До выдачи кредита: предпочтение привлечению клиентов за счет привлечения трафика

С момента открытия первых лицензий на потребительское финансирование и начала пилотных проектов прошло 12 лет. От захвата рынка до точной специализации, конкуренция в сегментах привлечения клиентов, риск-менеджмента и сценариев использования никогда не угасала.

Сегодня, построение цифровых возможностей для повышения уровня бизнеса и достижения снижения затрат и повышения эффективности стало практически обязательным для всех компаний в сфере потребительского финансирования, а также ключевым инструментом для выхода из конкуренции.

Как идет цифровизация в сфере потребительского финансирования? Недавно журналисты Beijing Business провели исследование 16 различных по масштабу потребительских финансовых организаций, чтобы глубоко проанализировать применение цифровых технологий в отрасли по пяти направлениям: до кредита, во время кредита, после кредита, вывод и инклюзивное финансирование.

Стратегия бизнеса

На ранних этапах развития потребительского финансирования широко использовались офлайн-каналы для привлечения клиентов. После изменений в отрасли более удобные и гибкие онлайн-каналы стали популярным выбором.

◎ Интеграция онлайн и офлайн стала основной тенденцией

На сегодняшний день в общем бизнес-распределении ведущие организации, такие как Zhaolian Consumer Finance и Industrial Consumer Finance, представляют модели, ориентированные соответственно на онлайн и офлайн. Их показатели также находятся в числе лучших в отрасли.

100% ориентация на онлайн-бизнес

Постепенная оптимизация бизнес-моделей

◎ Маркетинг избавился от зависимости от ручного труда

Независимо от операционной модели, важнейшей задачей для всех потребительских финансовых организаций остается привлечение, удержание и расширение клиентской базы. Согласно отзывам участников исследования, в зависимости от распределения бизнеса между онлайн и офлайн платформами, компании используют разные стратегии привлечения клиентов.

Постепенное совершенствование собственных каналов

Основной способ привлечения — сторонние источники трафика

Процесс оценки и кредитования

На этапе предварительной проверки важно обеспечить точное и полное получение информации о заемщике для поддержки кредитных решений.

◎ Онлайн-оценка квалификации преобладает

По отзывам участников, после подачи данных через онлайн-каналы системы автоматически оценивают кредитоспособность пользователя. Даже в офлайн-операциях более 70% компаний используют онлайн-оценку. Остальные компании проводят проверку через личные визиты и интервью, дополняя их онлайн-этапами, чтобы минимизировать ручное вмешательство.

◎ Самостоятельная и управляемая кредитная маркетинговая экосистема

Все 16 опрошенных компаний создали собственные управляемые системы кредитного маркетинга. Три из них также построили собственную цифровую инфраструктуру, охватывающую весь цикл работы с клиентами. Используя искусственный интеллект, большие данные и другие цифровые технологии, компании внедряют системы «мгновенного решения, мгновенного одобрения и выдачи кредита», а также расширяют инструменты для многоуровневого контроля.

Трудности в развитии бизнеса

Основные сложности, с которыми сталкиваются все 16 компаний на этапе предварительной оценки, связаны с онлайн-рисками.

◎ Неравномерность данных

«Кредитные белые листы» часто характеризуются недостаточной информацией и отсутствием ключевых данных, что затрудняет оценку платежеспособности и кредитного рейтинга клиента. В работе с такими группами необходимо проводить более всестороннюю оценку рисков.

◎ Защита личных данных и конфиденциальности

Финансовый бизнес требует сбора личных данных, таких как паспортные данные, номера банковских карт, адреса и контакты, а также их анализ и обмен. В условиях растущего внимания к защите личной информации, потребительское финансирование должно использовать данные в рамках законодательства и с соблюдением правил конфиденциальности.

◎ Учет различий в восприятии цифровых технологий разными группами населения

Различия в цифровой грамотности могут привести к «цифровому разрыву», изолируя некоторые слои населения от преимуществ цифровой экономики и ограничивая их доступ к современным финансовым услугам.

◎ Недостаток профессиональных мультидисциплинарных кадров

Высококвалифицированные специалисты в области финтеха и цифровых технологий находятся в дефиците. Вузовская подготовка мультидисциплинарных кадров только начинается, и в краткосрочной перспективе трудно сбалансировать спрос и предложение.

(Редактор: Ма Цзинлу, HF120)