До кредита: предпочтение привлечения клиентов и трафика

С момента начала пилотного открытия лицензий на первичное розничное потребительское финансирование и до сегодняшнего дня прошло 12 лет: от «погони за территориями» к точной и глубокой работе. Конкурентная «война» в сегментах с детальной специализацией — на привлечение клиентов, управление рисками и выбор сценариев — ни на минуту не затухала.

Сегодня за счёт формирования цифровых возможностей повышать уровень ведения бизнеса, добиваться снижения затрат и повышения эффективности — это практически обязательный вариант для всех компаний потребительского финансирования, а также ключевой рычаг для прорыва в конкурентной борьбе.

Насколько хорошо развивается цифровизация в сфере потребительского финансирования? Недавно корреспондент «Beijing Business Daily» провёл исследование в отрасли, опросив 16 компаний потребительского финансирования разного масштаба. Он попытался глубоко проанализировать применение цифровых технологий в отрасли потребительского финансирования по пяти измерениям: до выдачи кредита (в премаркетинге/предодобрении), в ходе выдачи, после выдачи, вывод (выдача/передача результатов) и инклюзивное финансирование.

Организация бизнеса

На раннем этапе развития потребительского финансирования компании широко выстраивали офлайн-каналы привлечения клиентов. После изменений в отрасли более удобные и гибкие онлайн-каналы стали популярным выбором для компаний потребительского финансирования.

◎ Интеграция онлайн и офлайн стала мейнстримом

Судя по текущей общей картине, в структуре бизнеса отрасли ведущие компании — Ping An Consumer Finance (Кредитование потребителей в рамках Ping An) и Xingye Consumer Finance — каждая представляют соответственно модель с упором на онлайн и модель с упором на офлайн; по показателям деятельности они также находятся среди лидеров отрасли.

100% охват онлайн-бизнеса

Структура бизнеса постепенно оптимизируется

◎ Маркетинг уходит от зависимости от ручного труда

Независимо от операционной модели, как хорошо выстроить работу по привлечению клиентов (привлечение новых), по удержанию активных клиентов и по расширению клиентской базы — всё так же остаётся главной темой для размышлений в части кредитования «до выдачи» у каждой компании потребительского финансирования. По материалам, полученным от опрошенных компаний, в зависимости от различий в структуре онлайн- и офлайн-операций, у каждой организации свои акценты и опора в методах привлечения клиентов.

Постепенно совершенствуется развитие собственных каналов

Привлечение через третьих лиц — основной способ получения клиентов

Проверка и выдача кредитных лимитов

На этапе предварительного рассмотрения перед выдачей кредита необходимо решить, как реально, точно и полно получить информацию о заёмщике и обеспечить поддержку для кредитных решений.

◎ Проверка квалификации в основном ведётся онлайн

Согласно ответам опрошенных компаний потребительского финансирования, после того как пользователь через онлайн-канал передаёт соответствующую информацию, система автоматически оценивает его квалификацию. Даже если речь об офлайн-бизнесе, более 70% компаний потребительского финансирования проводят проверки через онлайн-каналы. Оставшиеся компании потребительского финансирования, основываясь на подходах «проверка через непосредственное знакомство» и «собеседование/подписание на встрече», дополнительно накладывают онлайн-этап проверки, чтобы по возможности сократить вмешательство персонала.

◎ Кредитно-маркетинговая экосистема — самоуправляемая и под контролем

По предоставленной опрошенными организациями информации, все 16 компаний потребительского финансирования выстроили собственные, контролируемые и самоуправляемые экосистемы кредитного маркетинга, и ещё 3 компании упомянули о создании собственной цифровой инфраструктуры, проходящей весь полный цикл ведения бизнеса по выдаче потребительских кредитов. Опираясь на цифровые технологии, такие как искусственный интеллект и большие данные, компании на основе принципов «принятие решений в реальном времени, мгновальное одобрение и мгновенная выдача займа» дополнительно расширяют спектр многообразных мер контроля.

Трудности ведения бизнеса

Фокусируясь на этапе до выдачи кредита, 16 опрошенных компаний потребительского финансирования сосредоточили свои трудности в области онлайн-управления рисками.

◎ Несоответствие (асимметрия) данных

«Кредитные “белые” пользователи» часто характеризуются недостаточностью данных, отсутствием ключевой информации и подобными особенностями, из-за чего сложно определить платёжеспособность пользователя и уровень его кредитоспособности. При проведении работ по выдаче кредитных лимитов такой категории людей компаниям потребительского финансирования нужно обеспечить более всеобъемлющую идентификацию рисков.

◎ Защита персональной информации и конфиденциальности данных

Финансовые операции часто требуют собирать у пользователей приватные данные, такие как удостоверения личности, номера банковских карт, домашние адреса, телефонные контакты и т. п.; при этом нужно упорядочивать, анализировать и даже передавать многофакторные данные. На фоне растущего внимания к защите приватных данных пользователей компании, занимающиеся потребительским финансированием и опирающиеся на данные, должны использовать данные надлежащим образом при соблюдении требований комплаенса.

◎ Учет разной способности разных аудиторий к восприятию

Разные социальные группы могут демонстрировать различия в применении цифровых финансовых сервисов. Развитие цифровых технологий способно привести к «цифровому разрыву», изолируя часть групп от процесса цифровизации потребительского финансирования и не давая им воспользоваться преимуществами, которые несёт цифровая экономика.

◎ Недостаток профессиональных специалистов широкого профиля

В сфере финтеха есть дисбаланс в пространстве и времени: особенно для талантов высокого уровня. Обучение специалистов широкого профиля в вузах только начинается, и в короткие сроки сложно добиться баланса спроса и предложения.

(Редактор: Ма Цзинлуй HF120)

Жалоба