Как экономить, одновременно погашая долг

Общий вопрос, который задают люди из разных слоёв общества: стоит ли сначала погасить долг, прежде чем начинать копить и инвестировать?
Credit: David Sacks/Getty Images

_

Adam Hayes
Среда, 25 февраля 2026 г., 20:19 по местному времени GMT+9, 4 мин чтения

Основные выводы

В 2025 году долг по кредитным картам в США достиг $1,28 трлн, средняя ставка по кредитам превышает 23,5%.  

Создание аварийного фонда в размере $500–$1 000 поможет избежать проблем при неожиданных расходах.  

Используйте метод лавины или снежного кома для приоритизации погашения долгов и накоплений.  

Американцы тонут в долгах. По состоянию на прошлый квартал, общий долг по кредитным картам достиг рекордных $1,28 трлн, а средняя ставка по кредитам — 21%, что на 44% больше, чем в 2020 году.

Между тем, две трети пользователей кредитных карт, имеющих задолженность, сообщают, что долг заставил их откладывать или полностью отказаться от важных финансовых целей, таких как создание сбережений и инвестирование в пенсию.

Если вы чувствуете, что застряли между желанием копить деньги и необходимостью погасить долг, вы не одиноки. И вам не обязательно выбирать. С помощью правильной стратегии вы можете одновременно копить и погашать долг.

Начинайте с небольшого аварийного фонда

Вместо того чтобы тратить все свободные деньги на погашение долга, сначала создайте небольшой резерв в размере $500–$1 000. Это ваш стартовый аварийный фонд.

Почему стоит открыть резерв перед погашением долга? Потому что без него вы гораздо чаще будете прибегать к займам или кредитным картам при неожиданных расходах. Одна непредвиденная ситуация может стереть месяцы выплат и отправить вас назад.

Погашайте долги с высокой ставкой

После создания стартового аварийного фонда направьте все дополнительные деньги на погашение долга с самой высокой ставкой. Вот два популярных метода.

Метод лавины предполагает минимальные платежи по всем долгам, а оставшиеся средства — на погашение долга с самой высокой ставкой. Такой подход позволяет сэкономить больше всего на процентах со временем.  

Метод снежного кома — другой подход. Вы продолжаете делать минимальные платежи по всем долгам, но вместо того чтобы фокусироваться на самой высокой ставке, направляете все дополнительные деньги на самый маленький долг. Идея в том, что погашение меньших долгов мотивирует двигаться дальше.  

Выбирайте любой метод и придерживайтесь его. Последовательность — ключ к успеху.

Не пропустите возможность получить работодателем матчинговые взносы

Многие работодатели предлагают матчинговые взносы в пенсионные планы, такие как 401(k). Если у вас есть такая возможность, вносите достаточно, чтобы получить полный матч от работодателя, даже если вы погашаете долг, чтобы максимально увеличить вклад.

Многие финансовые эксперты называют такие взносы «ближе всего к бесплатным деньгам», потому что вы получаете гарантированный доход, который трудно превзойти в других инвестициях.

Это как решение о бюджете: вкладывать сейчас или откладывать на будущее. Хотя не обязательно полностью максимизировать пенсионные взносы прямо сейчас, стоит внести хотя бы столько, чтобы получить полный матч. Остальные свободные деньги направляйте на погашение долгов.

После погашения долгов начните больше вкладывать в пенсию

Когда долги погашены и вы получили матчинговый взнос, начните увеличивать взносы в пенсионный фонд.

Постройте полноценный аварийный фонд

После погашения долгов и получения работодателем матча начните формировать полноценный аварийный фонд. Идеально — три-шесть месяцев расходов в легко доступном сберегательном счёте.

Полный аварийный фонд защитит вас в случае непредвиденных расходов, таких как потеря работы, неожиданные медицинские счета или другие крупные траты, которые могут нарушить ваш месячный бюджет.

Экономия при погашении долга

Когда у вас есть аварийный фонд, начинайте решать, какая часть каждого «лишнего» доллара пойдет на сбережения, а какая — на погашение долга.

Даже при наличии долга важно копить деньги — это привычка, которая поможет вам не сбиться с курса в будущем. Планируя небольшие, регулярные сбережения сегодня, вы снизите риск использования сбережений для текущих расходов, таких как счета.

Хорошее правило для многих семей:

50% — нужды  

30% — желания  

10% — сбережения  

10% — погашение долга  

Делайте сбережения автоматическими — и относитесь к долгу как к арендной плате

Настройте автоматический перевод на сберегательный счет в день зарплаты. Даже если это всего несколько долларов в месяц, важно регулярно пополнять сбережения. Также настройте автоматические платежи по долгам, например, по автокредиту или ипотеке.

Платя сначала в сбережения (и делая это автоматически), вы уменьшаете вероятность пропуска месяца. Также вам будет проще погасить долги, потому что вы привыкнете воспринимать их как обязательный платеж.

Читайте оригинальную статью на Investopedia

Условия и политика конфиденциальности

Конфиденциальность и настройки

Подробнее