Потребители часто сталкиваются с "подвохом процентов" по кредитным картам, как рассчитывается циклический процент?

Войдите в приложение Sina Finance, найдите раздел 【信披】, чтобы ознакомиться с оценочными уровнями

“Я каждый месяц точно возвращаю деньги вовремя, почему же долг всё равно кажется неисчерпаемым?” — такова путаница у потребителя из Гуандуна, Дамина, при просмотре кредитной карточки. В последние несколько месяцев он использовал минимальный платеж для оборота средств, но при этом накопил более 1600 юаней процентов. Те суммы, которые он уже погасил, всё равно продолжают начисляться банком.

Это не единичный случай. На платформе сторонних жалоб 【скачать приложение Black Cat投诉】 множество банковских кредитных карт регулярно жалуются потребители из-за проблемы “循环计息” (повторное начисление процентов). После “ловушек” потребители обнаруживают, что платят за правила, которых они недостаточно понимают.

Так называемое “循环计息” — это распространённый в индустрии кредитных карт способ начисления процентов. Если держатель карты платит только минимальный платеж, банк с даты зачисления расходов на карту ежедневно начисляет проценты на непогашенную часть и продолжает их капитализировать. В настоящее время большинство банков начисляют проценты по кредитным картам по дневной ставке 0,05%, что эквивалентно примерно 18,25% годовых. При длительном использовании только минимальных платежей фактическая годовая ставка может значительно возрасти. Многие потребители называют это “убийцей процентов”.

Является ли “循环计息” стандартной практикой в отрасли? Как это регулируется законом? Как потребители могут распознать “скрытых убийц” в своих кредитных счетах? Об этом журналисты “Первого финансового канала” провели расследование.

“Скрытый рост” в счетах

В прошлом году Дамин оформил кредитную карту в одном из южных банков. Из-за частых расходов он часто выбирал минимальный платеж в день погашения, а оставшуюся сумму разбивал на рассрочку. Но недавно он тщательно посчитал и обнаружил, что за несколько месяцев накопил 987,38 юаней процентов по расходам, 668,04 юаней по рассрочке и 20 юаней штрафа за просрочку, а общая сумма погашения превысила его ожидания. После обращения в службу поддержки он узнал, что часть уже погашенных сумм всё равно начисляются проценты.

В отрасли этот способ начисления процентов называют “полным начислением”. Например, при расходе 10 000 юаней, если держатель карты не полностью погасит долг в день платежа, даже если осталась всего 200 юаней, банк всё равно будет начислять проценты исходя из суммы 10 000 юаней с даты зачисления расходов, ежедневно.

Помимо полного начисления, механизм капитализации процентов ещё больше увеличивает стоимость кредитного овердрафта по карте.

Другой потребитель из Гуандуна, Тэн Тэн (имя условное), в 2022 году оформил кредитную карту в государственном крупном банке с начальной суммой погашения всего 18 000 юаней. Постоянно выбирая минимальный платеж, через 15 месяцев сумма долга выросла до 23 400 юаней, а сумма процентов и сборов достигла 5437,4 юаней.

Тэн Тэн подсчитал: в процессе начисления процентов банк добавлял к основному долгу ежедневные проценты по ставке 0,05%, штрафы за просрочку и комиссии за снятие наличных, и всё это капитализировалось ежемесячно. В результате, с ростом базы начисления, к 15-му месяцу сумма долга увеличилась с 18 000 до 23 400 юаней.

Эти два метода — “повторное начисление” и “полное начисление” — объединяются под названием “循环计息”. Аналитик финансового сектора Ван Пенбо отметил, что “循环计息” — это практика, при которой, если держатель карты не полностью погасит долг до даты платежа, банк начисляет проценты на всю сумму с даты зачисления расходов и продолжает их капитализировать. Это наиболее распространённая модель в отечественной индустрии кредитных карт.

Этот способ начисления процентов напрямую увеличивает общие издержки заемщика. В настоящее время большинство банков начисляют проценты по кредитным картам по дневной ставке 0,05%, что эквивалентно примерно 18,25% годовых, и капитализируют их ежемесячно. При длительном использовании только минимальных платежей эффект капитализации значительно повышает фактическую годовую ставку.

В отличие от сложных правил начисления процентов, информация о них и предупреждения о рисках, предоставляемые банками, зачастую недостаточны. Потребители, выбирая рассрочку, часто не могут ясно понять структуру и расчет процентов.

Некоторые скриншоты показывают, что на странице погашения кредитной карты по умолчанию выбрано “минимальный платеж”, при этом указаны только дневная ставка и годовая ставка мелким шрифтом, а ключевые механизмы — такие как капитализация процентов и полное начисление — не объяснены.

