Понимание чеков по кредиту: что такое кредитный чек и почему следует быть осторожным

Когда чек на заем arrives в вашем почтовом ящике, вашей первой инстинктивной реакцией может быть восторг — в конце концов, это выглядит как бесплатные деньги. Тем не менее, это критическое заблуждение. Чек на заем на самом деле является непрошеным предложением о займе, которое сопровождается обязательством вернуть каждый доллар, плюс проценты. В тот момент, когда вы его обналичите, вы вступаете в обязательное кредитное соглашение с кредитором.

Реальное определение чека на заем (спойлер: это не бесплатные деньги)

Чек на заем — это непрошенное предложение личного займа, доставляемое непосредственно по вашему адресу. Кредиторы обычно отправляют их лицам, которых они предварительно проверили и признали кредитоспособными на основе своих критериев. Эти рассылки возрастает во время периодов высокого потребления — особенно в праздничные дни, когда потребители с ограниченными денежными средствами чаще всего поддаются искушению и вносят их.

Искушение реально: поскольку заем приходит с предварительным одобрением, все, что вам нужно сделать, это подписать его с обратной стороны и внести на счет. Никаких длинных форм заявок, никаких кредитных запросов, никакого ожидания. Но удобство не равно хорошей сделке. То, что вы можете его обналичить, не означает, что вы должны это делать.

Как чеки на заем попадают в ваш почтовый ящик и что происходит, когда вы его обналичиваете

Кредиторы инициируют эти рассылки, чтобы привлечь новых клиентов или увеличить объем своих кредитов. Когда вы подписываете этот чек и вносите его на свой счет, вы уже не просто пассивный получатель — вы заемщик, связанный контрактом.

Вот что на самом деле происходит:

Вы получаете обязательства по возврату в тот момент, когда чек проходит. Кредитор будет ожидать ежемесячные платежи в течение определенного периода. Сверх основного долга вы будете должны проценты — и, возможно, дополнительные сборы, такие как сборы за оформление. Прежде чем даже подумать об открытии конверта, ознакомьтесь с полным соглашением по займу. Если условия кажутся неразумными, у вас есть полное право полностью выбросить чек.

Скрытые опасности: почему многие люди жалеют о том, что обналичили свои чеки на заем

Почему чеки на заем могут быть обманчивыми

Кредиторы намеренно упаковывают эти предложения так, чтобы они выглядели как удача, а не как обязательства. Психологический трюк срабатывает — люди часто чувствуют, что они что-то выиграли. На самом деле, никакого обязательства обналичивать его нет. Многие заемщики позже обнаруживают, что сделали дорогостоящую ошибку.

Высокие процентные ставки и растущие сборы

Чеки на заем часто имеют процентные ставки, значительно превышающие те, которые вы могли бы получить через банк или онлайн-кредитора. Сборы за оформление и другие скрытые расходы могут со временем увеличить вашу долговую нагрузку, сделав погашение гораздо более дорогим, чем ожидалось.

Несоответствие сумм

Поскольку вы не запрашивали заем, сумма чека может не соответствовать вашим реальным потребностям. Вы можете получить $5,000, когда вам нужно всего $2,000, заставляя вас занимать больше, чем необходимо, и платить проценты на деньги, которые вы не используете.

Риск кражи личности

Это критично: если вы выбросите чек на заем, не порвав его, мошенник может перехватить его и попытаться обналичить, используя вашу личную информацию. CFPB конкретно предупреждает, что чеки на заем способствуют краже личности. Мошенники иногда отправляют поддельные предложения о чеках на заем, предназначенные для кражи ваших финансовых и личных данных.

Скорее всего, вы найдете лучшие варианты в другом месте

Вместо того, чтобы соглашаться на непрошенное предложение, потратьте время, чтобы сравнить ставки от нескольких законных кредиторов. Многие позволяют вам предварительно квалифицироваться онлайн, не нанося ущерба вашему кредитному рейтингу. Небольшое сравнение часто выявляет значительно более выгодные условия.

