Ваша страховка электромобиля может снизиться на 8%? Коэффициент самостоятельного формирования цены страховки для новых энергетических автомобилей снова расширен, отрасль: корректировка завершена в начале марта

Каждый день журналист｜Юань Юань    Редактор｜Ляо Дан

19 марта, журналист «Ежедневных экономических новостей» узнал из отраслевых источников, что диапазон самостоятельных коэффициентов ценообразования для страхования новых энергетических автомобилей был завершен очередным расширением — с [0,6, 1,4] до [0,55, 1,45]. Это второе расширение с сентября 2025 года, и до окончательной цели [0,5, 1,5] осталось всего шаг.

«Отрасль уже завершила корректировку примерно 6 марта», — сообщил один из участников рынка в разговоре с журналистом «Ежедневных экономических новостей». По его словам, влияние этого изменения на страховые премии для новых энергетических автомобилей будет незначительным, за исключением отдельных рискованных транспортных средств, цены на которые могут колебаться, в то время как для большинства автомобилей страховые взносы останутся примерно на прежнем уровне.

Дополнительное расширение диапазона самостоятельных коэффициентов ценообразования для страхования новых энергетических автомобилей

В последние годы тема страхования новых энергетических автомобилей часто вызывает горячие обсуждения. Как «новое явление», отличающееся от традиционных бензиновых машин, новые энергетические автомобили быстро развиваются в технологиях и рыночной доле, однако в области страхования, которая считается более консервативной, они сталкиваются с «проблемами взросления».

С точки зрения страхования, новые энергетические автомобили приносят не только корректировки в актуальные модели оценки рисков, но и совершенно новую логику ценообразования. С одной стороны, высокие затраты на батареи, интегрированная конструкция кузова и сложные интеллектуальные сенсоры делают ремонт одного автомобиля значительно дороже по сравнению с традиционными бензиновыми машинами; даже небольшие царапины могут привести к выплатам в десятки тысяч юаней из-за повреждения сенсоров. С другой стороны, молодая аудитория владельцев, высокая частота поездок и другие особенности увеличивают уровень рисков, что вначале вводило страховые компании в состояние «запутанности при ценообразовании».

Однако с накоплением данных и совершенствованием моделей оценки рисков страховые компании постепенно улучшают ценообразование для страхования новых энергетических автомобилей. Для более точного соответствия рискам и дифференциации цен необходима более гибкая ценовая политика, и поэтому расширение диапазона коэффициентов стало предметом внимания отрасли.

Так называемый самостоятельный коэффициент ценообразования для страхования — это множитель, который страховые компании используют для корректировки базовой страховой премии в зависимости от риска модели, характера использования, поведения водителя и других факторов. Диапазон колебаний этого коэффициента напрямую определяет границы ценообразования страховщика, а его расширение обычно означает, что у страховщика появляется больше гибкости в установлении цен, что способствует более точному соответствию стоимости страховки уровню риска клиента и уменьшает субсидирование низкорисковых клиентов за счет высокорисковых.

В 2020 году в страховой отрасли началась всеобъемлющая реформа, в рамках которой объединены коэффициенты самостоятельного ценообразования по каналам продаж и по подаче заявок — в единый коэффициент. С тех пор диапазон этого коэффициента постоянно расширяется. В 2023 году диапазон самостоятельных коэффициентов для бензиновых автомобилей был расширен с [0,65, 1,35] до [0,5, 1,5], однако для новых энергетических автомобилей эта мера не была внедрена одновременно.

В 2024 году Главное управление финансового надзора выпустило проект «Уведомление о продвижении высокого качества развития страхования новых энергетических автомобилей (проект для общественного обсуждения)», в котором предлагалось установить диапазон самостоятельных коэффициентов для коммерческого страхования новых энергетических автомобилей в пределах [0,65, 1,35], с последующим расширением до [0,5, 1,5], однако данный документ еще не был официально опубликован.

В сентябре 2025 года впервые был проведен пересмотр диапазона самостоятельных коэффициентов для страхования новых энергетических автомобилей — он был расширен с [0,65, 1,35] до [0,6, 1,4].

Недавно второй раз произошло небольшое корректирование — диапазон расширен с [0,6, 1,4] до [0,55, 1,45].

Представитель одной из страховых компаний отметил, что данное изменение осуществляется в соответствии с запланированным графиком и постепенно согласуется с коэффициентами для бензиновых автомобилей.

Как это повлияет на страховые премии?

Для владельцев автомобилей изменение коэффициента ценообразования напрямую влияет на страховые взносы. Как же это небольшое корректирование скажется на стоимости страховки для новых энергетических автомобилей?

Ранее диапазон самостоятельных коэффициентов для страхования новых энергетических автомобилей составлял [0,6, 1,4], а после корректировки — [0,55, 1,45]. При использовании формулы «Страховая премия = базовая премия × коэффициент NCD (безубыточная скидка) × самостоятельный коэффициент» теоретически максимальная цена страховки может снизиться примерно на 8%, а максимальный рост — около 3%. По данным, после корректировки у владельцев есть значительный потенциал для снижения стоимости страховки, однако у некоторых рискованных автомобилей премия может стать выше.

«Исходя из диапазона коэффициентов и текущего ценового пространства, для большинства владельцев страховые взносы не изменятся существенно, а у некоторых высокорисковых автомобилей возможен рост премий», — отметил представитель отрасли. Он добавил, что в прошлом году для решения проблем с трудностями при оформлении страховки и высокой стоимости страховки для коммерческих транспортных средств была запущена платформа «Легкое оформление страховки», которая уже решила многие вопросы с оформлением страховки для новых энергетических автомобилей. В целом, текущие изменения не должны привести к значительным последствиям.

По данным, 25 января 2025 года, платформа «Легкое оформление страховки» была запущена, а к октябрю 2025 года на ней было подключено 37 страховых компаний, через платформу было застраховано более 1,1 миллиона автомобилей, предоставлено страхование на сумму 1,1 трлн юаней.

В октябре 2025 года платформа также добавила вход для страхования бензиновых коммерческих автомобилей, чтобы решить проблему «трудностей при страховании» для высоко рискованных коммерческих машин.

Следует отметить, что ситуация с страхованием новых энергетических автомобилей связана не только с диапазоном коэффициентов, но и с системными вызовами в области урегулирования убытков, продуктового портфеля, технологических инноваций и оценки рисков. Быстрый прогресс в области новых технологий, таких как автоматизированное вождение уровня L3, также создаст дополнительные сложности для страхования.

Во время сессии Всекитайского собрания народных представителей в этом году представитель Национального народного конгресса, директор Центра стратегических исследований China Pacific Insurance (офис ESG) Чжоу Яньфан предложила меры по содействию высококачественному развитию страхования новых энергетических автомобилей. Она отметила, что структура рынка электромобилей сложна, а риски разнообразны, поэтому необходимы более точные продукты и механизмы ценообразования. В области инноваций рекомендуется четко определить политические ориентиры, ускорить разработку страховых продуктов в новых сферах, таких как интеллектуальное вождение, технологии смены батарей и разделение электросистемы и аккумулятора, а также принять соответствующие руководящие документы для поддержки инноваций и создания нормативной базы. В части ценообразования предлагается внедрять системы классификации рисков, стимулировать развитие дополнительных услуг для менее рискованных домашних автомобилей и исследовать динамическое ценообразование на основе поведения водителя. Для более рискованных коммерческих транспортных средств рекомендуется создать модели оценки риска, привязанные к пробегу, интенсивности использования и состоянию батареи, чтобы обеспечить точное соответствие страхового покрытия уровню риска.