Банки начинают борьбу за "однопользовательские" компании

Вопрос AI · Как банки решают проблему риск-менеджмента для одноличных компаний с легкими активами?

От кредитов до комплексных услуг — как банки делают ставку на эпоху AI и «одиноких предпринимателей»?

Более десяти организаций вошли в конкуренцию за вход и экосистему, сможет ли традиционная логика риск-менеджмента оставаться актуальной?

OPC (One Person Company) стал популярным! Раньше для старта бизнеса требовалось искать партнера, сейчас — один человек, один компьютер и AI — и получается компания. Эта легкая модель предпринимательства привлекает множество новых бизнесменов, а с поддержкой политики OPC становится новым трендом для малого и микробизнеса.

За этой волной интереса банки тоже проявляют острую реакцию. От управления счетами и платежами до налоговых счетов, поддержки финансирования — новые финансовые потребности OPC привлекают банки к активным действиям. По данным журналистов Southern Metropolis Daily, борьба за OPC уже началась: более десяти банков по всей стране участвуют, особенно активно — банки региона Янчжоу и Чжэцзян. Есть банки, предлагающие специальные кредитные продукты для OPC, а также создающие комплексные финансовые сервисы, предоставляющие «под ключ» услуги.

По мнению экспертов, стратегический фокус банков при работе с OPC — это «борьба за вход» и «экосистемное развитие»: через глубокое внедрение комплексных услуг в повседневную деятельность предпринимателей, чтобы завоевать первичные счета и данные будущих перспективных компаний. Также важна активная работа по развитию и закреплению потенциальных клиентов с высоким ростовым потенциалом, чтобы захватить ключевые ресурсы — «человека» — в финансовом обслуживании. Однако личная кредитоспособность основателя и судьба компании тесно связаны, что делает традиционные модели кредитования неприменимыми. Как модернизировать модели риск-менеджмента — это главный вопрос для банков.

«Использование старых карт для поиска новых земель — риск столкнуться с проблемами качества активов», — предупреждает один из экспертов.

Кто захватывает рынок?

Более десяти банков активно внедряют новые подходы

Лучи солнца проникают через стекло, ряды офисных кабинетов аккуратно расположены, на одной из досок для обсуждений остались заметки. С другой стороны — открытая зона для обсуждений и несколько закрытых переговорных комнат.

Это — первый в Гуанчжоу AI OPC-центр «Креативный хаб» на шестом этаже технологического парка Тяньхэ, созданный специально для проектов в области AI. В конференц-зале в этот уикенд пройдет презентация проекта OpenClaw, где участники смогут ознакомиться с технологиями, демонстрациями и встретиться с банковскими специалистами, чтобы обсудить поддержку, финансовые инструменты и политику.

18 марта один из новых участников этого сообщества рассказал журналистам Southern Metropolis Daily, что занимается обучением AI-компаний, помогая им трансформировать традиционный бизнес в AI-формат. В сообществе предоставляется бесплатное рабочее пространство, а в будущем планируется помощь в подключении ресурсов и субсидии на вычислительные мощности. «Мы набираем проекты, уже есть несколько участников, и ожидается, что со временем их станет больше, атмосфера станет более насыщенной».

Руководитель Гуанчжоуского центра по трансформации технологических достижений также отметил, что центр сотрудничает с финансовыми институтами, предлагая беззалоговые кредиты по низким ставкам и регулярно организует встречи для инвесторов и стартапов. Уже подписано соглашение с CITIC Bank для предоставления финансирования OPC-предпринимателям.

Представитель банка CITIC в Гуанчжоу сообщил, что для основателей OpenClaw и ключевых сотрудников предоставляются специальные услуги. Для легких активов — кредиты на технологические достижения, залог интеллектуальной собственности, а также локальные программы кредитования, оценивающие бизнес, команду и долевое участие, превращая традиционные показатели оценки технологических компаний в новые — «четвертую таблицу» оценки потенциала развития. Для ключевых личностей — личные кредиты и специальные кредитные карты.

На самом деле, с ростом популярности OPC банки активно предлагают специальные финансовые услуги для таких предпринимателей. По данным журналистов, более десяти банков уже запустили свои продукты и заключили первые сделки.

