Ход Рот IRA, который высокооплачиваемые специалисты не должны упускать

Есть причина, по которой люди с высоким доходом часто заканчивают карьеру с почти или полностью отсутствующими сбережениями в Roth IRA. Людям с высоким доходом зачастую запрещено напрямую финансировать Roth IRA. А для тех, чьи доходы чуть ниже лимита, традиционный IRA может казаться более привлекательным из-за налоговой льготы на взносы.

Если вы зарабатываете много и приближаетесь к пенсии, вы можете думать, что возможность открыть Roth IRA прошла. Но в ближайшие годы у вас может появиться возможность воспользоваться преимуществами Roth IRA в период выхода на пенсию.

Источник изображения: Getty Images.

Используйте периоды с низким доходом

Даже если большую часть карьеры вы зарабатывали много, у вас может наступить период, когда ваш доход снизится. Обычно есть окно между увольнением и началом обязательных минимальных распределений (RMD) по вашим традиционным пенсионным счетам.

В этот период вы можете работать неполный рабочий день или вообще не работать. В основном вы живете на социальное обеспечение с дополнительными снятиями со своих пенсионных сбережений.

В любом случае, если ваш доход снизится на несколько лет, у вас появляется возможность сделать конвертацию в Roth IRA. Если у вас большой баланс на пенсионных счетах, возможно, вы не сможете перевести все его в Roth до того, как станут обязательными RMD.

Но если вы сможете перевести хотя бы часть своих сбережений в Roth IRA, вы сможете получать налоговые свободные выплаты. Также вы защитите часть своих накоплений от RMD.

Тщательно планируйте конвертацию в Roth

У вас может быть ограниченное окно для перевода части сбережений в Roth IRA. Поэтому важно действовать аккуратно и помнить, что полностью перевести все сбережения в Roth может быть невозможно.

Помните, что конвертация в Roth считается доходом. Это может не только увеличить ваши налоги, но и иметь другие последствия.

Например, это может вывести вас за порог, при котором ваши выплаты по социальному обеспечению станут облагаемыми налогом. Но, честно говоря, если вы живете на эти выплаты плюс снятия с пенсионных счетов или неполный рабочий день, вы, возможно, уже находитесь в этом положении.

Более серьезная проблема — это надбавки к Medicare. Если вы попадете под IRMAA или доходо-зависимые ежемесячные корректировки, вам придется платить больше за Medicare Part B и Part D.

Поэтому рекомендуется работать с налоговым или финансовым специалистом при конвертации в Roth. Но не думайте, что вы остались без возможности иметь Roth IRA для пенсии, если пропустили шанс внести туда деньги во время работы. Возможно, еще есть ограниченное, но реальное окно, чтобы перевести часть своих средств в Roth IRA и воспользоваться его преимуществами.