Понимание чеков третьих лиц: Полное руководство по передаче платежей

Представьте, что вы получаете чек, который не планируете оставлять у себя. Может быть, вы возвращаете другу его заем или вам нужно перевести деньги для оплаты совместных расходов. Вместо того чтобы самостоятельно вносить чек и затем делать отдельный перевод, вы можете просто подписать этот чек в пользу нужного вам человека. Этот процесс создает так называемый чек третьей стороны — практичный, хотя и все реже используемый способ перевода денег между людьми без использования мобильных платежных приложений или посещения банкомата.

Что означает подписать чек третьей стороны?

По сути, чек третьей стороны предполагает участие трех человек вместо обычных двух. Обычно, когда вам выписывают чек, вы — получатель (выплата), а тот, кто его выписал — плательщик. Сделка обычно заканчивается тем, что вы обналичиваете или вносите чек в свой банк, и средства списываются со счета плательщика.

Чек третьей стороны добавляет еще один уровень. Когда вы подписываете чек в пользу другого человека, передавая его, вы фактически передаете право на получение средств. Третий человек становится ответственным за его обналичивание или внесение. Исходный плательщик не меняется — он уже выписал чек вам, — но теперь кто-то другой будет получать деньги за вас.

Например, предположим, вам выписали чек на 300 долларов для погашения долга, а вы должны эти же деньги другу за заем. Вместо того чтобы самостоятельно вносить чек и переводить деньги, вы можете просто подписать чек в пользу друга. После того, как вы его подпишете и передадите, он сможет внести или обналичить чек от вашего имени.

Пошаговая инструкция: как подписать и передать чек

Если вы решили подписать чек в пользу другого человека, механика проста. Вот что нужно сделать:

На обратной стороне чека найдите место, обозначенное как «Endorse Check Here» (Подпишите здесь). Подпишите свое имя в этом месте, как если бы вы обналичивали чек.

Под вашей подписью напишите фразу «Pay to the order of» (Выплачивается по приказу) и укажите имя человека, которому передаете чек.

Передайте чек третьему лицу. В этот момент он становится ответственным за его внесение или обналичивание. Если чек потеряется или его украдут после подписи, первоначальный выписчик должен будет оформить новый чек — либо вам для повторной подписи, либо напрямую третьему лицу.

Когда банки не принимают чеки третьей стороны: ваши варианты

Не все финансовые учреждения обрабатывают чеки третьей стороны, и это важно учитывать перед подписанием. Банки и кредитные союзы имеют разные политики, некоторые вообще перестали их принимать из-за опасений мошенничества. Это означает, что и банк плательщика, и банк получателя должны согласовать такую операцию.

Перед передачей чека третьему лицу лучше связаться с банком плательщика, чтобы подтвердить, что он его примет. Попросите третьего лица проверить свой банк тоже. Получение одобрения обеих сторон заранее поможет избежать проблем и того, что чек откажут принять в последний момент.

Если один или оба банка откажутся его обработать, вам придется поступить иначе: сначала внести чек на свой счет, а затем перевести деньги третьему лицу через стандартный банковский перевод, платежное приложение или другой способ.

Где и как обналичить чек третьей стороны

Если вы получаете чек третьей стороны и ваш банк его принимает, процесс похож на обычное обналичивание чека. Вот что нужно сделать:

Проверьте подпись: убедитесь, что первоначальный получатель подписал обратную сторону и написал «Pay to the order of» с вашим именем.

Добавьте свою подпись: подпишите чек ниже подписи первоначального получателя и фразы «Pay to the order of».

Предъявите для внесения или обналичивания: возьмите чек в ваш банк или кредитный союз вместе с удостоверением личности с фотографией. Будьте готовы заплатить возможные комиссии за обработку чеков третьей стороны — некоторые банки взимают за это больше, чем за обычные депозиты.

Ваш основной вариант — ваш собственный банк или кредитный союз, где у вас есть счет. Но если этот банк не принимает чеки третьей стороны, у вас есть альтернативы:

Используйте банкомат вашего банка: некоторые банки позволяют вносить чеки через банкоматы, и это может работать и для чеков третьей стороны. Узнайте у вашего банка.

Откройте счет в онлайн-банке: рассмотрите возможность открыть счет в другом банке, который явно разрешает депозиты чеков третьей стороны. Онлайн-банки часто не взимают ежемесячную плату и позволяют вносить чеки через мобильное приложение.

Обратитесь в сервис по обмену чеков: если нужно срочно обналичить чек, можно воспользоваться сервисом по обмену чеков, хотя за это обычно взимают более высокие комиссии, чем в банке.

Можно ли обналичить чек третьей стороны без банковского счета?

Если вы — один из миллионов американцев без банковского счета или с ограниченным доступом к нему, вы все равно можете обналичить чек третьей стороны, хотя за это могут взимать плату.

Первый вариант — обратиться в банк, который выписал чек. Объясните, что хотите его обналичить там. Некоторые банки это делают, другие — нет, особенно если у вас нет счета или они специально отказываются в случае чеков третьей стороны.

Если банк откажет, остается вариант с сервисом по обмену чеков, несмотря на комиссии.

Мобильные платежные приложения тоже предоставляют возможность. Например, Cash App не требует наличия банковского счета. Вы можете добавить чек в баланс Cash App через мобильное депонирование чеков. Аналогично, Venmo позволяет использовать предоплаченные дебетовые карты вместо банковского счета и также предлагает мобильное депонирование чеков.

Общий взгляд: чеки третьей стороны в цифровую эпоху

В современном мире быстрых платежей, цифровых кошельков и P2P-приложений чеки третьей стороны стали менее популярны. Многие переводят деньги через Venmo, Cash App, PayPal или прямые банковские переводы, не касаясь физических чеков. Тем не менее, иногда возникает ситуация, когда вам предлагают чек как оплату, и знание, как с ним обращаться или как его подписать в пользу другого, остается полезным навыком.

Если вы часто работаете с чековыми операциями или хотите узнать, как лучше всего переводить деньги с минимальными сложностями, консультация с финансовым советником может дать персональные рекомендации, подходящие именно вам.

Перед внесением любого чека третьей стороны в свой счет дайте вашему банку время его проверить. Если вы снимете наличные или сделаете покупку на сумму до проверки, а чек позже окажется недействительным, вам могут начислить overdraft fees. Ознакомьтесь с политикой вашего банка по депозитам и доступности средств, чтобы понять, когда деньги действительно станут доступны для использования.