Реформа страхования новых энергетических автомобилей идет тихо, диапазон колебаний коэффициента самостоятельного ценообразования подвергается второй корректировке, цель - справедливость, справедливость, справедливость.

Недавно «慧保天下» узнала из отрасли, что диапазон коэффициентов самостоятельного ценообразования для страхования новых энергетических автомобилей был скорректирован в новую волну — с [0.6-1.4] расширен до [0.55-1.45]. Это второй такой расширение после сентября 2025 года, и до окончательной цели [0.5-1.5] осталось всего один шаг.

В отличие от одноступенчатого расширения диапазона коэффициентов для страхования бензиновых автомобилей в 2023 году, для новых энергетических автомобилей оно происходит поэтапно в три шага, чтобы минимизировать влияние на рынок.

Однако независимо от метода корректировки, коэффициенты самостоятельного ценообразования для страхования новых энергетических автомобилей продолжают расширяться в сторону большей рыночной адаптации, а цель — сделать ценообразование более соответствующим реальному риску.

01

Трехэтапное расширение коэффициентов самостоятельного ценообразования для новых энергетических автомобилей, сравнимое с бензиновыми

Коэффициент самостоятельного ценообразования — это фактор, который страховые компании используют для корректировки базовой премии в зависимости от риска модели, характера использования, поведения водителя и других факторов. Диапазон колебаний коэффициента напрямую определяет границы ценообразования страховщика, а его расширение означает больше гибкости в ценообразовании и более точное соответствие стоимости страховки уровню риска клиента, что снижает необходимость субсидирования низкорискованных клиентов за счет высокорискованных.

Исторически, суть реформы автострахования — разрушить единый подход к ценообразованию и постепенно перейти к «соответствию риска и цены», чтобы лучше удовлетворять потребности водителей с разным уровнем риска. С 2020 года, после полной реформы системы, объединения коэффициентов по каналам продаж и самостоятельного андеррайтинга в единый коэффициент, диапазон ценообразования постоянно расширяется. В 2023 году диапазон для бензиновых автомобилей был увеличен с [0.65-1.35] до [0.5-1.5].

В сентябре 2025 года впервые был проведен небольшой корректировочный шаг для коэффициента новых энергетических автомобилей — диапазон расширился с [0.65-1.35] до [0.6-1.4].

6 марта 2026 года второй раз произведено небольшое расширение — с [0.6-1.4] до [0.55-1.45].

По информации отрасли, во второй половине 2026 года ожидается третье расширение коэффициента для новых энергетических автомобилей — до [0.5-1.5], что полностью сравняется с бензиновыми автомобилями.

Для клиентов с высоким уровнем риска это означает повышение верхней границы страховой премии, а для клиентов с низким уровнем риска — снижение нижней границы. В итоге, цена страховки для новых энергетических автомобилей станет более точной и справедливой, а также усилится стимулирование низкорискованных клиентов.

Эксперты отмечают, что данное изменение — результат накопленного опыта за годы работы с новым сегментом. С момента внедрения специальных условий для новых энергетических автомобилей в отрасли накоплено более четырех лет данных по страховым случаям и выплатам, а количество электромобилей выросло с 7,84 миллиона до более 40 миллионов к концу 2025 года. Это позволило страховым компаниям точнее оценивать риски, связанные с системами электропитания, стоимостью ремонта интеллектуальных компонентов, уровнем аварийности по моделям и другим ключевым показателям, что в конечном итоге приближает модели ценообразования к реальному уровню риска и приносит пользу всему рынку.

02

Все начинается в 2024 году: постепенное развитие высококачественного страхования новых энергетических автомобилей

Реформа ценообразования для новых энергетических автомобилей стартовала в январе 2024 года, когда Государственное управление по регулированию финансовых рынков выпустило уведомление «О продвижении высокого качества развития страхования новых энергетических автомобилей (проект для общественного обсуждения)», в котором было указано, что диапазон самостоятельных коэффициентов для коммерческого страхования новых энергетических автомобилей должен соответствовать [0.5-1.5].

К январю 2025 года, после совместного издания регуляторами — Управлением по регулированию финансовых рынков, Министерством промышленности и информационных технологий, Министерством транспорта и Министерством коммерции — руководства «О углублении реформ, усилении регулирования и содействии высококачественному развитию страхования новых энергетических автомобилей», хотя и не было четко обозначено диапазона коэффициентов, было ясно заявлено:

«Осторожно оптимизировать диапазон колебаний самостоятельных коэффициентов. Провести разумную оптимизацию диапазона, чтобы эффективно использовать рыночные механизмы, обеспечить более точное соответствие цены страховки риску, повысить научность ценообразования».

Это означает, что оптимизация коэффициентов для страхования новых энергетических автомобилей получила одобрение нескольких министерств. Однако это лишь часть комплекса реформ, направленных на развитие сегмента — среди них создание механизмов распределения высоких выплатных рисков, расширение ассортимента коммерческих страховых продуктов, оптимизация базовых тарифов и другие меры, которые стали основными направлениями рынка в 2025 году.

В рамках этого в начале 2025 года запущена платформа «Хорошее страхование», которая помогает решить проблему сложностей с страхованием электромобилей с высоким уровнем выплат. По состоянию на февраль 2026 года платформа обслужила 1,35 миллиона электромобилей, зарегистрировано около 1,7 миллиона пользователей.

После внедрения специальных условий для электромобилей в конце 2021 года, за более чем четыре года развития сегмента, достигнуты определенные результаты. С начала 2025 года показатели работы сегмента улучшились: такие крупные страховые компании, как PICC, Ping An, Taiping, отметили, что бизнес по страхованию новых энергетических автомобилей вышел на прибыльные уровни, а показатели совокупных затрат и рентабельности стали более оптимальными. В то же время отраслевые данные показывают, что объем премий по новым энергетическим автомобилям вырос более чем на 40%, опередив рост выплат.

Однако большинство средних и малых страховых компаний все еще работают с убытками, а в некоторых регионах из-за давления на бизнес наблюдается рост премий у клиентов без страховых случаев. Это свидетельствует о необходимости действительно раскрывать коэффициенты и обеспечивать полное соответствие премии риску, чтобы избавиться от порочного круга «владельцы жалуются на высокие цены, страховые компании — на убытки» и перейти к новому этапу высокого качества развития.

При этом ситуация с сегментом новых энергетических автомобилей — не только вопрос ценообразования, но и системных вызовов, связанных с продуктовой политикой, технологическими инновациями и оценкой рисков. Расширение диапазона коэффициентов дает страховым компаниям больше инструментов для гибкого ценообразования, однако само по себе оно не решает проблему убытков. Основная задача — создать эффективную систему оценки рисков и повысить точность ценообразования внутри расширенного диапазона.

Глубже анализируя, можно отметить, что быстрый рост новых энергетических автомобилей, массовое внедрение моделей с уровнем автоматизации L3 и появление L4, создают новые вызовы для страхового сектора. В условиях увеличения доли электромобилей в Китае и их выхода на мировой рынок, потенциал рынка страхования электромобилей остается очень большим.

На двух сессиях Всекитайского собрания народных представителей в этом году депутат и директор Стратегического центра China Taiping (отдел ESG) Чжоу Яфан предложила развивать высококачественное страхование новых энергетических автомобилей, сосредоточившись на четырех направлениях: создание национальных стандартов обмена данными по интеллектуальному вождению, ускорение доработки законодательства в области интеллектуальных технологий, разработка стандартов ключевых технологий и сервисов, а также внедрение дифференцированных продуктов и руководств по ценообразованию.