Средний класс против среднего верхнего класса: 5 ключевых различий, определяющих ваш финансовый статус

Граница между средним классом и верхним средним классом не прочерчена маркером — это скорее градиент, который меняется в зависимости от вашего дохода, образования, активов и связей. Понимание того, где вы находитесь в этом спектре, важно не только для саморефлексии, но и потому, что ваш финансовый курс и жизненные возможности существенно различаются в зависимости от того, по какую сторону вы стоите. Хотя обе группы избежали ежедневного финансового стресса, который определяет жизнь людей с низкими доходами, верхний средний класс пользуется преимуществами, которые среднему классу часто удаётся добиться десятилетиями — если вообще удаётся.

Понимание рамок дохода: где начинается средний класс и верхний средний класс

Доход — самая очевидная разделительная линия, хотя важно понимать, что эти цифры — национальные средние и сильно зависят от места проживания. Согласно широко принятым в Соединённых Штатах социоэкономическим ориентирам, средний класс обычно находится в 40–60-м процентилях дохода домохозяйств, что составляет примерно от $55,001 до $89,744 в год. Верхний средний класс, напротив, занимает 60–80-й процентиль: доходы домохозяйств — от $89,745 до $149,131 в год.

Однако эти цифры рассказывают лишь часть истории. Инструмент поиска по среднему медианному доходу по региону (Area Median Income, AMI) от Fannie Mae даёт более точную картину, потому что учитывает различия по регионам. Человек, зарабатывающий $100,000 в сельской местности Оклахомы, живёт совершенно иначе, чем человек, зарабатывающий $100,000 в Сан-Франциско. Место имеет огромное значение, когда нужно определить, вы прочно относитесь к среднему классу или уже поднимаетесь в территорию верхнего среднего класса.

Также стоит отметить, что границы между классами не универсальны. Разные экономисты и социологи спорят о том, находится ли «рабочий класс» между классом с низкими доходами и средним классом, но большинство согласны с этой базовой рамкой: нижний класс — это нижние 20% получателей дохода (ниже $28,007), нижний средний класс занимает 20–40-й процентиль ($28,008–$55,000), а выше — средний класс и верхний средний класс, о которых мы говорим здесь.

Финансовая устойчивость: первая линия разделения

Ключевой момент, когда человек выходит из жизни с низкими доходами, наступает тогда, когда он перестаёт жить от зарплаты до зарплаты. Представители среднего класса достигли этого порога — у них обычно стабильный доход, которого хватает на базовые нужды и плюс определённые дискреционные траты на необязательные вещи. Более того, они имеют сбережения или инвестиции как финансовый «буфер» на случай чрезвычайных ситуаций.

Но устойчивость верхнего среднего класса работает в другом масштабе. Если домохозяйства среднего класса могут быть всего на несколько платёжных периодов удалены от финансовых трудностей при потере работы, то домохозяйства верхнего среднего класса имеют роскошь дышать свободнее. Они могут поглощать неожиданные расходы, не разрушая свои финансовые планы. Верхний средний класс может позволить себе ежегодные отпуска, покупать более дорогие автомобили и планировать ранний выход на пенсию без той тревоги, которая сопровождает подобные решения для среднего класса.

Лицензированный эксперт по личным финансам с более чем десятилетним опытом работы в страховании и финансовых услугах отмечает, что такая устойчивость создаёт психологическое разделение так же сильно, как и финансовое. Члены среднего класса получают ощущение защищённости; члены верхнего среднего класса — подлинное спокойствие.

Образование и карьерный рост: как войти в верхний средний класс

Послешкольное (послесреднее) образование — это «ворота» между этими двумя классами. Представители среднего класса обычно имеют как минимум высшее образование, которое открыло двери к стабильным офисным (беловоротничковым) профессиям. Но именно здесь представители верхнего среднего класса вырываются вперёд.

Тем, кто находится в верхнем среднем классе, заметно чаще удаётся иметь аспирантские степени или другие продвинутые квалификации — магистерские степени, MBA, юридические степени или специализированные сертификаты. Эти расширенные квалификации дают доступ к более престижным и высокооплачиваемым профессиям, должностям, которые предлагают большую профессиональную автономию и более сильную гарантию занятости. Потенциал заработка заметно увеличивается с каждой полученной продвинутой степенью.

