Расширение возможностей «один человек — целая армия»: банки соревнуются на новом рынке

Корреспондент: Ян Цзе

В настоящее время «одночеловеческая компания» (One Person Company, далее — «OPC») становится новой моделью предпринимательства в эпоху ИИ, и все больше предпринимателей присоединяются к ней.

В условиях подъема OPC несколько банков активно реагируют на изменения времени, создавая новую финансовую систему, адаптированную к цифровой экономике, обслуживающую супериндивидуалов и поддерживающую гибкую занятость, предлагая специальные финансовые продукты или услуги для OPC.

Источник, участвовавший в интервью с журналистом «Газеты ценных бумаг», отметил, что запуск банковских услуг для OPC направлен на захват потенциальных точек роста бизнеса и стратегическое планирование новой модели массового предпринимательства. В этой двусторонней гонке между банками и «одночеловеческими компаниями» традиционная логика кредитования претерпевает глубокие изменения.

Стратегические позиции:

Банки борются за новые финансовые сегменты OPC

«Только что получил бизнес-лицензию OPC в административном центре, а вечером того же дня успешно открыл основной счет в банке — эффективность поразила!» — недавно руководитель компании HaiLan Zhihua Intelligent Technology (Qingdao) поделился опытом «скорости Pudong». Благодаря механизму «зеленого коридора» для OPC в филиале банка Pudong в Циндао, с выделенным специалистом, ускоренной проверкой и полным сопровождением процесса от подачи документов до открытия счета, компания смогла в кратчайшие сроки открыть основной счет.

Это не единичный случай. В Центральном коммерческом районе банка China Bank в Циндао также предоставили услугу «один комплект документов, один раз — и все готово» для первой в Циндао компании с лицензией OPC — Qingdao Yuan Yu Intelligent Technology, значительно сократив время оформления.

Более того, предприниматели удивлены удобством получения финансирования. Согласно информации, основная идея финансового продукта OPC от Jiangsu Bank — перейти от «выдачи одного кредита» к «обслуживанию одной компании». Для этого банк запустил специальные кредитные продукты для OPC, основываясь на отраслевых трендах, ключевых технологиях и заказах, обеспечивая мгновшее одобрение, быстрый кредит и возможность погашения в любой момент, делая так, чтобы технологии создавали кредитоспособность, а кредит — превращался в капитал.

Bank of Nanjing запустил специальную программу «OPC Tongxin Plan», ориентированную на особенности «легких активов» и «сильных инноваций» соответствующих компаний, сосредоточившись на ключевых факторах развития «человеческий капитал + вычислительные мощности». Через «инвестиционно-кредитное взаимодействие + экосистемное расширение» создается полный цикл обслуживания, устраняющий узкие места в финансировании и сервисах на пути роста OPC.

Одновременно на региональном уровне также проявляются позитивные сигналы. 16 марта Комитет по развитию и реформам провинции Гуандун опубликовал «План действий по поддержке инновационного развития искусственного интеллекта OPC (2026–2028 годы)», в котором говорится об оптимизации кредитных услуг на всем цикле. В рамках законных и риск-управляемых условий поддерживаются банки в выпуске финансовых продуктов и услуг для искусственного интеллекта OPC на разных стадиях — начальной, растущей, расширяющейся и зрелой.

«Множество банков активно развивают услуги для OPC, что является проактивным ответом финансовой индустрии на глубокие изменения предпринимательной экосистемы в эпоху ИИ», — заявил главный эксперт и директор Шанхайской лаборатории финансов и развития Цзэн Ганг журналисту «Газеты ценных бумаг». По его мнению, с стратегической точки зрения, это — выбор банков в условиях усиления традиционного корпоративного бизнеса и ожесточенной конкуренции на розничном рынке. Масса клиентов OPC растет очень быстро, обладая двойными характеристиками «корпоративных расчетов» и «личной кредитоспособности». Тот, кто первым построит подходящую систему, сможет занять лидирующие позиции на рынке в ближайшие десять лет.

Исследователь банка Почтового сбережения Китая Лю Фэйпэн отметил, что OPC — это перспективная группа с высоким потенциалом роста, и банки, предоставляя услуги, могут завоевать будущие крупные компании и их данные. Кроме того, предприниматели OPC — это в основном технические специалисты с высокой добавленной стоимостью, что делает их важным входом для развития будущих «единорогов» в банковской сфере.

Общий консенсус в отрасли:

Реконструкция моделей риск-менеджмента и процессов одобрения

«Традиционные финансовые услуги обычно делают акцент на активах и недооценивают использование данных. Они хорошо работают при крупных, редких и обеспеченных кредитах, но не подходят для новых бизнес-моделей с малыми суммами, высокой частотой и легкими активами. В условиях реальных потребностей OPC в «односторонних, легких и комплексных» услугах, логика риск-менеджмента и процессы обслуживания требуют кардинительной перестройки», — заявил представитель Jiangsu Bank.

