Несколько страховых компаний, продающих страховки и раздающих карты привилегий, получили предупреждение от регулятора

Корреспондент Линь Цуйхуа

Отделение государственного управления по надзору за финансами в провинции Хубэй (далее — «Хубэйское управление финансового надзора») недавно выпустило письмо с рекомендациями «О регулировании деятельности по страхованию с предоставлением внедоговорных выгод в форме «специальных лекарственных карт» и других», прямо указывая на нарушение со стороны некоторых страховых компаний, которые в процессе работы дарят потребителям карты «специальных лекарств», «CAR-T» и другие подобные карты.

Фактически, ранее в нескольких регионах уже были предупреждения о подобных рисках. Эксперты считают, что предоставление страховыми компаниями дополнительных услуг — это направление, поощряемое регулятором, однако «страхование+» не является безграничным сочетанием, необходимо строго соблюдать нормативные границы.

Запрещается незаконное вручение карт с выгодами

Хубэйское управление финансового надзора заявило, что в ходе недавних проверок выявлены случаи, когда страховые компании в рамках своей деятельности дарят потребителям карты «специальных лекарств» и другие карты с выгодами, что предполагает предоставление выгод, выходящих за рамки страхового договора. Для нормализации рыночной ситуации и предотвращения операционных и нормативных рисков ведомство ясно указало, что строго запрещается незаконное вручение карт с выгодами, таких как «специальные лекарственные карты» и «CAR-T карты», потребителям страховых услуг.

«Специальные лекарства» обычно означают дорогостоящие препараты для лечения редких и тяжелых заболеваний, которые обычно не покрываются стандартной медицинской страховкой или покрываются в очень малой степени. «CAR-T» — это современный метод иммунотерапии рака, также обладающий высокой стоимостью.

По информации, поставщиками карт «специальных лекарств» и «CAR-T» являются третьи стороны, не имеющие лицензии на ведение финансовой деятельности. Эти организации разрабатывают продукты, имитирующие условия страховых полисов и ответственность по выплатам, что легко может привести к спорам между потребителями, третьими сторонами и страховыми компаниями.

Соучредитель BestLawyers Ли Шитунь в интервью «Газете ценных бумаг» отметил, что закупка страховыми компаниями у медицинских сервисных компаний карт «специальных лекарств» зачастую обходится дешевле, однако они используют такие карты как маркетинговый инструмент для привлечения и удержания клиентов, обещая «гарантированные выплаты в десятки тысяч юаней», что создает значительные нормативные и операционные риски.

С одной стороны, третьи стороны не являются лицензированными финансовыми институтами, однако дизайн карт с выгодами очень похож на страховые продукты: обещание выплат при заболевании и необходимости покупки лекарств или лечения фактически приближается к функции страхования. С другой стороны, потребители могут воспринимать врученные карты как расширение страховой защиты, полагая, что страховая компания возьмет на себя обязательства по выплатам; однако такие выгоды не прописаны в страховых договорах и полностью предоставляются третьими сторонами. В случае невыполнения обязательств третьей стороной могут возникнуть многочисленные споры.

В связи с этим, Хубэйское управление финансового надзора четко обозначило четыре «строгих запрета»: запрещается вручать карты с выгодами потребителям в рамках страховой деятельности; запрещается закупать, хранить и распространять карты с выгодами для привлечения клиентов, проведения акций и обратных звонков; запрещается связывать карты с выгодами с рекламой и презентацией страховых продуктов; запрещается смешивать функции, заявленные для карт с выгодами, такие как субсидии на специальные лекарства и возмещение расходов, с гарантийными обязательствами страховых продуктов, что может привести к искажению ответственности страховщика и обману потребителей.

Необходимо четко определить границы предоставляемых услуг

Запрет на вручение карт с выгодами со стороны страховых компаний не означает запрет на предоставление самих услуг, а лишь необходимость четко разграничивать границы. Хубэйское управление финансового надзора заявило: «Поощряется развитие дифференцированных подходов в бизнесе и предоставление соответствующих нормативам услуг по управлению здоровьем.»

«Поощряется, чтобы страховые компании на основе законных и нормативных требований сегментировали потребности клиентов и предлагали дифференцированные услуги, отвечающие различным группам. Важно различать законные дополнительные услуги и незаконное предоставление внедоговорных выгод, строго соблюдать нормативные границы и запрещать предоставление клиентам услуг, нарушающих регулятивные требования», — подчеркнуло ведомство.

Практически, как страховые компании могут четко определить границы и предоставлять легальные, действительно полезные дополнительные услуги? Ли Шитунь отметил, что такие услуги должны строго соответствовать «Положению о управлении медицинским страхованием» и «Общим уведомлению о регулировании услуг по управлению здоровьем страховых компаний», а также быть непосредственно связаны с самим полисом, не являясь сторонними услугами.

Руководитель одного из отделений страховой компании в Пекине сообщил корреспонденту «Газеты ценных бумаг», что в практике различие между легальными дополнительными услугами и незаконным предоставлением внедоговорных выгод в основном определяется тремя аспектами. Первый — модель сотрудничества. Законные услуги, такие как «зеленая линия для медицинских обращений» и управление здоровьем, обычно реализуются через договоры между головной компанией и третьими сторонами, содержание которых четко прописано в страховом договоре. В случае проблем у третьей стороны страховая компания должна взять на себя ответственность и продолжить выполнение обязательств, что называется «общий контракт» — ответственность несет страховая компания.

Второй аспект — наличие «контрактной формы». Законные дополнительные услуги либо прописываются в условиях страхового договора, либо оформляются отдельным договором на оказание услуг. Например, «Положение о управлении медицинским страхованием» допускает заключение отдельного договора на управление здоровьем, и такие услуги имеют юридическую силу.

Третий аспект — субъект закупки. Карты с выгодами, которые сейчас запрещены регулятором, зачастую закупаются филиалами или отдельными сотрудниками страховых компаний у третьих сторон, при этом их условия имитируют страховые продукты, но не являются таковыми.

Кратко говоря, основной критерий — это способность страховой компании нести юридическую ответственность за выполнение обязательств по услугам и включать их в договорное управление. Потребители при покупке полиса также должны внимательно различать, чтобы не попасть под влияние маркетинговых уловок вроде «дарим карты с высокими гарантиями».

(Редактор: Цянь Сяоэй)