Заявление Рэндалла Д. Гайнна, директора Департамента надзора и регулирования, об инновациях

Председатель Стил, член в ранге от меньшинства Линч и другие члены подкомитета, благодарю вас за возможность выступить с показаниями о работе Совета управляющих Федеральной резервной системы (Совет) по инновациям в финансовом секторе в рамках Отдела надзора и регулирования.

Отдел надзора и регулирования Федеральной резервной системы нацелен на содействие инновациям в финансовом секторе. Ответственные инновации могут улучшить качество обслуживания клиентов, расширить линейку продуктов, снизить издержки, увеличить доступность кредитования и повысить эффективность для банков, предприятий и потребителей в целом, одновременно более широко поддерживая экономический рост. Осторожные инновации в банках также могут повысить безопасность и устойчивость, позволяя лучше выявлять и снижать риски. Возможно, самое главное: ответственные инновации могут помочь банкам лучше удовлетворять меняющиеся потребности их клиентов и сдерживать миграцию финансовой активности в менее регулируемый небанковский сектор. По этим причинам банки, регуляторы и надзорные органы должны сохранять открытость к инновациям и появляющимся технологиям.

Развертывание новых продуктов, услуг и технологий, однако, не лишено рисков, и Федеральная резервная система привержена своей миссии выявлять и побуждать компании к смягчению любых рисков, которые угрожают их безопасности и устойчивости или стабильности финансовой системы США. Наша основная обязанность как надзорных органов — выявлять существенные угрозы безопасности и устойчивости или финансовой стабильности как можно раньше и побуждать или требовать своевременные, соразмерные и эффективные корректирующие действия как можно раньше. Экзаменаторы подобны арбитрам на футбольном матче. Банки в целом свободны выбирать собственные бизнес-модели и профили рисков. Но когда их деятельность угрожает безопасности и устойчивости или финансовой стабильности, экзаменаторы поднимают желтую или красную карточку в форме надзорного замечания — вопроса, требующего внимания, принудительных мер или иных надзорных действий, как показано на рисунке 1 в приложении к данному заявлению. Инновации, которые надлежащим образом регулируются и находятся под надзором, могут привести к более динамичной и постоянно улучшающейся банковской системе, которая наилучшим образом служит всем американцам.

Один из способов найти правильный баланс между стимулированием инноваций и защитой безопасности и устойчивости банковской системы — быть более прозрачными и поощрять обратную связь со стороны общественности. Мы делаем это, когда предлагаем новые правила, потому что Закон об административных процедурах требует от нас предоставлять публичное уведомление и запрашивать комментарии общественности по предложенным новым правилам. Но большая часть нашего надзора скрыта от публичного взгляда. Чтобы получать обратную связь от общественности по нашему надзору, нам нужно добровольно приподнять занавес, чтобы больше нашего надзора стало видимым для общественности, при этом с учетом необходимости защищать информацию, чувствительную к конкуренции, конфиденциальную надзорную информацию и другие сведения, которые должны оставаться конфиденциальными.

Вице-председатель по надзору и я глубоко привержены тому, чтобы сделать наш надзор более прозрачным и публично подотчетным. Мы продемонстрировали эту приверженность, опубликовав для общественности в ноябре наше «Заявление о принципах операционной деятельности в области надзора».1 Мы продемонстрировали это снова в январе, когда опубликовали рабочие руководства по надзору за крупнейшими и наиболее сложными банковскими организациями, которые ранее не были публичными.2 Мы продолжим демонстрировать эту приверженность, выпуская для общественности многие другие руководства по процедурам и инструкции для сотрудников, которые ранее сохранялись в тайне. Таким образом, мы дадим общественности больше видимости того, как мы осуществляем надзор за банковскими организациями, и будем запрашивать их обратную связь.

Хотя конкретное обещание и опасности новой технологии, по определению, неизвестны, есть три возникающих направления, на которых я хотел бы сосредоточиться сегодня: искусственный интеллект, цифровые активы и партнерства «банк-финтех». Эти технологии, вероятно, окажут наиболее существенное влияние на банковский сектор в обозримом будущем.

Искусственный интеллект

Искусственный интеллект (ИИ) существует в различных формах уже некоторое время, и надзорный персонал Федеральной резервной системы постоянно отслеживал использование банками. Многие варианты ИИ, такие как машинное обучение, применяются уже много лет, и банки часто внедряют у себя в компаниях эти зрелые, проверенные временем возможности. Например, некоторые компании используют инструменты машинного обучения для обнаружения и предотвращения мошенничества.

