Сколько вам действительно нужно для выхода на пенсию? Это вероятно намного меньше, чем $1 миллионов

(MENAFN- The Conversation) Каждые несколько месяцев кто-то в индустрии пенсионных накоплений заявляет, что австралийцам сейчас «нужно» около 1 миллиона австралийских долларов для комфортной пенсии. Это большое, пугающее число.

Но защитники прав потребителей утверждают, что большинство людей могут выйти на пенсию, имея значительно меньшие суммы.

Независимые оценки показывают, что для многих пенсионеров, владеющих своим домом, достаточно примерно 322 000 долларов. Кто же прав — и какие предположения лежат в основе этих кардинально разных целей?

Легко откладывать размышления о пенсии, когда до нее еще годы. В этой пятитомной серии мы спрашиваем ведущих экспертов, как правильно организовать свои пенсионные сбережения в несколько простых шагов, избегать «зеленого» маркетинга и ставить цели для выхода на пенсию.

Что говорят два основных ориентира

Два ключевых организации публикуют ориентиры по пенсии в Австралии, и они рисуют очень разные картины.

Ассоциация пенсионных фондов Австралии (ASFA), лоббистская группа индустрии пенсионных фондов, публикует два варианта образа жизни в своем стандарте пенсии 2026 года. Он недавно обновлен с учетом повышения стоимости жизни:

** Скромная пенсия:** включает основные расходы — бюджетный автомобиль, базовую частную медицинскую страховку, один внутренний отпуск в год. Это стоит около 35 503 долларов в год для одинокого владельца дома, и пенсия по возрасту (регулярные выплаты правительства для пенсионеров 67+) покрывает большую часть расходов. В таком случае потребуется около 110 000 долларов в пенсионных сбережениях.

** Комфортная пенсия:** включает топовую частную медицинскую страховку, более новую машину, регулярные походы в рестораны и поездки за границу. ASFA оценивает это примерно в 54 240 долларов в год для одинокого владельца дома, что требует примерно 630 000 долларов в пенсионных сбережениях. Для пар это около 77 375 долларов в год, а необходимый капитал — около 730 000 долларов.

Это значительные суммы — но значительно меньше миллиона.

Затем есть независимая группа Super Consumers Australia, которая рекомендует существенно меньшую сумму.

В отличие от представления о стиле жизни, эта группа использует реальные данные Австралийского бюро статистики о том, сколько на самом деле тратят пенсионеры. Ее основной вывод: типичный одинокий пенсионер с умеренными расходами нуждается всего в 322 000 долларов в пенсионных сбережениях.

Помните, пенсионеры не имеют расходов, связанных с работой, а также пользуются различными скидками на такие вещи, как муниципальные сборы, электроэнергия и лекарства, что может значительно снизить расходы.

Часть разницы связана с тем, что индустриальный орган ASFA заинтересован в поощрении людей к увеличению взносов в пенсионные фонды. Его «комфортный» стандарт выше среднего уровня жизни большинства австралийцев во время работы.

Почему цифры отличаются

Разница сводится к тому, что измеряют каждый из ориентиров.

ASFA описывает желаемый образ жизни. Super Consumers описывает реальные расходы пенсионеров.

Пенсия по возрасту выполняет большую часть функции в любом случае. При среднем уровне расходов по версии Super Consumers около 67% дохода на пенсии поступает из пенсии, остальное — из пенсионных сбережений.

Но есть важный новый фактор: пенсия по возрасту не успевает за реальными расходами пенсионеров.

Хотя пенсия индексируется с учетом инфляции, основные расходы пенсионеров — страховые взносы, налоги, коммунальные услуги, здравоохранение и продукты — растут быстрее, чем общий индекс потребительских цен.

Это означает, что пенсионеры, сильно зависящие от пенсии, испытывают больше финансового давления, чем показывают показатели инфляции.

Есть нюанс с жильем

Вот важный мелкий шрифт: все эти ориентиры предполагают, что вы полностью владеете своим домом к моменту выхода на пенсию.

Это предположение становится все более ненадежным. Исследования показывают, что доля австралийцев в возрасте 55–64 лет, все еще имеющих ипотеку, утроилась с 1990 года, а средний долг для этой возрастной группы теперь превышает 230 000 долларов. Более трети миллениалов ожидают выйти на пенсию с ипотекой.

Бюджеты ASFA основаны на полном владении домом. Это означает, что они не учитывают арендную плату, выплаты по ипотеке или крупные расходы на жилье.

Если вы снимаете жилье или продолжаете платить ипотеку в пенсионном возрасте, необходимый размер пенсионных сбережений может значительно возрасти. ASFA оценивает, что арендаторам нужно от 340 000 до 385 000 долларов для скромного образа жизни — больше, чем нужно владельцу дома для комфортной жизни.

Super Consumers Australia показывает похожую разницу, оценивая, что арендатору требуется около 659 000 долларов в пенсионных сбережениях, тогда как владельцу — всего 322 000 долларов.

С учетом того, что сегодня все больше пенсионеров выходят на пенсию с ипотечными долгами, оба ключевых ориентира могут недооценивать стресс, связанный с жильем, для будущих пенсионеров.

Гендерный разрыв в пенсии

Цели по пенсии часто обсуждаются как если бы все начинали с одного уровня. Это не так.

Австралийские женщины выходят на пенсию с примерно на 25% меньшими пенсионными сбережениями, чем мужчины. Гендерный разрыв в оплате труда (сейчас около 21%) накапливается за рабочую жизнь и превращается в гораздо больший разрыв в пенсионных накоплениях. Женщины также живут в среднем дольше, что требует более растянутых финансовых ресурсов.

Правительство начало выплаты пенсионных взносов за отпуск по уходу за ребенком с июля 2025 года — важный шаг вперед. Но разрыв остается значительным.

Что это значит для вас

Нет одного правильного числа. Но задайте себе эти вопросы, прежде чем гнаться за любой из целей:

будете ли вы полностью владеть домом? хотите ли путешествовать или предпочитаете оставаться дома? планируете ли вы на один доход или на двоих?

Разница между «комфортной» пенсией по стандарту ASFA и средним уровнем Super Consumers составляет 8 497 долларов в год в расходах — и почти 308 000 долларов в необходимом пенсионном капитале. Эта разница почти полностью связана с образом жизни.

Для персонализированной оценки хорошим стартом является бесплатный Планировщик пенсии MoneySmart, или позвоните по бесплатной службе финансовой информации правительства по номеру 132 300.

Число в 1 миллион долларов не основано на доказательствах для большинства австралийцев. Но все более низкие ориентиры имеют один и тот же предостерегающий момент: они предполагают, что вы являетесь владельцем дома. По мере того как все больше людей выходят на пенсию с долгами или снимают жилье, даже эти более скромные цифры могут недооценивать то, что вам действительно нужно.

Отказ от ответственности: Эта статья носит общий информационный характер и не является финансовой консультацией.