Проверки третьих лиц 101: Всё, что вам нужно знать о подтверждении и обналичивании

Когда вы получаете чек, выписанный на ваше имя, у вас есть варианты, помимо простого депозита в банк. Что такое чек третьей стороны? По сути, это способ передать этот чек другому лицу без необходимости сначала обналичивать его самостоятельно. В современном цифровом платёжном пространстве этот традиционный метод может показаться устаревшим, но понимание того, как работают чеки третьей стороны, может оказаться полезным в определённых ситуациях.

Понимание чеков третьей стороны и как они работают

В основе чек третьей стороны — это простая сделка между двумя людьми: плательщиком (тот, кто выписывает чек) и получателем (вы, кому он предназначен). Обычно вы идёте в банк, обналичиваете или вносите чек на счёт. Средства списываются с счёта плательщика. Но вот где чек третьей стороны добавляет интересный поворот: вместо того чтобы оставить деньги себе, вы можете подписать чек в пользу третьего лица — фактически передав им право получить эти средства.

Этот финансовый ход может быть очень полезным. Представьте, кто-то выписывает вам чек на 300 долларов, а вы должны тому же человеку такую сумму за займ. Вместо того чтобы сначала вносить чек и затем переводить деньги отдельно, вы можете просто подписать его и передать своему другу. Эти 300 долларов напрямую поступают ему через банковскую систему. Чеки третьей стороны доступны для разных типов чеков — личных чеков, кассовых, сертифицированных и даже зарплатных чеков, которые также можно конвертировать таким образом.

Плюс этого метода в том, что он избавляет от необходимости выполнять несколько транзакций. Вам не нужно пользоваться мобильными платёжными приложениями, снимать наличные в банкомате или ждать обработки переводов. Одной подписи и передачи — и деньги идут туда, куда нужно. Однако не все банки поддерживают такую практику, и это важный момент.

Политика банков: узнайте заранее

Вот важный момент, который многие игнорируют: финансовые учреждения не обязаны обрабатывать чеки третьей стороны, и многие этого не делают. Значит, возможность вашей транзакции сильно зависит от того, в каких банках участвуют.

Прежде чем подписывать чек кому-либо, сделайте небольшое исследование. Свяжитесь с банком, который выписал чек, чтобы подтвердить, что он разрешает транзакции третьей стороны. Затем уточните у банка, куда третье лицо хочет внести или обналичить чек. Получение согласия с обеих сторон заранее поможет избежать проблем в будущем. Если один из банков откажет, вам придётся сначала внести чек на свой счёт, а потом отдельно перевести деньги третьему лицу. Хотя это добавляет шаг, он всё равно остаётся рабочим решением, если политика по чеков третьей стороны вызывает препятствия.

Процесс endorsements: как передать чек другому лицу

Если вы убедились, что оба банка поддерживают такую операцию, процесс подписания очень прост и состоит из нескольких шагов:

• Переверните чек и найдите область с надписью «Endorse Check Here» (подпишите здесь)
• Подпишитеся в этом месте — это ваше разрешение
• Ниже подписи напишите «Pay to the order of [имя третьего лица]» — это укажет, кому вы передаёте средства
• Передайте подписанный чек третьему лицу

После этого ответственность переходит к нему. Он теперь отвечает за то, чтобы чек был действительно обналичен или внесён. Если чек потеряется или его украдут после подписи, первоначальный выписывающий должен согласиться на выпуск нового. Вы можете попросить его написать новый чек вам и повторить процесс, или же он может сразу написать чек третьему лицу, пропуская этот шаг.

Обналичивание: ваши варианты получения чеков третьей стороны

Если чек третьей стороны получен вами — то есть кто-то подписал его в вашу пользу — процесс похож на обычное обналичивание, с добавлением нескольких проверок:

• Убедитесь, что первоначальный получатель подписал чек и написал «Pay to the order of» с вашим именем на обратной стороне
• Подпишитесь ниже их подписи и в строке с заметками, чтобы завершить цепочку endorsements
• Предъявите чек вместе с удостоверением личности с фотографией в выбранном вами банке

Будьте готовы к возможным комиссиям. Некоторые банки и кредитные союзы взимают плату за обработку чеков третьей стороны, считая их более рискованными транзакциями, требующими дополнительной проверки. Ваши основные варианты — это ваш обычный банк или кредитный союз, если они позволяют такие операции, банкомат для внесения через систему банка или переход в финансовое учреждение, которое принимает такие чеки. Онлайн-банки иногда предлагают текущие счета без ежемесячных плат и могут принимать чеки через мобильные приложения, что делает их более экономичным вариантом, если ваш текущий банк отказывается.

Также есть услуги по обмену чеков, которые обычно взимают более высокие комиссии, чем банки. Если сравнить стоимость, открытие счёта в банке, принимающем чеки третьей стороны, может оказаться дешевле, чем платить за услуги обмена чеков, даже если вы пользуетесь ими редко.

Обналичивание без счёта? Да, можно

Для примерно 5-6% американцев, не имеющих банковского счёта или с ограниченным доступом к нему, обналичивание чека третьей стороны без традиционного банка возможно. Начинайте с обращения в банк, который выписал чек — они могут обслужить вас даже без счёта, хотя за это могут взимать плату. Если банк откажет, есть услуги по обмену чеков, хотя их стоимость обычно выше.

Новые возможности — мобильные платёжные платформы. Например, Cash App не требует банковского счёта для работы; вы можете депонировать чеки через их мобильную функцию. Аналогично Venmo позволяет использовать сервис с предоплаченной дебетовой картой вместо счёта, и они тоже поддерживают мобильные депозиты чеков. Эти приложения расширяют доступ к обналичиванию чеков для тех, кто вне традиционной банковской системы.

Итог

В эпоху мгновенных цифровых платежей, переводов через Venmo и мобильных кошельков чеки третьей стороны могут казаться пережитком прошлого. Однако понимание их работы и знание, когда и как их использовать, остаётся полезным. Будь то неожиданный чек, который вы хотите передать, или получение чека третьей стороны — знание процесса избавляет от лишнего стресса и помогает избежать банковских проблем.

Если вы часто сталкиваетесь с подобными ситуациями, консультация с финансовым советником поможет подобрать индивидуальную стратегию, учитывающую ваши обстоятельства. Они могут помочь взвесить плюсы и минусы различных способов перевода денег и разработать план, подходящий под ваш образ жизни и финансовые цели.