(Скриншот страницы погашения кредитной карты одного из банков. Предоставлено респондентом)

Некоторые пользователи отмечают, что перед списанием процентов им не делается явное предупреждение, и только при обнаружении суммы уже накапливается значительный долг. При попытке связаться с банком, выясняется, что в счете не указана конкретная формула расчетов, а сотрудники службы поддержки часто уклончивы или плохо понимают правила начисления.

Чтобы проверить ситуацию, журналисты “Первого финансового канала” 14 марта протестировали несколько платформ для погашения кредитных карт. Результаты показали, что на странице минимального платежа большинство банков указывают только дневную ставку, а о ключевых правилах — таких как капитализация и полное начисление — не дают разъяснений. Некоторые банки предоставляют дополнительные окна, где объясняется, что при выборе минимального платежа не предоставляется льготный период. Даже если погасить долг в следующем месяце, банк продолжит начислять проценты по полной ставке.

Например, на странице кредитной карты одного из акционерных банков, если 25 мая потратить 1000 юаней, а 16 июня сделать минимальный платеж 100 юаней, то с 25 мая по 1 июня проценты начисляются на сумму 1000 юаней. Следующий расчет — с 17 июня по дату формирования следующего счета — на сумму 900 юаней. В итоге сумма процентов составит 18,2 юаня.

Если в следующем расчетном периоде держатель карты снова выберет только минимальный платеж, расчет процентов продолжится по той же схеме — на оставшуюся сумму и далее.

(Источник изображения: приложение кредитной карты одного из акционерных банков)

Журналисты “Первого финансового канала” обнаружили на сторонних платформах жалоб, что эта проблема очень распространена. Множество банковских карт жалуются на “循环计息”, включая государственные и частные банки. Жалобы касаются высоких процентов, непрозрачности начислений и отсутствия своевременных уведомлений перед списанием. В нескольких случаях сообщается, что фактическая годовая ставка по циклическим процентам превышает 20%, что многие потребители называют “убийцей процентов”.

“Многоуровневые расходы” по кредитным картам

Жалобы на начисление процентов по кредитным картам остаются на высоком уровне. В ходе расследования выяснилось, что потребители плохо понимают структуру начислений, что и приводит к “ловушкам”. Взимание процентов по кредитным картам делится на две основные категории: за овердрафт и штрафы за просрочку. Различия в способах начисления и стандартах оплаты в разных банках усложняют понимание ситуации.

Процент за овердрафт — это базовая плата за использование кредита. Недавние визиты в банки показали, что такие крупные учреждения, как Миншэньский, Цзиньбань, Цзуньбань и Городской банк, при неполном погашении долга, но при достижении минимального платежа, используют модель “循环计息”.

Например, в Миншэньском банке сотрудник сообщил, что если клиент не погасит долг полностью вовремя, все расходы по счету с даты зачисления будут начислять проценты по ставке 0,05% в день до дня погашения. В Цзиньбане также объяснили, что проценты начисляются на все расходы с даты их зачисления по ставке 0,05% в день. Обычно “день учета” — это дата завершения транзакции между торговцем и банком, внутри страны — следующий день после транзакции, за границей — с учетом времени расчетов.

Только некоторые крупные банки используют дифференцированные подходы. Например, в приложении Индустриально-коммерческого банка указано, что кредитные карты серии “超惠” используют частичное начисление процентов: если держатель карты погашает только часть долга в течение периода, проценты начисляются только на непогашенную часть, а по транзакциям, не соответствующим льготным условиям, предоставляется скидка 40% на проценты за овердрафт.

Помимо процентов за овердрафт, при неполном погашении долга до даты платежа взимается штраф. Стандарты их применения различаются. Например, в Пинаньском банке сотрудник сообщил, что штраф за просрочку при долге менее 20 юаней или 3 долларов США взимается в размере суммы долга. Если долг превышает эти суммы, штраф составляет 5% от непогашенной части, минимум — 20 юаней или 3 доллара. В строительном банке штраф за просрочку взимается по той же ставке — 5% от непогашенной части, и начисляется за каждое нарушение. В некоторых случаях штраф и проценты начисляются одновременно: если держатель карты не погасил минимум и не выплатил весь долг, он платит проценты по правилам и штраф.

Для снижения краткосрочной нагрузки по процентам в отрасли широко применяется механизм “容时容差” — “гибкого срока и допуска”.

31 мая 2024 года Ассоциация банков Китая выпустила обновленный “Кодекс саморегуляции по банковским картам (редакция 2024)”, в котором рекомендуется предоставлять услуги “容时” и “容差”. В ходе тестирования было обнаружено, что большинство банков уже реализовали эти механизмы, например, предоставляют отсрочку платежа на 3 дня и допускают считать сумму менее 100 юаней за полностью погашенную.