На первый взгляд, банки обслуживают «одночеловеческую компанию» как юридическое лицо, однако внутренняя логика кредитования уже претерпевает глубокие изменения. Цзэн Ганг выделил «три трансфера»: первый — от «логики вещей» к «логике человека». Традиционная система кредитования ориентирована на тяжелые активы, а основными активами OPC являются образование основателя и его профессиональные навыки. Второй — от «больших сумм и низкой частоты» к «малым суммам и высокой частоте». Традиционные кредиты предпочитают крупные суммы с ясным назначением, тогда как OPC нуждается в малых, срочных и оборотных средствах с возможностью «брать и возвращать в любой момент». Третий — от «однократного финансирования» к «полноценной поддержке на всем цикле». Роль банка перестает ограничиваться предоставлением капитала и превращается в полноценное сервисное звено, что требует ускорения цифровой трансформации.

Эксперт Шанхайского института финансов и права Ян Хайпин отметил, что у «одночеловеческой компании» есть признаки «ограниченной ответственности», однако ее деятельность ярко выражена личным характером. В отношении кредитования OPC необходимо учитывать личность как важный объект оценки, обращая особое внимание на профессиональные навыки и опыт в отрасли, а также использовать поведенческие траектории для оценки рисков. При оценке первоочередного источника возврата также важно учитывать особенности «ограниченной ответственности» компании.

За возможностями скрываются вызовы. Цзэн Ганг отметил три основные проблемы: первая — слабая устойчивость бизнеса, поскольку одночеловеческая компания слабо сопротивляется рискам, а проблемы основателя могут привести к прекращению деятельности, а также нестабильность денежного потока. Вторая — недостаточная прозрачность информации, поскольку OPC зависит от ИИ и цифровых платформ, а состояние бизнеса трудно проверить по традиционным отчетам, а данные по заказам и доходам — сложно подтвердить. Третья — концентрация рисков в отдельных сегментах, поскольку множество OPC сосредоточены в узких областях, и технологические изменения могут вызвать системные риски.

Обслуживание OPC требует разрушения зависимости от привычных путей, реконструкции моделей риск-менеджмента и процессов одобрения, что является общим мнением в отрасли. Лю Фэйпэн отметил необходимость построения многоуровневых моделей оценки кредитоспособности на основе операционных данных, технологических возможностей и бизнес-заказов, а также усиления применения цифровых технологий для создания динамических систем мониторинга рисков.

«Рекомендуется внедрять многоуровневую стратегию кредитования: для OPC на ранней стадии — использовать кредитные кредиты с жестким контролем лимитов, для растущих — расширять кредитные лимиты. Также важно активно привлекать платформенные данные и строить динамические модели мониторинга, чтобы автоматизировать проверку и снизить человеческий фактор, сохраняя при этом риск-менеджмент на должном уровне и избегая снижения стандартов, что поможет предотвратить риски качества кредитных активов», — добавил Цзэн Ганг.

Новые перспективы:

«Диверсифицированные подходы» к «нормализованному обслуживанию»

Что касается будущего OPC-финансирования, Цзэн Ганг считает, что необходимо пройти через текущий рыночный ажиотаж и вернуться к более долгосрочным структурным оценкам. Он полагает, что OPC станет постоянной частью системы обслуживания малого и микробизнеса в банках, и будет постоянно развиваться в зависимости от дифференциации групп OPC. С развитием ИИ возможности отдельных индивидуальных работников расширятся, и OPC перейдет от «экспериментов первых участников» к «одной из основных форм предпринимательства».

Будет ли OPC стать постоянной частью банковского бизнеса или останется нишевым сегментом в сфере технологических инноваций? Цзэн Ганг считает, что оба варианта будут развиваться параллельно. В краткосрочной перспективе OPC-финансирование сохранит характер технологического финансирования, сосредоточенного на высокотехнологичных сферах — ИИ, контенте, программном обеспечении — с формированием зрелых продуктовых матриц и стандартных моделей риск-менеджмента. Но по мере проникновения ИИ в дизайн, консультации, образование и маркетинг, модель OPC будет естественно распространяться, а связанные финансовые услуги — расширяться из нишевых технологических сегментов в более широкие «стандартизированные банковские модули».

«OPC представляет собой новую модель индивидуальной производительности в эпоху ИИ, и их финансовые потребности имеют долгосрочный и структурный характер. В будущем OPC может стать постоянной частью банковского бизнеса, но будет развиваться дифференцированно. Ведущие банки создадут экосистему услуг, а малые и средние — сосредоточатся на узких нишах», — отметил Лю Фэйпэн. По его словам, с накоплением данных и совершенствованием моделей риск-менеджмента услуги OPC расширятся из технологической сферы в другие отрасли, становясь важной частью цифровой трансформации и развития инклюзивного финансирования.

«Можно предсказать, что в ближайшие пять–десять лет путь развития OPC будет примерно таким: от «различных уникальных продуктов» к «модульным сервисам, встроенным в стандартные продуктовые линии», и в конечном итоге — к «интегрированной системе счетов с фокусом на основателя, объединяющей корпоративное и личное финансирование».» — считает Цзэн Ганг. Это не только будущее OPC, но и важное направление для банков в эпоху цифровой экономики, обслуживающих малые и микропредприятия.

От Циндао до Нанкина и Гуандуна все больше легких активов и быстрорастущих OPC реализуют свои возможности при поддержке комплексных финансовых услуг банков. Когда каждый креативный и технически подкованный предприниматель получит точную финансовую поддержку, активность микро- и малых субъектов преобразуется в мощную макроэкономическую устойчивость.

(Редактор: Цянь Сяоэй)