Процентные ставки по личным кредитам: исключение "неясных счетов" кредитные учреждения активно внедряют корректировку деятельности

◎Журналист Хуан Кун

Недавно из отрасли стало известно, что после совместного опубликования Управлением финансового регулирования и Народным банком Китая «Положения о явном указании общего финансирования стоимости по личным займам» (далее — «Положение») различные кредитные организации активно проводят корректировку своей деятельности, чтобы решить проблему «неясных» и «неподсчитанных» процентов и сборов по личным кредитам.

Согласно требованиям Положения, «общая стоимость финансирования» должна быть указана в одной таблице, которая объединит расходы по процентам, сервисным сборам, рассрочкам и другим статьям, устраняя путаницу с начислениями и способствуя честной конкуренции на рынке. Эксперты в отрасли считают, что заемщики больше не будут «видеть сквозь туман», а конкуренция на рынке личных кредитов перейдет от разрозненного привлечения клиентов к прозрачной ценовой политике и повышению эффективности обслуживания.

Продвижение «прозрачности» процентов и сборов

Проблемы с двумя контрактами на один займ, значительно превышающими заявленную ставку, скрытыми сборами и даже умышленным удержанием средств… В процессе кредитования ситуации, когда «расчеты по процентам и сборам запутаны», встречаются довольно часто.

Аналитики обнаружили, что на платформе «Черная кошка» (黑猫投诉) по вопросам «личных кредитов» поступило 4356 жалоб, связанных с «помощью в получении кредита» — 3628 жалоб, из которых основная проблема — «неясность в расчетах процентов и сборов».

Теперь эти нарушения попадают под строгий контроль, и с 1 августа 2026 года все виды процентов и сборов по личным займам должны быть указаны в одной таблице. В Положении четко прописано, что кредитор обязан представить заемщику таблицу с явным указанием общей стоимости финансирования, указать сумму основного долга, а также подробно перечислить все виды процентов и сборов, взимаемых кредитором и его партнерами, их способы взимания, стандарты и ответственных за сбор сторон.

По сведениям журналистов, финансовые учреждения и сторонние платформы по оказанию помощи в получении кредитов уже активно внедряют «прозрачность» в расчетах процентов и сборов. «Ранее необходимо было корректировать презентацию продуктов, текст контрактов и бизнес-процессы», — сообщил сотрудник городского коммерческого банка журналистам «Шанхайской фондовой газеты». Он добавил, что банки должны не только усилить работу по просвещению потребителей, чтобы помочь им понять «годовую общую стоимость финансирования», но и оптимизировать онлайн-уведомления, например, по степени заметности всплывающих окон, установке обязательного времени для прочтения.

Представитель крупной компании по потребительским кредитам заявил журналистам, что новые требования напрямую влияют на деятельность компаний в сфере потребительского кредитования, и необходимо усилить механизмы согласия с информацией и обязательного времени для ознакомления, а при высоких уровнях процентов и сборов — проводить системные корректировки в маркетинговых стратегиях, моделях риск-менеджмента и других аспектах.

Специалист платформы по оказанию помощи в получении кредитов отметил, что ранее заемщики должны были подписывать несколько контрактов с финансирующими сторонами и платформами, чтобы получить займ. Некоторые заемщики неправильно рассчитывали свои расходы или отдельные организации использовали информационный дисбаланс для завышения фактических затрат, что превращало расчет процентов и сборов в «запутанный счет». «Теперь же, с помощью единой таблицы явного указания общей стоимости финансирования, заемщики смогут без разбора контрактов понять реальные затраты, что поможет пресечь недобросовестные операции и значительно снизить количество жалоб и споров», — отметил он.

Полное покрытие онлайн и офлайн сценариев

Журналисты отметили, что в Положении прописаны конкретные требования к различным сценариям кредитования: при личном оформлении, онлайн-заявках, рассрочках через интернет и других случаях, чтобы обеспечить эффективное внедрение таблицы явного указания общей стоимости финансирования.

Особо строгие требования предъявляются к онлайн-рассрочкам по потребительским кредитам: организации должны на странице оплаты заказа четко и заметно показывать сумму основного долга, график рассрочки, сборы за услуги, ответственных за сбор сторон, а также указывать годовую общую стоимость финансирования при нормальном исполнении обязательств и возможные дополнительные расходы в случае нарушения условий.

Ру Цзинфэй, старший заместитель директора отдела финансовых услуг компании «Дунфан Цзинчэн», отметил журналистам, что эти требования способствуют сокращению «арбитражных возможностей» и стимулируют честную конкуренцию. Кроме того, они помогают решить проблему информационной асимметрии в различных сценариях, снижая финансовую нагрузку на потребителей.

На фоне усиленного регулирования логика конкуренции на рынке кредитования меняется. По мнению Ру Цзинфэя, с ростом затрат на раскрытие информации и ужесточением требований к соблюдению правил, прибыльные модели с высокими ставками и сборами станут невозможными, а недобросовестные организации постепенно выйдут с рынка. В будущем конкуренция сосредоточится на эффективности обслуживания и реальных ставках, а не на раздувании клиентской базы за счет завышенных цен.

(Редактор: Цянь Сяоэй)