Высокие премии, сложность возобновления полиса: как решить проблемы страхования новых энергетических такси?

Источник: Газета «Рабочий»

В последние годы количество новых энергетических такси быстро растет. Минпромторг, Минтранс и еще восемь ведомств ранее выпустили уведомление «О проведении пилотных проектов по полной электрификации общественного транспорта», в котором ясно указано, что доля новых энергетических такси (включая маршрутные такси и такси по заказу через сеть) в новых пилотных городах должна достигать 80%.

Однако в процессе ускоренной трансформации отрасли в сторону новых энергетических транспортных средств возникли проблемы с страхованием. Многие водители такси по заказу жалуются, что страховые премии на новые энергетические такси в разы выше, чем у аналогичных частных автомобилей и бензиновых машин, а проблема «невозможности продлить страховку» — «сложности с пролонгацией» — становится все более распространенной. Почему страховые премии на новые энергетические такси высоки? Почему трудно продлить страховку? Как решить эти проблемы? Наш корреспондент провел интервью.

Высокие страховые премии и сложности с пролонгацией — выбор некоторых водителей «рисковать за свой счет»

«Автомобиль за чуть больше 100 тысяч юаней, страховка стоит 15 тысяч», — рассказал корреспонденту водитель такси из Чунцина, господин Чи. Он выбрал электромобиль, чтобы снизить операционные расходы, но когда пришла цена на страховку, она оказалась такой же высокой, как у бензиновых машин, — «затраты на эксплуатацию вообще не стали дешевле».

Опыт господина Чи — не исключение. По данным нескольких страховых компаний, сейчас полное страхование новых энергетических такси стоит в среднем от 5000 до 20000 юаней, что на 20%–30% выше, чем у бензиновых такси того же класса, а по сравнению с частными автомобилями — в 1,5–2 раза дороже. Руководитель одной из компаний по такси в Пекине сообщил, что у них в парке более 10 новых энергетических такси, и средняя годовая страховая премия на каждое — 13 тысяч юаней, а за год на страхование уходит около 200 тысяч юаней.

Под давлением высоких страховых взносов некоторые водители предпочитают «рисковать за свой счет»: оформляют только часть страховки, не покупая полное покрытие. Водитель из Цзэнчжоу, господин Чжао, управляет автомобилем с газовым оборудованием вместо бензина, и его полная страховка стоит 8000 юаней. «Я заплатил только 5000 юаней, оформив обязательное страхование ответственности и страхование третьих лиц. Если я буду полностью виновен в аварии, ремонт придется оплачивать из своего кармана».

Помимо высокой стоимости страховки, проблему с пролонгацией также считают важной. «В нашей компании мы применяем поэтапную стратегию страхования: в этом месяце открываем немного мест для новых клиентов, а в следующем — полностью прекращаем прием заявок. В отрасли нередко встречаются ситуации, когда «в прошлом году еще можно было застраховаться, а в этом — уже нет», — рассказал менеджер одной из страховых компаний.

Высокий уровень аварийности и выплат — причина повышения стоимости страховки

Почему, несмотря на то, что новые энергетические такси все больше становятся основными моделями в отрасли, все еще существуют проблемы с высокой стоимостью страховки и сложностями с оформлением? Эксперты и представители отрасли объясняют, что это связано с высокой аварийностью и затратами на ремонт новых энергетических автомобилей.

По статистике, уровень аварийности новых энергетических автомобилей достигает около 35%, что на 20% выше, чем у бензиновых машин. А у такси этот показатель еще выше, а совокупный коэффициент выплат достигает 130%–140%.

Высокие затраты на ремонт электромобилей также являются важной причиной проблем с страхованием. Профессор Института страхования при Университете внешней экономики и торговли Ван Гоцзюнь отметил, что, например, у электромобиля батарея составляет около 40% стоимости автомобиля. После аварии батарея очень легко может перегреться, и сумма выплаты по страху может достигать в два раза больше, чем у бензинового автомобиля. «При такой высокой аварийности и выплатах страховые компании вынуждены повышать цены, чтобы компенсировать риски», — пояснил Ван Гоцзюнь.

Особенности эксплуатации и модели электромобилей делают новые энергетические такси «высокорисковыми в условиях высокого риска». «Чем больше застраховано, тем больше убытков — страховые компании естественно сокращают бизнес», — отметил он. Это также свидетельствует о системных ограничениях в способности отрасли нести риски: развитие страхования новых энергетических такси относительно недавнее, данных недостаточно, а модели ценообразования не точны, что приводит к ошибкам в расчетах.

«Отсутствие обмена данными между страховыми компаниями, производителями автомобилей и платформами также мешает полноценной оценке рисков», — добавил Ван Гоцзюнь. Страховые компании не могут получать в реальном времени данные о количестве заказов на платформах такси, маршрутах движения и других динамических показателях, полагаясь только на статические параметры, такие как возраст автомобиля и история аварий. Это затрудняет формирование комплексной оценки рисков.

Поиск «выхода из ситуации» для рисковых сценариев новых энергетических такси

«Решение проблем страхования новых энергетических такси — это вопрос технологий», — считает Ван Гоцзюнь. Он предлагает использовать технологии больших данных, чтобы, учитывая особенности эксплуатации такси, объединить данные CAN-шины автомобиля, заказы платформы и записи о нарушениях правил дорожного движения, создавая трехмерный профиль риска автомобиля. Это поможет страховым компаниям более точно оценивать риски новых энергетических такси.

«В области ценообразования уже реализована технология UBI (использование данных о поведении водителя для определения стоимости страховки), которая позволяет получать такие параметры, как частота торможений и доля ночных поездок, через бортовые устройства, что делает возможным индивидуализировать тарифы», — отметил Ван Гоцзюнь. Он считает, что необходимо активнее внедрять эти технологии в практику. Особенно для новых энергетических такси важно создать резервный фонд по перестрахованию, а также принять нормативные акты о совместном использовании данных платформ по страхованию.

«По мере расширения рынка такси страховая индустрия должна разрабатывать специальные продукты и стандарты обслуживания для этого сегмента, предоставляя водителям индивидуальные и адаптированные страховые услуги», — добавил он. В частности, для рисковых сценариев новых энергетических такси можно предусмотреть расширение страховых покрытий, например, включить защиту батареи при проколе или при контакте с водой; а в части премий — рассматривать модели с «базовой платой + переменной платой», которая будет зависеть от пробега и количества заказов.

«Для удовлетворения потребностей страхования новых энергетических такси в рамках существующего законодательства необходимо ввести особые положения о страховании коммерческих электромобилей», — считает юрист Лун Фэнхао из юридической фирмы «Шидин». Он подчеркнул, что соответствующие ведомства должны активно продвигать поправки в законы о страховании и нормативные акты, разрабатывать специальные правила для управления страховыми договорами, учитывающими особенности рисков такси.