От международных платежей к общественным банкам: будущее Zelle®

За восемь лет Zelle революционизировала способ, которым люди отправляют деньги. И лучшее еще впереди — платежи между равными становятся доступными для малых предприятий и трансакций между странами, открывая мир новых возможностей.

В подкасте PaymentsJournal Тина Ширли, старший директор продукта Fiserv, и Брайан Райли, сопредседатель отдела платежей в Javelin Strategy & Research, обсудили, как Zelle стал важной частью финансового ландшафта США и как он готов к еще большему росту.

История сильного роста

Цифры по Zelle рассказывают впечатляющую историю. В первой половине 2025 года было обработано рекордное количество — 2 миллиарда транзакций, что на 19% больше аналогичного периода 2024 года, всего почти 600 миллиардов долларов. Как основной партнер по обработке для Zelle, Fiserv отвечает за более чем две трети этого объема.

Этот рост подчеркивает доверие, которое люди оказывают Zelle. За менее чем десятилетие пользователи стали достаточно уверенно полагаться на этот метод оплаты ежедневно, в различных случаях использования и на значительные суммы.

«Мы видим, что транзакции на более крупные суммы в Zelle происходят чаще, чем в других P2P-приложениях», — сказала Ширли. «Это показывает, что люди действительно доверяют использованию Zelle через свои финансовые учреждения».

Платежи в реальном времени способствуют росту B2B

Одна из областей, где Zelle все еще имеет много возможностей для роста, — это сектор B2B, где возможности мгновенного перемещения денег стали критически важными. Малые предприятия, в частности, представляют собой самый быстрорастущий сегмент сети, с более чем 7 миллионами зарегистрированных аккаунтов. Эти пользователи все больше ожидают, что транзакции будут завершены мгновенно, особенно когда речь идет о переводе денег.

«Существовал накопленный спрос со стороны малых предприятий на возможность подключиться к сети, чтобы они могли платить — и, вероятно, что более важно, получать оплату — мгновенно, используя Zelle», — сказала Ширли. «Мы видели статистику, что в B2B-платежах наблюдается рост на 31% только по итогам второго квартала этого года. Так что в этом сегменте уже наблюдается значительный рост».

Сильный спрос со стороны потребителей дополнительно подогревает это ожидание.

«Что для меня важно как для потребителя, так это то, что я использовал Zelle в течение многих лет, чтобы платить местным поставщикам, таким как специалист по бассейнам и специалист по саду», — сказал Райли. «Что мне никогда не нравилось в этом, так это то, что у меня с ними бизнес-отношения, и я предпочитаю иметь дело через бизнес-аккаунт, поэтому переход в эту сферу имеет значительное значение».

Финансовые учреждения принимают Zelle

Zelle прекратил работу своего отдельного приложения год назад, призывая пользователей получать доступ к платежной платформе исключительно через свои банковские приложения и веб-сайты. В результате пользователи все больше ассоциируют сервис со своими финансовыми учреждениями.

«Когда потребителей уведомили о том, что общее приложение исчезнет, я могу только представить, что они звонили своим финансовым учреждениям и спрашивали, когда они смогут получить доступ к Zelle через свое мобильное банковское приложение», — сказала Ширли. «Или они искали другое финансовое учреждение, которое предлагало Zelle, и переходили к нему.

«Мы определенно наблюдали рост числа финансовых учреждений, которые понимают, что им необходимо предложить Zelle, чтобы удовлетворить своих клиентов или членов — особенно в сегменте общественных финансовых учреждений», — сказала она. «Большее количество небольших общественных финансовых учреждений ищут возможность предоставить Zelle своим потребителям».

Исследования Fiserv показали, что Zelle является сильным индикатором отношений с основным финансовым учреждением, независимо от того, большое это учреждение или маленькое. Платформа также помогла выровнять условия между крупными и мелкими учреждениями.

«Моя жена и я выбираем общественный банк по собственному желанию», — сказал Райли. «Это не крупное учреждение, но оно выполняет транзакции так же, как и крупный банк. Во всей сети общий опыт, к которому имеют доступ потребители и малые предприятия, одинаков, независимо от размера учреждения. Это своего рода уравнитель».

Будущее Zelle

Возможности Zelle открывают двери для нескольких новых возможностей в области платежей. Одной из самых многообещающих областей является оплата счетов, где простота Zelle может обеспечить явное преимущество.

«Если мы посмотрим шире на платежные возможности в целом, мы начинаем упрощать возможности перемещения денег и интегрировать их в другие контексты», — сказала Ширли. «Мы рассматриваем такие вещи, как предложение Zelle в качестве варианта оплаты в режиме оплаты счетов. Скажем, я оплачиваю малое предприятие или свои ежемесячные счета и понимаю, что мне также нужно заплатить своему поставщику детского сада и своему сервису по уходу за газоном. Почему бы не сделать это в контексте этой оплаты счета из того же места?»

Еще одной захватывающей перспективой для Zelle являются стейблкоины, которые могут позволить осуществлять трансакции между странами, минимизируя трение между различными валютами.

Fiserv недавно запустил свой собственный стейблкоин, чтобы разблокировать дополнительные возможности перемещения денег как для потребителей, так и для бизнеса, как на внутреннем, так и на международном рынках. Сообщается, что Zelle исследует аналогичные инициативы. Эти случаи использования, вероятно, будут расширяться по мере того, как глобальная экономика становится все более взаимосвязанной.

Куда бы ни двигался Zelle дальше, он уже завоевал доверие финансовых учреждений, продемонстрировав надежность и безопасность своей модели.

«Когда речь заходит о факторе доверия, это очень центрированная на банках модель, и вы проводите транзакции между банками через Fiserv и поставщиков, которые занимаются клирингом», — сказал Райли. «Это значительная область для уверенности».

Ширли добавила: «На нашей недавней конференции для клиентов у меня была сессия, чтобы поговорить о том, что нас ждет в будущем для Zelle. Я начала с просьбы поднять руки (от тех), кто уже использует Zelle — это было только около половины. Когда я проводила эти сессии в прошлом, это в основном были существующие клиенты, которые уже имели Zelle и хотели узнать, что будет дальше. Но было много интереса к тому, что нас ждет, особенно от тех, кто еще не интегрировал Zelle в свое мобильное банковское приложение. Мы действительно наблюдаем рост этого интереса».