Правильное решение: действительно ли вам стоит принять этот чек на заем?

Перед тем как внести, задайте себе эти вопросы:

Вам действительно нужно занимать? Если вы не ищете заем, нет рациональной причины принимать его только потому, что он пришел непрошенно.

Кто его отправляет? Убедитесь, что кредитор законен. Проверьте, имеет ли он лицензию в вашем штате, и поищите в базе данных CFPB жалобы. Мошенники часто выдают себя за реальные кредитные компании.

Каковы условия? Изучите процентную ставку, срок погашения, сумму ежемесячного платежа и любые сборы. Может ли ваш бюджет комфортно поглотить ежемесячное обязательство? Как эта процентная ставка соотносится с тем, что вы получили бы в другом месте?

Каковы ваши альтернативы? Прежде чем делать обязательства, получите предложения от компании по личным займам, вашего банка, кредитных союзов или онлайн-кредиторов.

Лучшие варианты займа, чем чеки на заем

Если вам нужно занять, но условия чека на заем вам не нравятся, рассмотрите эти проверенные альтернативы:

Личные займы

Подайте заявку напрямую через несколько кредиторов, не дожидаясь, пока они свяжутся с вами. Большинство кредиторов позволяют вам предварительно квалифицироваться без жесткого кредитного запроса. Личные займы обычно варьируются от $1,000 до $100,000, с периодами погашения от одного до семи лет. Процентные ставки обычно варьируются от 6% до 36%, при этом самые низкие ставки предоставляются заемщикам с отличным кредитом. Вы можете использовать средства почти для любой цели: ремонт дома, консолидация долга, медицинские расходы, свадьбы или экстренные расходы.

Альтернативные займы до зарплаты (PAL) от кредитных союзов

Если ваш кредитный рейтинг не идеален, кредитные союзы предлагают PAL с более мягкими критериями одобрения. Эти займы ограничены $2,000 и имеют законный максимальный годовой процент в 28%.

Существуют два типа:

• PAL I: Суммы от $200 до $1,000 с сроками погашения от 1 до 6 месяцев
• PAL II: До $2,000 с сроками погашения от 1 до 12 месяцев

Вам нужно стать членом кредитного союза, чтобы занять. Требования для членства варьируются — некоторые союзы имеют специфические критерии принадлежности, в то время как другие принимают всех. Обычно вступление включает в себя открытие расчетного счета и внесение скромного первоначального взноса.

Кредитные карты

Кредитные карты предоставляют еще один способ дополнительной гибкости в расходах. Вы можете использовать кредит до предела и постоянно повторно использовать доступный кредит, пока погашаете свой баланс. Если вы выплачиваете всю сумму по счету каждый месяц, вы полностью избежите процентов. Однако перенос остатка на следующий месяц приводит к начислению процентов.

Средние процентные ставки по кредитным картам колеблются около 24%, что делает ротационный долг дорогим, если вы переносите баланс на длительный срок. Однако, если ваш кредит хороший, вы можете иметь право на предложение с 0% начальной процентной ставкой — иногда на срок от 12 до 21 месяца. Если вы погасите свой баланс до окончания промо-периода, вы не будете должны никаких процентов. Любой оставшийся баланс после этого будет обложен стандартной процентной ставкой карты.

Итог о чеках на заем

Чек на заем по сути является личным займом, замаскированным под удачу. Это не бесплатные деньги — это долг, который вы должны вернуть с процентами. Прежде чем рассмотреть возможность обналичивания, изучите кредитора, сравните условия с другими вариантами займа и задайте себе вопрос, действительно ли заем соответствует вашим реальным финансовым потребностям. В большинстве случаев вы обнаружите, что отказ от непрошенного предложения и поиск законного займа обеспечивают лучшие условия и настоящую душевное спокойствие.