Использование ИИ заметно возросло за последние несколько лет в банках, находящихся под надзором, которые внедряют как продукты собственного производства, так и продукты поставщиков. ИИ может улучшать операционную эффективность, усиливать возможности управления рисками, генерировать новый контент и предоставлять новые аналитические выводы. Более недавно преобразующая сила новых технологий ИИ, таких как генеративный ИИ и агентный ИИ, стимулировала исследования по всей отрасли. Многие финансовые организации начали внедрять приложения генеративного ИИ, чтобы тестировать ограниченную функциональность в таких областях, как суммаризация документов и помощь в кодировании. Хотя внедрение этих более новых технологий в целом ограничено низкорисковыми сценариями, мы ожидаем рост темпов внедрения по мере расширения сферы полезных применений в более существенные области и по мере решения проблем внедрения.

Хотя внедрение ИИ обещает множество выгод, важно постоянно отслеживать риски. Инструменты ИИ могут создавать проблемы в части объяснимости, операционных рисков, рисков моделей и данных. Сложность и непрозрачность этих систем также могут порождать вопросы смещения (bias) и конфиденциальности. Хотя наши находящиеся под надзором организации обычно имеют такие контроли, как корректные практики разработки, эффективные режимы тестирования и системы «человек в контуре» для управления рисками ИИ, финансовые учреждения должны проактивно внедрять политики корпоративного управления, управления рисками и надзора по мере того, как использование ИИ становится более распространенным. Понимание конкретных случаев применения и методологий особенно важно.

Чтобы облегчить развертывание инструментов ИИ, сотрудники Совета и надзорных подразделений Резервных банков работают над тем, чтобы лучше понимать доступные и развивающиеся технологии. Помимо того, что мы продолжаем отслеживать использование банками ИИ, мы также изучаем потенциальные варианты применения, чтобы улучшить нашу собственную оценку и надзор за банковскими рисками. В частности, инструменты ИИ могут быть полезны для улучшения подготовки и обучения экзаменаторов, а также для обработки больших объемов данных из медиа, телефонных конференций по прибыли и публичных подач (filings) в рамках нашего текущего мониторинга финансовых учреждений. При этом, хотя мы ожидаем, что эти инструменты будут полезным и в конечном итоге важным входным фактором, оценка и принятие решений останутся за экспертами по предметной области.

Цифровые активы

Второе направление, которое я хотел бы выделить, — цифровые активы. Мы видели прогресс в сфере цифровых активов, который может принести много выгод как банкам, так и их клиентам. Например, платежные стейблкоины и токенизированные депозиты потенциально позволяют осуществлять более быстрые и более дешевые платежи. Токенизация также может потенциально обеспечить гибкость расчетов, улучшенное ведение учета и автоматизацию, а также другие выгоды для эффективности.

Федеральная резервная система предприняла ряд шагов, чтобы лучше дать банкам возможность взаимодействовать с технологиями цифровых активов. В последнее время мы обеспечили, чтобы оценка рисков, связанных с цифровыми активами, была частью обычного процесса надзора, и отозвали ряд надзорных писем, связанных с криптоактивами.3 В декабре 2025 года мы также заменили заявление о политике, которое вводило ненужные ограничения на определенные виды инноваций, на то, которое предназначено для содействия ответственным инновациям со стороны банков, находящихся под надзором Совета.4 Вместе с нашими коллегами из других ведомств мы также уточнили вопросы управления рисками вокруг хранения (safekeeping) крипто-активов.5 Смотрим вперед: мы рассматриваем, как предоставить банкам дополнительную ясность по мере их вовлечения в деятельность с цифровыми активами. Недавно, например, мы уточнили подход к учету капитала для токенизированных ценных бумаг.6 Мы также координируемся с другими банковскими регуляторами по мере разработки нормативных актов для реализации закона GENIUS Act.

