Обман с процентами по личным кредитам больше нельзя скрывать: несколько банков и платформ по содействию кредитованию проводят срочные меры по исправлению, готовясь к проверкам регуляторов

来源：21世纪经济报道 作者：叶麦穗

Разнообразные рекламные объявления о личных кредитах с низким порогом и быстрым одобрением часто появляются на мобильных платформах и в социальных сетях. За кажущимися удобными кредитными услугами скрываются непрозрачные комиссии и завышенные фактические расходы, являющиеся проблемами отрасли.

Недавно Государственное управление финансового надзора и Центральный банк совместно выпустили «Правила по раскрытию комплексных финансовых затрат по личным кредитам» (далее - «Правила»), сосредоточив внимание на неясности раскрытия процентов и скрытых комиссий. Они обязывают кредитные организации четко указывать все проценты, тарифы и получателей сборов в полном формате, обеспечивая ясность информации о процентах и сборах в одном документе. Новые правила вступят в силу с 1 августа этого года на основе принципа раздельного учета старых и новых норм.

После введения данной политики быстро возникли волнения в отрасли; несколько банков уже начали внутренние обсуждения и проверки бизнес-процессов. В отрасли широко считается, что полное раскрытие комплексных финансовых затрат кардинально изменит логику сотрудничества между банками и кредитными организациями, способствуя обновлению системы сотрудничества в сторону низких затрат, высокой соответствия и легких каналов.

Борьба с «низкими процентами для привлечения клиентов и дополнительными сборами»

Операционная модель личных кредитов, при которой «на переднем плане низкие процентные ставки для привлечения клиентов, а на заднем - дополнительные сборы», всегда была серьезной проблемой в отрасли и подвергалась критике на рынке. Основная причина заключается в том, что заемщики, подавая заявки на кредиты через третьи стороны, часто могут видеть только базовую процентную ставку, опубликованную банком, и не осознают, что платят комиссионные за услуги, обеспечения и другие дополнительные сборы, что приводит к тому, что фактическая годовая стоимость значительно превышает рекламируемый уровень, что вызывает множество жалоб потребителей и финансовых споров.

Данные «Правила» устраняют контрольные пробелы на институциональном уровне, требуя унифицированного учета всех финансовых затрат, таких как проценты, сервисные сборы и сборы за предоставление гарантий, с обязательным их раскрытием. При этом для учреждений предусмотрен почти пятимесячный переходный период для исправления, чтобы обеспечить плавное внедрение политики.

«В долгосрочной перспективе соблюдение норм является стратегической возможностью для создания активов доверия», - заявил профессор финансов Нанькайского университета Тянь Лихуй. Он отметил, что финансовым учреждениям необходимо сосредоточиться на трех направлениях. Первое - ускорить модернизацию систем и процессов, чтобы до 1 августа 2026 года завершить полную переработку всех процессов, включая отображение информации на онлайн и оффлайн платформах и обязательные настройки для прочтения. Второе - провести полный анализ партнерских учреждений, провести проверки соблюдения норм у кредитных платформ и гарантийных компаний, четко определить ответственность сторон, установить механизмы предупреждения и выхода из ситуации, чтобы предотвратить риски «потери контроля над партнерскими организациями». Третье - продвигать трансформацию в сторону более детализированного управления, используя технологии для снижения затрат на привлечение клиентов и повышения точности управления рисками, основываясь на прозрачном ценообразовании, создавая возможности для дифференцированных услуг.

Журналисты из нескольких банков сообщили, что после публикации новых правил большинство банков уже завершили интерпретацию политики и внутренние действия. Один из представителей акционерного банка отметил, что головной офис ускоряет разработку сопутствующих правил, сосредоточив внимание на оптимизации бизнес-процессов и текстов контрактов, чтобы гарантировать, что раскрываемая информация будет полной и соответствующей нормам. Банки будут реализовывать требования по раскрытию через уведомления о кредитах, предоставляя отдельные подтверждающие документы и встраивая их в кредитные соглашения, конкретные модели выполнения все еще находятся на стадии дальнейшей проверки с учетом практической эффективности.

Скрытые отраслевые проблемы, связанные с разделением процентов и сборов, коренятся в традиционной модели сотрудничества между банками и кредитными организациями. Банки предоставляют финансирование, а кредитные и гарантийные организации отвечают за привлечение клиентов и покрытие рисков. Хотя соответствующие расходы указаны в контрактах, заемщики зачастую не могут полностью осознать реальные затраты из-за длинных онлайн-контрактов и быстрого их подтверждения пользователями.

