учредившая специальный отдел для работы по бизнесу долгосрочного страхования ухода в сегменте доступного страхования (попросту — “инклюзивного” бизнеса). Мы создали сквозные операционные стандарты, охватывающие полный процесс: оценку утраты способности к самообслуживанию, аудит и надзор, а также расчет расходов». Ключевые меры также включают формирование независимой актуарной команды, разработку специализированной актуарной модели для долгосрочного страхования ухода, реализацию скользящего прогнозирования и динамического управления работой фонда.

Для решения противоречия между «есть услуги» и «качественные услуги» указанные лица считают, что нужно заново выстроить механизмы стимулирования, обеспечивающие взаимную совместимость интересов при поставке услуг: создать систему «уровнево-классового» управления учреждениями по уходу, предоставить политические преференции учреждениям, работающим по сетевой и брендированной модели, и вывести из оборота «мелкие, разрозненные, хаотичные» мастерские-однодневки. Кроме того, следует связать выплаты с уровнем зарплаты работников по уходу, повысить привлекательность профессии и преодолеть нынешнее затруднение, когда средняя среднемесячная зарплата работников по уходу составляет 4000 юаней, а текучесть превышает 30%.

Одновременно на стороне регулирования следует построить прозрачную систему «интернет вещей (IoT) + надзор за услугами». Согласно информации, Taikang (Taikang?) проводит пилот по подключению данных IoT, таких как миллиметровые радары и носимые устройства, к платформе надзора: анализируя траектории активности пожилых людей и показатели жизненных функций, проводится обратная верификация подлинности и эффективности услуг по уходу.

**Ключевые выводы из международного опыта и уроков: **продвигать долгосрочное страхование ухода следует осторожно в пределах финансовой устойчивости

Судя по зарубежным кейсам, Германия в 1995 году создала систему долгосрочного страхования ухода, применив двуисточниковую модель оплаты «социальное страхование — основа, коммерческое — дополнение». При этом доля семейных расходов за свой счет в немецкой индустрии ухода является заметно высокой. В 2023 году объем расходов по обязательному долгосрочному страхованию ухода составил 34 млрд евро, то есть 41% от общих расходов отрасли; за период 1995–2023 CAGR составил 13,3%, что существенно выше темпа роста отрасли в целом (5,7%). Если рассматривать по подсекторам отрасли, то в 2023 году обязательное долгосрочное страхование ухода составляло: 34% для ухода на дому и 47% для ухода в учреждениях/в сообществе.

В Японии в 2000 году была создана система долгосрочного страхования ухода, независимая от системы медицинского страхования; она является крупнейшим плательщиком в японской индустрии ухода: в 2021 году доля расходов из фонда долгосрочного страхования ухода достигла 89,5% от общего объема расходов отрасли. С 2000 по 2021 год доходы фонда долгосрочного страхования ухода в Японии имели CAGR (среднегодовой темп роста) 5,6%, а расходы — CAGR 5,7%. С точки зрения остатка: каждый год фонд долгосрочного страхования ухода обеспечивает положительный остаток, а норма остатка в текущем году удерживается на уровне 2%~3%.

В США не существует отдельного долгосрочного страхования ухода. Medicaid (самая крупная в США программа медицинской социальной защиты) является крупнейшим плательщиком в индустрии ухода: в 2022 году объем выплат составил 167,8 млрд долларов, то есть 43% от общих расходов отрасли.

Чжу Цзэншэн заявил, что по урокам международного опыта и практики долгосрочное страхование ухода в ходе быстрого расширения требует повышенного внимания к проблемам финансовой устойчивости. Многосекторная практика показывает, что долгосрочный уход характеризуется признаками «высокой вероятности наступления потребности + высокой продолжительности расходов + сильной обязательности (жесткой потребности)». Как только охват системой расширяется, а обещания по условиям и льготам фиксируются, но механизмы сбора средств и контроля расходов недостаточно совершенствуются, крайне легко возникают ситуации дисбаланса фонда и даже пассивные сценарии изменения системы.

С одной стороны, на раннем этапе в некоторых странах предположения о коэффициенте утраты способности к самообслуживанию, затратах на уход и трендах удлинения продолжительности жизни были слишком оптимистичными, из-за чего рост расходов в долгосрочной перспективе начинался быстрее, чем рост объемов финансирования. Доля расходов на долгосрочный уход в ВВП продолжает расти, вынуждая проводить ребалансировку за счет повышения ставки взносов, сокращения льгот или усиления проверки права на получение выплат. Этот урок подсказывает: долгосрочное страхование ухода должно придерживаться принципа «актуарный расчет впереди, динамическая корректировка», чтобы не давать чрезмерных обещаний.

С другой стороны, развитие коммерческого долгосрочного страхования ухода также дает важный урок. На примере США: традиционное коммерческое долгосрочное страхование ухода столкнулось с крупномасштабными убытками из-за недооценки тарифов, снижения процентных ставок и роста коэффициента вероятности наступления страхового случая. Объем рынка заметно сократился, а затем рынок переключился на «смешанные продукты» типа «страхование жизни + ответственность по уходу». Это показывает: риск долгосрочного ухода имеет выраженную неопределенность и долгосрочность; один-единственный субъект не может полностью его принять — нужно компенсировать риск за счет разделения нагрузки и продуманного механизма.