Кроме того, у верхнего среднего класса есть ресурсы, которых часто нет у среднего класса: возможность оплатить обучение детей в колледже с минимальным или нулевым объёмом студенческих заимствований. Это преимущество распространяется на поколения: ученики без долгов начинают карьеру раньше своих сверстников, которые вынуждены в первую очередь погашать кредиты, вместо того чтобы направлять средства на пенсионные взносы или первоначальные платежи за жильё.

Собственность на недвижимость: от основного дома до инвестиционного портфеля

С момента Второй мировой войны владение жильём стало краеугольным камнем финансовой безопасности в Америке, и сегодня это остаётся верным. Средний класс чаще владеет домом по сравнению с теми, кто находится ниже на экономической лестнице. Собственность на жильё обеспечивает устойчивость, безопасность и возможность наращивать капитал (equity) — основу для формирования поколенческого богатства.

Но вот где домохозяйства верхнего среднего класса расходятся заметно: они часто владеют несколькими объектами недвижимости. Основные места проживания в привлекательных районах, дома для отдыха и инвестиционные объекты, которые приносят доход от аренды или растут в цене. Верхний средний класс использует недвижимость не только как жильё, но и как инструмент накопления капитала. Семья, владеющая основным домом за $600,000 и двумя арендными объектами стоимостью $300,000 каждый, накопила активы в недвижимости, которые значительно превосходят то, к чему может получить доступ типичное домохозяйство среднего класса.

Доступ к медицине и страхование: скрытый маркер класса

Доступ к качественному здравоохранению отличает домохозяйства среднего и верхнего среднего классов от тех, кто зарабатывает меньше, но медицинские долги раскрывают ещё один слой различий между этими двумя группами. И домохозяйства среднего класса, и верхнего среднего класса обычно имеют медицинскую страховку и доступ к качественной медицинской помощи, что предотвращает катастрофические медицинские кризисы, которые преследуют семьи с низкими доходами.

Однако недавние исследования показывают, что именно средний класс несёт больше медицинских долгов, чем все остальные классы по уровню дохода — вывод, который кажется нелогичным и отражает критическую уязвимость. Домохозяйства среднего класса имеют достаточно средств, чтобы получать медицинскую помощь, но часто приходится финансировать значительные её части за счёт долгов. Домохозяйства верхнего среднего класса, напротив, обычно оплачивают медицинские расходы из своего дискреционного дохода или сбережений, не прибегая к заимствованиям.

Социальный капитал и связи: невидимое преимущество

Богатые и хорошо связанные люди могут заставить проблемы исчезнуть одним телефонным звонком. Бедные часто вынуждены справляться с юридическими, финансовыми и профессиональными трудностями в одиночку. Средний класс и верхний средний класс занимают промежуточное положение — у них есть сети и связи, которые помогают им получать доступ к возможностям трудоустройства, финансовым советам и профессиональным ресурсам, которых нет у людей из более низких классов.

Тем не менее верхний средний класс развивает это преимущество дальше через оплачиваемые социальные сети — эксклюзивные загородные клубы, профессиональные ассоциации с членскими взносами в пять значений в долларовом выражении и сети выпускников престижных университетов и программ для аспирантов. Эти эксклюзивные сети обеспечивают доступ к возможностям, информации и связям, которые остаются невидимыми для тех, кто находится за пределами. Сеть верхнего среднего класса может привести к возможности работы стоимостью в сотни тысяч долларов; сеть среднего класса может открыть дверь для скромного повышения.

Верхний средний класс выстроил отношения, которые напрямую превращаются в возможность и влияние. У среднего класса есть поддерживающие связи и профессиональные знакомые, но отсутствует интенсивная инфраструктура нетворкинга, характерная для богатых.

Определение вашего истинного положения

Доход даёт отправную рамку, чтобы понять, относитесь ли вы к среднему классу или к верхнему среднему классу, но реальный статус класса проявляется в том, как вы распоряжаетесь этим доходом — ваши образовательные документы, накопление активов, доступ к качественным услугам и ваши социальные и профессиональные сети. Некоторые люди получают зарплаты уровня верхнего среднего класса, но живут как средний класс благодаря консервативным расходам и отказу от долгов. Другие зарабатывают доход среднего класса, но сохраняют статус верхнего среднего класса за счёт унаследованного богатства или стратегического владения активами.

Разрыв между средним классом и верхним средним классом заметно увеличился за последние десятилетия, создавая более выраженное различие, чем существовало поколение назад. Понимание того, на какой вы стороне — и что отделяет вас от следующего уровня — даёт вам возможность принимать осознанные решения относительно образования, карьеры, расходов и инвестиций, которые соответствуют вашим финансовым целям.