Государственные банки, такие как ICBC и Bank of Communications, выдали кредиты для талантов OPC, а Bank of China создал отдельный «зеленый канал» для OPC. Коммерческие банки, например, SPD Bank, разрабатывают комплексные финансовые модели для OPC. Региональные банки, такие как Jiangsu Bank, Nanjing Bank и Qingdao Bank, внедряют собственные системы обслуживания и предоставляют различные льготы. Также есть специализированные кредиты для агробизнеса в регионе Янчжоу.

Кто идет в ногу с трендом или занимает стратегическую позицию?

В основе — «борьба за вход» и «развитие экосистемы»

В отличие от обычных малых предприятий, OPC характеризуются легкими активами, отсутствием залогов, высокой частотой расчетов и быстрым оборотом. Какие особенности у продуктов и услуг, предлагаемых банками?

Журналисты обнаружили, что разные банки предлагают разные решения. Региональные и коммерческие банки развивают не только финансирование, но и создают полный цикл услуг: управление счетами, платежи, ресурсы, интеграция с экосистемой. Они уже не просто предоставляют деньги, а становятся «финансовыми партнерами» OPC.

Например, Jiangsu Bank предлагает не только кредиты, но и объединяет управление счетами, платежи, финансовое планирование, налоговые счета, управление зарплатой, билеты и связи с экосистемой — превращая их в цифровой финансовый офис, операционный центр и партнера по развитию.

SPD Bank также создает комплексные услуги: от открытия счетов и кредитования до специальных кредитных продуктов для AI-предпринимателей, а также подключение внешних ресурсов, таких как интерпретация политики, оформление патентов, юридические консультации и «технологические гостиные».

Nanjing Bank запустил проект «OPC Tongxin», основанный на кредитных продуктах «Compute Power Loan» и «Xin Talents», создавая полный цикл обслуживания через «инвестиции и кредиты + развитие экосистемы».

В отличие от государственных и крупных коммерческих банков, региональные банки делают акцент на гибких и быстрых кредитных продуктах. Например, Jiangsu Shuyang Rural Commercial Bank разработал специальный продукт «OPC Chuangyi Loan», а 3 марта выдал кредит на 200 000 юаней одному из предпринимателей. Similarly, Changshu Rural Commercial Bank запустил «OPC Chuangyi Loan», уже реализованный в пяти сделках.

Профессор финансов Нанкинского университета Тянь Лихуэй отметил, что захват OPC — это острое ощущение перемен в цифровой экономике. Появление одноличных компаний свидетельствует о росте индивидуальных субъектов как самостоятельных экономических единиц. Стратегия банков — это «борьба за вход» и «развитие экосистемы»: через глубокое внедрение комплексных услуг в повседневную деятельность предпринимателей, чтобы завоевать первичные счета и данные будущих перспективных компаний. Также это — переход от традиционного посредничества в финансах к роли «обнаружителя ценности», снижение порога входа для стартапов и активное развитие клиентов с высоким потенциалом роста, чтобы захватить ключевые ресурсы — «человека» — в финансовом обслуживании.

Для региональных банков OPC — не их традиционный клиент, и вопрос — следовать за трендом или занимать стратегическую позицию?

«Традиционные основы региональных банков — это знакомство с местной средой и сообществом, обслуживание возвращающихся предпринимателей — это укрепление местной базы. Вхождение в рынок OPC — это не слепое следование, а стратегический шаг», — считает Тянь Лихуэй. — «Главная сложность — это смена логики оценки: вместо залогов и гарантий — оценка по патентам, данным и личной репутации, что требует цифровых инструментов».

«Если не восполнить технологический разрыв, использование старых карт для поиска новых земель — риск столкнуться с проблемами качества активов», — предупреждает он.

Политика и поддержка

«Кредит на вычислительные мощности» и отраслевые особенности

За активностью банков стоит государственная политика. В разных регионах уже приняты меры поддержки OPC, многие из которых включают финансовую поддержку. Анализ показывает, что подходы к развитию финансовых возможностей различаются.

Некоторые регионы делают упор на «фонд + кредит»: например, в Гуандуне разработан план поддержки инновационного развития AI OPC (2026–2028), предусматривающий расширение каналов финансирования, создание инвестиционных фондов и оптимизацию кредитных услуг на всех этапах.