По мнению Чжу Цзэншэна, с учетом текущего дизайна системы в нашей стране в данном «Мнении» уже отражена достаточно осторожная ориентация. Например, четко указано «сборы определяют выплаты, соблюдение баланса доходов и расходов», контроль ставок в районе 0,3%, внедрение механизма дифференцированных льгот и динамических корректировок — все это является институциональными ограничениями, сформированными с учетом международного опыта и уроков. Однако он подчеркнул: в ходе практического продвижения по-прежнему необходимо уделить особое внимание трем моментам. Во-первых, придерживаться многокомпонентной структуры финансирования, избегая чрезмерной зависимости от единственного источника средств; во-вторых, усиливать оценку утраты способности к самообслуживанию и точность выплат, чтобы предотвращать моральный риск и чрезмерное использование; в-третьих, активно продвигать участие коммерческого страхования, повышая устойчивость системы через разделение риска и актуарные компетенции.

**Страховые компании активно запускают коммерческое долгосрочное страхование ухода — **политическое «защитить базу», коммерческое «закрыть дефицит»

Может ли коммерческое долгосрочное страхование ухода сыграть роль дополнения к политическому долгосрочному страхованию ухода и даже заменить его? На примере немецкого рынка: в 2023 году объем выплат по коммерческому долгосрочному страхованию ухода составил 1,4 млрд евро, то есть 2% от общих расходов отрасли; CAGR за период 1995–2023 — 16,2%, что существенно выше темпа роста отрасли в целом (5,7%). Если смотреть по подсегментам, то в 2023 году доля коммерческого страхования составила: 1% для ухода на дому и 2% для ухода в учреждениях/в сообществе.

Для политического долгосрочного страхования ухода и коммерческого долгосрочного страхования ухода Чжу Цзэншэн считает, что в целом это «многоуровневое взаимодополнение», а не прямой конфликт. В данном «Мнении» четко указано: социальное долгосрочное страхование ухода ориентировано на «защиту базового уровня», нацелено на покрытие лиц с тяжелой утратой способности к самообслуживанию и базовых потребностей в уходе, подчеркивает справедливость и всеобщность; в то время как коммерческое страхование больше ориентировано на дифференцированные потребности, предоставляя более высокий уровень гарантий, более широкий охват услуг либо более гибкий дизайн продуктов.

С международной точки зрения, зрелые системы долгосрочного ухода обычно имеют многоуровневую структуру «социальное страхование + коммерческое дополнение». Для страховых компаний развертывание системы «во весь масштаб» может, напротив, открыть новые возможности развития: с одной стороны, можно участвовать в работе по организации процесса и создании системы услуг; с другой — разрабатывать продукты дополнения, удовлетворяя потребности групп со средним и высоким доходом или потребности в более высококачественном уходе. Поэтому взаимоотношения двух частей ближе к модели координации «базовая гарантия + рыночное дополнение».

Корреспондент отметил: в настоящее время в стране некоторые страховые компании уже активно пробуют коммерческое долгосрочное страхование ухода. Помимо выплат страхового возмещения, страховые компании также предоставляют права на услуги по долгосрочному уходу, например: запись на прием в поликлинику, сопровождение, оценку ухода на дому, координацию ухода на дому, уходовое оборудование (включая инструкции), консультации по реабилитационному питанию, координацию учреждений по уходу при утрате способности к самообслуживанию и т.д.

Соответствующий руководитель Taikang Life (Taikang Shou?) при интервью заявил: «Политическое долгосрочное страхование ухода ориентировано на “защиту базового уровня и широкое покрытие”, обеспечивая функцию подстраховки (последней линии). Но в то же время у пожилых людей с утратой способности к самообслуживанию растут потребности в уходе более высокого качества, индивидуализированной поддержке и в уходе как в услуге. Именно здесь проявляется пространство для развития коммерческого долгосрочного страхования ухода». Taikang Life запустила серию продуктов коммерческого долгосрочного страхования ухода: страховые суммы выше, дизайн гибче, что эффективно распределяет риск ситуации «один человек утратил способность к самообслуживанию — семья пришла в дисбаланс».

Налоговые льготы (policy ưu) — действенный инструмент для стимулирования спроса на коммерческое долгосрочное страхование ухода. В июле 2023 года Национальное управление финансового надзора Китая опубликовало «Уведомление об относящихся к продуктам вопросах применения льгот по подоходному налогу для личного коммерческого медицинского страхования», в котором область продуктов расширили до основных видов коммерческого медицинского страхования, включая медицинское страхование, долгосрочное страхование ухода и страхование от заболеваний. Тем самым у населения появляется больше вариантов выбора. После выхода политики крупнейшие страховые компании начали разрабатывать соответствующие налогово-льготные продукты по страхованию ухода.

По мнению специалистов страховой отрасли, поскольку у продуктов коммерческого долгосрочного страхования ухода при проектировании услуг больше гибкости, с улучшением концепции пенсионного обеспечения у жителей и высвобождением потребностей в уходе развитие коммерческого долгосрочного страхования ухода будет постепенно ускоряться; потенциал в будущем огромен.

Источник изображения на обложке: медиабаза «Ежедневной экономической новости»