Что способствует быстрому росту платежей ACH

Сеть ACH надежна и повсеместна. За последний год она продолжала демонстрировать сильный рост как в объеме платежей, так и в общей долларовой сумме. В 2025 году объем платежей через сеть ACH увеличился примерно на 1,6 миллиарда, достигнув общего числа 35,2 миллиарда, что составляет в среднем 141 миллион платежей в день. За тот же период через ACH прошло 93 триллиона долларов, что на почти 7 триллионов больше, чем в предыдущем году. Хотя объем транзакций вырос на 4,9%, общая стоимость этих платежей увеличилась на 7,9%.

Этот рост отражает продолжающееся расширение случаев использования ACH в области платежей. В подкасте PaymentsJournal Майкл Херд, исполнительный вице-президент по управлению сетью ACH в Nacha, и Бен Данне, старший аналитик по кредитам и коммерции в Javelin Strategy & Research, проанализировали факторы, стоящие за этим увеличением, и объяснили, почему ACH готова к дальнейшему росту.

Встроенная в экономику

Высокоэффективный метод перемещения больших объемов платежей, ACH продолжает видеть растущее принятие, включая B2B-платежи, платежи потребителей по счетам и переводы между счетами. Это по-прежнему является экономически выгодным вариантом для высоких объемов платежей между известными контрагентами.

ACH напрямую встроена в широкий спектр платформ, поставщиков программного обеспечения и бизнес-процессов, включая выставление счетов и оплату труда. Компании от Stripe до QuickBooks до ADP предлагают ACH как доступный вариант платежа.

Поскольку ACH глубоко интегрирована в экономику, она, как правило, растет в унисон с общей экономической активностью. Как сеть ACH масштабируется для поддержки этого роста, стало важным фактором ее недавнего расширения.

Переход от чеков

Несмотря на высокопрофильное решение правительства отказаться от бумажных чеков в прошлом году, федеральный объем ACH увеличился всего на 1%. Коммерческий сектор стал основным двигателем общего роста.

В сегменте B2B объем ACH превысил 8 миллиардов транзакций в 2025 году, что составило 63 триллиона долларов в стоимости, и продолжает расти примерно на 10% в год. Это соответствует данным Ассоциации финансовых специалистов, которая сообщила в прошлом году, что чеки теперь составляют всего 25% объема B2B-платежей.

«Это свидетельствует о успехе на уровне отрасли в переходе бизнеса с чеков на ACH», — сказал Херд. «Это также показывает, что есть место для дальнейшего перехода для оставшихся 25% B2B-платежей, которые еще являются чеками и могут быть переведены на ACH и другие платежные платформы».

Данне добавил: «Замена бумажных чеков была важным событием. Бумажный чек неудобен, менее эффективен, подвержен мошенничеству, и его нужно отправлять по почте. Почему бы не использовать что-то вроде ACH? Это безопаснее, автоматизировано, дешевле, проще для сверки, улучшает денежный поток, ликвидность и снижает ручную обработку».

Еще одним быстрорастущим случаем использования B2B являются платежи по медицинским требованиям, которые поступают от страховщиков и других плательщиков. В прошлом году ACH обработала 548 миллионов медицинских платежей, переведя почти 3 триллиона долларов непосредственно к медицинским поставщикам, больницам и аптекам.

Рост потребителей в рамках Same-Day ACH

Хотя рост всей сети ACH впечатляет, Same Day ACH растет еще быстрее. В 2025 году транзакции Same Day ACH увеличились почти на 17%, превысив 1,4 миллиарда платежей. Это становится все более обычной частью финансовой жизни потребителей.

«Мы видим, что Same Day ACH широко используется в потребительских платежах», — сказал Херд. «Случаи использования включают переводы между счетами различных финансовых учреждений, загрузку цифровых кошельков, когда средства списываются с банковского счета, и платежи по кредитным картам, когда эмитент имеет причины собирать средства как можно быстрее».