«Ранее, когда я покупал машину, я столкнулся с подобной ситуацией: например, если банковская процентная ставка составляет 3% годовых, а я беру кредит на 100,000 юаней, то мои процентные выплаты в первый год не должны превышать 3000 юаней. Однако через кредитные финансовые учреждения мне необходимо уплатить комиссию, которая покрывает проверку кредитоспособности заемщика и залога. Комиссии различаются в зависимости от автомобильных финансовых компаний, но обычно составляют от 2000 до 3000 юаней. В некоторых случаях, при более дорогих автомобилях и больших кредитах, эти комиссии могут быть еще выше. Если все эти расходы включить в кредит, годовая процентная ставка значительно увеличится», - рассказал журналисту гражданин господин Линь.

Господин Линь отметил, что эти сборы очень скрытны, и обычно их не упоминают, сотрудники кредитных организаций не объясняют их, и заемщик может узнать о них только после подписания контракта.

Специальный исследователь банка Сушан Гао Чжэнъянь отметил, что новые правила унифицировали учет финансовых затрат, способствуя более открытой и прозрачной системе ценообразования. Банки должны перейти к дифференцированному ценообразованию, основанному на кредитоспособности клиентов, включая риск-премии в процентную систему, одновременно повышая операционную эффективность, чтобы справиться с давлением на доходы, реализуя переход от ценового управления к управлению рисками и эффективности.

Концентрация в отрасли будет продолжать расти

Представители банков в целом полагают, что новые правила имеют ограниченное прямое воздействие на лицензированные банки, больше касаясь усовершенствования существующих систем соблюдения, однако они существенно влияют на малые и средние банки и кредитные организации, которые зависят от высоких затрат на привлечение клиентов. Новые правила четко указывают, что никаких связанных с кредитами сборов не должно взиматься за пределами раскрываемой информации, и в сочетании с предыдущими требованиями к интернет-кредитованию банки ужесточили списки партнеров, придавая приоритет платформам с высокими квалификациями.

Главный аналитик компании Botong Consulting Ван Пэнбо отметил, что после введения «Правил» процесс конкурентного отбора в отрасли значительно ускорится. Кредитные организации, которые полагаются на непрозрачные проценты, скрытые сборы и высокие затраты на привлечение клиентов для поддержания своей деятельности, быстро потеряют конкурентоспособность, а порог для сотрудничества с финансирующими сторонами также вырастет. Ресурсы в отрасли будут сосредоточены на ведущих учреждениях с нормами ценообразования, сильными способностями управления рисками и соблюдением стандартов раскрытия информации, а темпы очистки в отрасли значительно ускорятся.

Новые правила не только пересоздают структуру отрасли, но и заставляют банки пересмотреть свои стратегии управления, заново строя модели доходов и экосистемы сотрудничества. Представители акционерного банка сообщили журналистам, что после унифицированного раскрытия комплексных затрат некоторые ставки, зависящие от сторонних партнеров, должны быть снижены, и банки должны пересчитать доходы и оптимизировать модели ценообразования. Также ускорится процесс исключения высокозатратных и низкоквалифицированных кредитных и гарантийных организаций, переходя к сотрудничеству с низкими затратами, высоким соблюдением норм и легкими каналами, чтобы сбалансировать эффективность привлечения клиентов и соблюдение норм.

Старший исследователь Su Xizhi Сюй Сяоруй считает, что механизм «одного документа» завершает скрытые модели доходов некоторых учреждений, и банки, как кредиторы, должны нести полную ответственность за управление процессом, четко определяя сборы и стандарты всех партнеров, способствуя глубокой реорганизации моделей сотрудничества и систем ценообразования. В будущем банки будут осуществлять управление по всему жизненному циклу партнерских учреждений, усиливая собственные способности к привлечению клиентов и управления рисками, снижая зависимость от внешних каналов; кредитные организации вернутся к профессиональной роли поставщиков технологий, трафика и сценариев, а банки будут контролировать ценообразование и власть в полном процессе кредитования, способствуя долгосрочному здоровому развитию отрасли.

Тянь Лихуй считает, что отрасль будет демонстрировать ярко выраженные характеристики «краткосрочной боли и долгосрочной перестройки». В долгосрочной перспективе в отрасли произойдут три крупных изменения: первое - бизнес-модель трансформируется от «арбитража на основе информационной асимметрии» к «снижению затрат и повышению эффективности с помощью технологий»; второе - фокус конкуренции переместится с «привлечения клиентов на переднем плане» к комплексной способности обслуживания на всех этапах; третье - экосистема отрасли изменится от «размытости ответственности» к «прозрачным нормам и четким правам и обязанностям».

С приближением даты вступления в силу «Правил» в последнее время многие банки и компании потребительского финансирования уже заявили, что начали исправительные меры и скоро их реализуют.

(Редактор: Вэнь Цзин)

Ключевые слова:

                                                            Личные кредиты
                                                            Кредит