В Шэньчжэне создается система поддержки через фонды и кредиты: «План по развитию AI OPC (2026–2027)» предусматривает привлечение фондов, инвестирующих в робототехнику и AI, а также создание фондов для поддержки стартапов и инвестиций в OPC. В рамках этого планируется запуск новых моделей финансирования — «кредит + прямые инвестиции».

Некоторые регионы используют высокие уровни риска и компенсируют их за счет страховых и субсидийных программ. Например, в Ухане действует программа поддержки AI OPC, включающая кредит «Калькулятор мощности» с лимитом до 10 млн юаней и компенсацией до 80% убытков по кредитам.

Также применяются меры по снижению стоимости финансирования — субсидии, льготы и страховые программы. Например, в Хэфэе действует специальный фонд, предоставляющий кредиты с частичным покрытием процентов, а в Циндао — программы субсидирования и страхования для технологических компаний.

Некоторые политики используют концепцию «кредит на вычислительные мощности»: например, в Ухане и Гуандуне реализуются программы по предоставлению «кредитов на вычислительные мощности» с лимитами до 10 млн юаней, что помогает снизить финансовое бремя при закупке AI-ресурсов.

Эксперты считают, что появление таких продуктов, как «кредит на вычислительные мощности», свидетельствует о том, что финансовая политика начала учитывать особенности индустрии OPC. Раньше поддержка инновационных компаний шла через универсальные «технологические кредиты» и «микрокредиты», ориентированные на нехватку денег. Теперь же — «кредит на вычислительные мощности» — это конкретное решение для проблемы приобретения ресурсов.

Один из банковских специалистов отметил, что поскольку OPC — новая форма бизнеса, запуск новых продуктов требует согласования и занимает время. Поэтому на рынке пока доминируют продукты, адаптированные из предыдущих решений для технологических малых предприятий. Однако с развитием политики и индустрии ожидается появление все новых специализированных финансовых продуктов для OPC.

Проблемы риск-менеджмента

От «распознавания плохих яблок» к «заботе о деревьях»

Быстрый вход — сложное развитие. В то время как банки активно участвуют, есть и слабые места.

Профессор Танг Нинью из Шанхайского университета Цзяо Тонг заметил, что, поскольку многие вокруг пробуют OPC, он заинтересовался этой формой организации. После исследований он обнаружил, что OPC — это высокоинтеллектуальная, легкая форма стартапа, которая сталкивается с трудностями адаптации к традиционной среде, особенно в области финансирования.

Она объяснила, что потребности OPC — небольшие суммы, высокая частота, а банки ищут новые источники роста. Благодаря поддержке политики, некоторые банки начали предлагать услуги для OPC. Но поскольку традиционные кредиты сильно зависят от залогов, а основные активы OPC — интеллектуальная собственность, будущие доходы и личная репутация — трудно оценить и заложить, банки проявляют осторожность.

Тянь Лихуэй также отметил проблему: существующие модели оценки и риск-менеджмента не соответствуют новым требованиям. В случае одноличных компаний, где личность основателя и судьба компании тесно связаны, стандартные модели не позволяют точно оценить риски. В частности, трудно отслеживать «здоровье» основателя, его репутацию и другие «мягкие» показатели.

Он считает, что для эффективного управления рисками необходимо перейти от статического «распознавания плохих яблок» к динамическому «заботе о деревьях», внедрению систем мониторинга здоровья и репутации основателей и их семей.

«Это — за пределами возможностей большинства банков, и в краткосрочной перспективе риск ухудшения качества активов очень высок», — предупреждает он.

Танг Нинью добавила, что банки могут использовать AI для улучшения моделей риск-менеджмента, создавая многомерные профили OPC-предпринимателей на основе больших данных, чтобы более полно оценивать их кредитоспособность и реальные возможности. Также рекомендуется строго разделять личные и корпоративные финансы, хранить все подтверждающие документы и демонстрировать нематериальные активы — патенты, технологии — при необходимости получения финансирования.

«С появлением OpenClaw количество OPC-предпринимателей будет расти, и это — тренд. Но не стоит слепо следовать за ним, ведь есть и сложности, которые нужно учитывать», — подчеркивает Танг Нинью.