Спящие счета в региональных малых и средних банках могут быть аннулированы

Источник статьи: «Экономический обзор XXI века» Автор: Ю Цзисинь

Недавно в ряде регионов по всей стране началась масштабная кампания по очистке «спящих» счетов в малых и средних банках.

По неполной информации корреспондента, по состоянию на 20 марта, с начала марта более семи банков в краткие сроки выпустили многочисленные объявления, включая филиалы политических банков, местные сельскохозяйственные и коммерческие банки, а также деревенские банки, четко обозначив стандарты объектов для очистки и сроки проведения мероприятий.

Источник изображения: unsplash

Счета без транзакций более года попадают в зону очистки

Обращает на себя внимание, что в рамках этой волны очистки «спящих» счетов в малых и средних банках прослеживается четкая нормативная база. Согласно «Положению о управлении банковскими расчетными счетами в RMB» (Приказ Народного банка Китая №〔2003〕5), банки имеют право на регулирование и управление счетами, которые долгое время не осуществляли транзакций и по которым нет задолженности.

Фактически, в последние годы органы финансового регулирования постоянно усиливают управление полным жизненным циклом счетов. После запуска в 2023 году Национальным управлением финансового надзора и регулирования специальной кампании по очистке «спящих» счетов, в 2025 году диапазон очистки был расширен на электронные счета, мобильные банки и другие онлайн-каналы, а также было четко указано, что банки должны выполнять обязательства по информированию о рисках.

Конкретно, в объявлении от 10 марта Sichuan Hejiang Rural Commercial Bank акцент делается на проверке и очистке личных счетов, связанных с «одним человеком — несколькими счетами» и несоответствиями в информации. 14 марта Pinghe Rural Commercial Bank из Фуцзяни объявил, что с апреля начнет очистку счетов, по которым за год не было инициировано никаких транзакций, и которые определены как «низкоэффективные» расчетные счета предприятий.

17 марта в объявлении от Guo Shi Tianjiao Village and Township Bank из Хэнани говорится, что счета, не осуществлявшие платежи и поступления в течение двух лет, включены в управление «долгосрочно неподвижных» счетов. Такие счета — это личные текущие счета, у которых статус «долгосрочно неподвижных» сохраняется более трех лет (то есть не было движений по счету в течение пяти лет), и баланс равен нулю. Аналогичные объявления выпустили Tonglu Rural Commercial Bank из Чжэцзяна и Peixian Rural Commercial Bank из Цзянсу: первая — о очистке счетов с нулевым балансом и без транзакций в течение 24 месяцев подряд, вторая — о фокусе на счетах, по которым за два года не было операций по приему и выплате, и баланс которых ниже 50 юаней («долгосрочные» счета).

Важно отметить, что многие банки в своих объявлениях ясно заявляют о планах проводить ежегодную регулярную очистку. Например, 15 марта Sichuan Panzhihua Rural Commercial Bank объявила о начале очистки счетов, соответствующих условиям, и планирует внедрить ежегодный механизм. Эта централизованная акция, инициированная местными малыми и средними банками, создала заметную волну «очистки спящих» счетов.

Область очистки охватывает не только личные счета, но и корпоративные. 12 марта 2026 года Shanghai Branch of the Agricultural Development Bank of China объявила о планах очистки расчетных счетов предприятий, по которым с 31 декабря 2025 года не было операций в течение года и более, и которые не имеют задолженности.

Для снижения нагрузки на деятельность малых и средних банков

Такая масштабная кампания по очистке — не только нормативное требование, но и движущая сила, обусловленная растущими операционными трудностями и потребностью в трансформации малых и средних банков. Это не только нормативная деятельность, соответствующая требованиям регулирования, но и стратегический шаг по оптимизации структуры, снижению затрат и повышению эффективности в условиях давления на бизнес.

Дон Сяомяо, заместитель директора Shanghai Financial and Development Laboratory и главный экономист Zhaolian, отметил в интервью «Экономическому обзору XXI века», что «долгосрочные неподвижные счета» представляют риски, связанные с забытыми или присвоенными средствами, утечкой личных данных, использованием счетов для незаконных операций и преступлений. В соответствии с требованиями и указаниями финансовых регуляторов, коммерческие банки проводят очистку таких счетов, что имеет три важнейших положительных аспекта:

Первое — помогает финансовым потребителям пробудить неиспользуемые средства, повысить эффективность использования капитала и защитить их законные права и интересы;

Второе — сокращает неэффективное использование ресурсов системы и счетов, повышая эффективность ресурсов и улучшая качество обслуживания клиентов;

Третье — укрепляет управление банковскими счетами, снижая потенциальные риски, связанные с «долгосрочными» счетами, например, их использование в мошеннических схемах, таких как телекоммуникационный мошенничество.

Многие эксперты отмечают, что огромное количество «спящих» счетов занимает системные ресурсы и увеличивает операционные издержки, не принося дохода, что становится значительным финансовым бременем для банков. Очистка таких счетов позволит высвободить вычислительные мощности и человеческие ресурсы, которые сейчас тратятся на неэффективное обслуживание, и сосредоточить ограниченные ресурсы на обслуживании действительно активных клиентов.

В условиях сужения процентных разниц в банковской сфере содержание большого количества низкоэффективных счетов снижает общую прибыль на клиента и негативно влияет на качество активов и прибыльность. Поэтому активная очистка становится важным инструментом оптимизации структуры счетов и повышения качества клиентской базы. В то же время, в условиях цифровой трансформации малых и средних банков, очистка неэффективных счетов помогает обеспечить более стабильное обслуживание активных клиентов и избежать захвата системных ресурсов «спящими» данными.

Эта деятельность также способствует «отсеву» неактуальных клиентских данных, создавая основу для более точного сегментирования и целевого маркетинга. Наличие четкого и актуального портрета клиента помогает банкам точнее выявлять высокоценные сегменты и потенциальных клиентов для роста, что позволяет более эффективно распределять маркетинговые ресурсы и повышать операционную эффективность.

С точки зрения конкуренции, малые и средние банки сталкиваются с двойной проблемой: высокими затратами на «длинный хвост» клиентов и сложностями в удержании высокоценных клиентов. Очистка неэффективных счетов и оптимизация ресурсов позволяют сосредоточить усилия на более прибыльных направлениях бизнеса.

В перспективе, по словам Дон Сяомяо, банки должны продолжать повышать уровень инициативного обслуживания, совершенствовать клиентский сервис. Например, при работе с разными типами «долгосрочно неподвижных счетов» можно использовать SMS-уведомления для информирования и提示 о рисках, а также внедрять удобные процедуры при переводах и закрытии счетов, чтобы повысить удобство и безопасность.

Для держателей карт важно регулярно проверять свои банковские счета и активы, повышать осведомленность о рисках, принимать меры по защите, например, надежно устанавливать пароли и управлять доступом к аккаунтам, а также своевременно закрывать «долгосрочные» счета, чтобы снизить риск их незаконного использования или кражи.