Объем онлайн-платежей ACH потребителей увеличился примерно на 650 миллионов платежей, достигнув 11,4 миллиарда, что составляет 6% роста по сравнению с прошлым годом. Эти платежи охватывают широкий спектр потребительских счетов, включая ипотеки, автокредиты, страховые взносы, коммунальные услуги, студенческие кредиты и счета по кредитным картам. По сути, любой регулярный платеж, который напоминает счет, является естественным кандидатом для онлайн ACH.

Популярные альтернативные методы платежей, такие как цифровые кошельки, часто полагаются на ACH, либо чтобы перемещать деньги на или с банковского счета пользователя, либо для расчетов транзакций за кулисами. Многие счета по кредитным картам оплачиваются через ACH, как и множество расчетных платежей торговцам. Продолжающийся переход от бумажных чеков также способствует этой тенденции.

Оплата через банк с помощью ACH

Продолжающийся переход к более быстрым электронным платежам проложил путь для Открытого Банкинга, также известного как Оплата через Банк. Этот подход позволяет потребителям оплачивать напрямую с их банковских счетов, упрощая транзакции и уменьшая трение. Младшие поколения, в частности, ожидают мобильных, полностью цифровых опытов, что делает Открытый Банкинг естественным продолжением сети ACH. Связывание с банковским счетом через сессию Открытого Банкинга для инициации платежа ACH органично вписывается в эту среду. Даже такие крупные игроки, как Walmart, теперь предлагают Оплату через Банк через свои приложения.

«Я часто говорю о людях в их 20-х, которые никогда не имели чековой книжки, никогда не писали чек, не знают, как найти информацию о маршрутизации и счете, чтобы оплатить счет, или даже подписаться на прямой депозит заработной платы», — сказал Херд. «Они в основном делают это через свои телефоны с помощью Открытого Банкинга и связывания своих банковских счетов».

«Неудивительно, что эти области растут, особенно по мере того как потребители продолжают принимать цифровые методы платежей», — сказал Данне. «Мы находимся на ранних стадиях принятия истинного Открытого Банкинга в США, и все еще существует огромный потенциал для дальнейшего и расширенного принятия этого и его способности обеспечивать платежи ACH».

«Младшие поколения потребителей и сотрудников записываются на платежи ACH для переводов и прямого депозита заработной платы», — сказал он. «И здесь все еще есть много потенциала, чтобы это стало еще более мейнстримом».

Новые правила на новый год

Даже с ростом Открытого Банкинга и более быстрых, более частых платежей ACH, Nacha также остается сосредоточенной на безопасности и надежности. Новые правила Nacha вступят в силу, чтобы повысить ценность и безопасность системы. В 2026 году участники ACH начнут внедрять обновленные правила мониторинга транзакций, с дополнительными улучшениями, включая международные транзакции, также в пути.

Эти изменения направлены на поддержку растущего объема и скорости платежей, обеспечивая при этом надежность как для потребителей, так и для бизнеса.

«В долгосрочной перспективе у нас будет лучшее управление рисками по всей системе ACH», — сказал Херд. «Это создает среду, которая восприимчива к дополнительному принятию и росту».

«Примером, который мы испытывали в прошлом, является проверка счетов, что является правилом, которое мы добавили в 2018 году», — сказал он. «Это создало целую новую индустрию услуг проверки счетов, которые обеспечили лучшее качество управления рисками ACH и, следовательно, лучшее принятие. Именно такие вещи мы ищем, чтобы способствовать еще большему росту в будущем».

В совокупности эти тенденции показывают, что продолжающийся рост сети ACH является результатом вдумчивой интеграции, постоянного принятия и непрерывной модернизации. Она по-прежнему хорошо позиционирована для бизнеса и потребителей, которые отказываются от бумажных чеков в пользу более быстрых, безопасных электронных платежей.