Например, в Цзиньбане клиент автоматически получает отсрочку в 3 дня без заявки; если сумма долга менее 100 юаней или 15 долларов, то проценты и штрафы не начисляются дополнительно. В Миншэне также действует такой режим: последний день платежа — 3 число каждого месяца, и клиент может погасить долг до 6 числа в 17:00.

Почему это — стандарт в отрасли?

Перед лицом критики “полного начисления” и “циклического капитализации” возникает вопрос: почему банки так широко используют именно этот способ начисления процентов?

Опытный специалист по кредитным картам Дон Чжэн отметил, что большинство кредитных карт на рынке используют полное начисление процентов (то есть, если не погасить полностью, проценты начисляются на всю сумму долга). Хотя есть возможности для улучшения, пока пользователи должны принимать и соблюдать эти правила.

Ван Пенбо добавил, что с практической точки зрения, “循环计息” — это зрелая бизнес-модель: с одной стороны, она обеспечивает стабильный доход банкам для покрытия рисков и затрат; с другой — дает возможность клиентам пользоваться гибким режимом “минимального платежа”, что удобно для краткосрочного оборота средств. Именно эта двусторонняя адаптация позволяет модели долго сохраняться на рынке.

Во-первых, это обусловлено логикой работы банков. Один из сотрудников кредитного отдела рассказал, что прибыль банка включает доходы от рассрочек, процентов и других сборов. Основной источник дохода — проценты по “循环计息”, которые покрывают издержки и приносят прибыль.

“Банки имеют свои издержки по финансированию, и если клиент не погашает долг полностью вовремя, эти расходы должны нести они, — отметил он.

Во-вторых, закон прямо не запрещает такую практику.

С точки зрения нормативов, Ван Пенбо считает, что если банк заранее полностью раскрывает правила начисления, указывает ставки и не превышает регулятивные лимиты по годовой ставке, то “循环计息” — не нарушение. Проблемы возникают в реализации: недостаточная видимость информации, непонимание пользователями — вот где чаще всего возникают споры.

На практике, судебное признание легальности способов начисления процентов по кредитным картам было неоднозначным. В 2021 году Верховный суд Китая предложил два варианта регулирования: первый — полностью отвергнуть законность “полного начисления”, второй — смягчить и разрешить начисление процентов на оставшуюся сумму при погашении 90% долга. Пока окончательного решения не принято, и отраслевые практики продолжают применяться.

Ключ к прозрачности информации

Какие основные юридические споры связаны с “循环计息” на рынке?

Первый — споры о высоких ставках. При дневной ставке 0,05%, годовая ставка по овердрафту достигает 18,25%. При добавлении капитализации и штрафов реальная стоимость может быть значительно выше, превышая в 4 раза текущий рыночный показатель по однолетним кредитам (LPR).

Юрист Го Лэй из юридической фирмы “Цзиньчжань” отметил, что в судебных спорах по “循环计息” основное основание — “Правила рассмотрения дел о гражданских спорах по банковским картам” (《银行卡规定》). Суд учитывает принципы справедливости и добросовестности, а также проводит комплексную проверку завышенных требований банка.

Особое внимание уделяется вопросам чрезмерных процентов, штрафов и их совокупной суммы. Согласно статье 2 “Правил”, суд может учитывать нормативы финансового регулирования, сумму и срок непогашенного долга, степень вины сторон и реальные убытки банка. В практике суды обычно ограничивают общую ставку 24% годовых по всем видам сборов, включая проценты, штрафы и капитализацию.

Второй спор — о действительности условий о полном начислении как о типовом условии (форматном пункте).

Адвокат Ван Гуанфу из юридического центра “Гаодэ Синь” отметил, что банки обычно выделяют такие пункты в договоре, делая их заметными — подчеркивают или выделяют жирным шрифтом, чтобы обеспечить их видимость. Такой подход считается выполнением требований по информированию. Однако, даже если условие о полном начислении включено в договор, оно может быть признано недействительным, если оно необоснованно освобождает банк от ответственности, увеличивает обязанности клиента или ограничивает его основные права.

Статья 2 “Правил о банковских картах” гласит, что если банк не выполнил обязательства по разъяснению условий о начислении процентов, капитализации и штрафах, и это привело к тому, что клиент не заметил или не понял этих условий, то суд может признать такие пункты недействительными и не обязательными для клиента.

Эксперты считают, что для снижения споров в области “循环计息” необходимо усилить раскрытие информации. Ван Пенбо рекомендует сосредоточиться на трех направлениях: 1) унифицировать стандарты начисления — только на непогашенную основную сумму; 2) более ясно и понятно показывать реальные годовые издержки; 3) вводить дифференцированное ценообразование в зависимости от кредитного рейтинга клиента, чтобы сбалансировать интересы банков и защиту прав потребителей.

(Дамин и Тэн Тэн — условные имена, также в статье участвовал стажер Чжу Линцзе.)