Взаимоотношения с третьими сторонами

Третье: я хотел бы обсудить наш подход к взаимоотношениям с третьими сторонами. Партнерства «банк-финтех» могут дать канал для банков всех размеров, чтобы получать доступ к новым технологиям. В частности, партнерства «банк-финтех» могут способствовать созданию равных условий игры, позволяя общественным (community) банкам конкурировать с более крупными банками, у которых есть больше ресурсов для инвестирования в собственные технологии. Эти партнерства также могут помочь банкам быстро и с низкими затратами внедрять на рынок продукты или услуги, а также обеспечивать банкам доступ к новым или расширенным рынкам, источникам выручки и клиентам. Партнерства «банк-финтех» различаются по линейкам продуктов, что делает их потенциально хорошо подходящими для самых разных сценариев применения. Например, некоторые партнерства предлагают традиционные депозитные услуги, тогда как другие ориентированы на платежи или кредитование.

Эти партнерства, конечно, могут представлять сложные риски, требующие соразмерного управления рисками и надзора. Поэтому важно, чтобы банки понимали свои риски и юридические обязательства, включая соблюдение требований по работе с потребителями, и чтобы мы надлежащим образом осуществляли надзор за ними. Со своей стороны Совет продолжит изучать дополнительные варианты, чтобы обеспечить, что у банков будет регуляторная и надзорная ясность в их взаимодействии с третьими сторонами.

Наконец, чтобы в полной мере увидеть благоприятные эффекты инноваций на экономический рост и процветание, инноваторы, банки и регуляторы должны выстраивать конструктивный диалог для формирования доверия и установления прочной рабочей основы. Публичная информационная работа со стороны Федеральной резервной системы играет важную роль в нашем понимании функций новых технологий, а также тех рисков, которые они могут представлять для банков, общественности и более широкой финансовой системы. В прошлом году Совет провел ряд публичных конференций, в которых обсуждались инновации и то, как банки намерены использовать новые технологии.7 События такого рода способствуют полезным и необходимым взаимодействиям между заинтересованными сторонами и помогают нам уточнять наш надзор и регулирование.

Благодарю вас. Я с нетерпением жду ваших вопросов.

Приложение

Рисунок 1: Континуум надзорных действий

Примечание: На рисунке показаны потенциальные надзорные действия, которые могут быть предприняты для устранения надзорных замечаний. Действия упорядочены слева направо по степени серьезности. Стрелка показывает, что надзорные органы имеют дискрецию повышать уровень действий по устранению несоответствий с более низкого до более высокого уровня вразрез с последовательностью, исходя из вероятности или серьезности. Некоторые из этих действий, например активация плана восстановления, применимы только к крупнейшим и наиболее системно значимым банковским организациям.

Доступная версия

1. См. Совет управляющих Федеральной резервной системы, Отдел надзора и регулирования, «Statement of Supervisory Operating Principles (PDF)», 29 октября 2025 г. Вернуться к тексту

2. См. «Operating Manuals Large Institution Supervisory Coordinating Committee (LISCC)», январь 2026 г. Вернуться к тексту

3. См. Совет управляющих Федеральной резервной системы, «Federal Reserve Board Announces the Withdrawal of Guidance for Banks Related to their Crypto-asset and Dollar Token Activities and Related Changes to its Expectations for These Activities», press release, 24 апреля 2025 г., и «Federal Reserve Board Announces It Will Sunset Its Novel Activities Supervision Program and Return to Monitoring Banks’ Novel Activities through the Normal Supervisory Process», press release, 15 августа 2025 г. Вернуться к тексту

4. См. Совет управляющих Федеральной резервной системы, «Federal Reserve Board Withdraws 2023 Policy Statement and Issues New Policy Statement Regarding the Treatment of Certain Board-Supervised Banks that Facilitates Responsible Innovation», press release, 17 декабря 2025 г. Вернуться к тексту

5. См. Federal Deposit Insurance Corporation, Совет управляющих Федеральной резервной системы и Office of the Comptroller of the Currency, «Agencies Issue Joint Statement on Risk-Management Considerations for Crypto-asset Safekeeping», press release, 14 июля 2025 г. Вернуться к тексту

6. См. Federal Deposit Insurance Corporation, Совет управляющих Федеральной резервной системы и Office of the Comptroller of the Currency, «Agencies Clarify the Capital Treatment of Tokenized Securities», press release, 5 марта 2026 г. Вернуться к тексту

7. См., например, конференции Совета управляющих Федеральной резервной системы: Unleashing a Financially Inclusive Future (15 июля 2025 г.); Integrated Review of the Capital Framework for Large Banks (22 июля 2025 г.); the Community Bank Conference (9 октября 2025 г.); и the Payments Innovation Conference (21 октября 2025 г.). Вернуться к тексту