Ипотечные комиссии и сборы обязательно раскрываются с 1 августа, запрещены скрытые платежи

Источник: «Двадцать первый век. Экономика» Автор: Го Цунцунг

15 марта Государственное управление по финансовому надзору и регулированию совместно с Народным банком Китая опубликовали «Положение о раскрытии полной информации о совокупных затратах по личным кредитам» (далее — «Положение»), в котором уточнены требования к раскрытию информации о процентных ставках и сборах по личным кредитам, а также порядок и этапы их раскрытия. В Положении содержится 11 статей, оно вступит в силу с 1 августа 2026 года.

Руководители соответствующих департаментов Государственного управления по финансовому надзору и Народного банка Китая отметили, что за последние годы рынок личных кредитов быстро развивается, способствует стимулированию потребления и производственной деятельности, однако некоторые организации сталкиваются с проблемами несоблюдения стандартов и прозрачности в раскрытии информации о затратах, что может привести к финансовым спорам и снижению эффективности политики процентных ставок, а также ослабить поддержку реального сектора экономики.

В связи с этим, «Положение» четко определяет диапазон совокупных затрат по личным кредитам и вводит «таблицу раскрытия полной информации о совокупных затратах», требуя от всех финансовых учреждений, занимающихся выдачей личных кредитов, до заключения договора четко и полно указывать все проценты и сборы, а также предупреждать, что «кроме уже указанных затрат, никаких дополнительных сборов взимать не допускается».

Эксперты отрасли отметили, что данное «Положение» сосредоточено на ключевом этапе раскрытия информации о затратах, что поможет навести порядок на рынке с источника, реально защитить право потребителей на информированность и обеспечить «прозрачность» и «открытость» всех затрат по личным кредитам.

Обеспечение полного охвата всех видов затрат и исключение «скрытых» сборов

Согласно «Положению», совокупные затраты по личным кредитам — это все расходы, связанные с кредитом, которые несет заемщик, включая, но не ограничиваясь, процентами по кредиту, платой за рассрочку, платой за услуги по повышению кредитного рейтинга и т. д., а также возможные штрафы за просрочку и штрафные санкции при нарушении условий кредита.

В «Положении» реализованы два принципа «полного охвата»: во-первых, охват всех видов затрат — включая проценты, плату за рассрочку, плату за услуги по повышению кредитного рейтинга, штрафы за просрочку и штрафные санкции при нарушении условий кредита; во-вторых, охват всех видов кредитных организаций — таких как коммерческие банки, сельскохозяйственные кооперативные банки, сельские кредитные союзы, автокредитные компании, потребительские финансовые компании, финансовые компании групп предприятий, трастовые компании, микрофинансовые организации и др.

То есть, любой кредитор, занимающийся выдачей личных кредитов, обязан полностью раскрывать все обычные и возможные расходы и штрафы, связанные с кредитом.

На основе определения диапазона совокупных затрат, «Положение» также вводит требование о «табличном отображении» информации.

При выдаче личных кредитов кредитор обязан перед заключением договора предоставить заемщику таблицу, в которой подробно указаны конкретные затраты, порядок их взимания, стандарты (приведенные к годовой ставке), а также субъект, взимающий эти сборы. В таблице также должны быть указаны возможные затраты и стандарты их взимания в случае просрочки или нарушения условий кредита. Таблица должна содержать ясное предупреждение, что кроме указанных затрат, никаких дополнительных сборов взимать не допускается.

Для обеспечения полного понимания заемщиком условий перед подписанием договора, «Положение» предъявляет конкретные требования в различных сценариях:

• при личном оформлении: заемщик должен подписать подтверждение в таблице раскрытия затрат перед подписанием договора или оформлением рассрочки;

• при онлайн-оформлении: таблица должна отображаться в виде всплывающего окна с обязательным временем для ознакомления, после чего заемщик подтверждает ознакомление;

• при онлайн-покупках с рассрочкой: на странице оплаты заказа должна быть явно и четко показана сумма кредита, график рассрочки, сборы за услуги, субъект, взимающий сборы, годовая совокупная ставка при нормальных условиях, а также возможные затраты и стандарты их взимания при нарушении условий.

Усиление контроля за партнерами и определение ответственности сторон

В отношении широко распространенных в настоящее время сторонних партнерских организаций (например, маркетинговых агентств, гарантов и поручителей), «Положение» четко требует от кредиторов усилить управление этими организациями. В соглашениях с партнерами необходимо ясно прописать ответственность и обязанности по соблюдению требований раскрытия полной информации о затратах, а также своевременно принимать меры по исправлению нарушений. В случае серьезных нарушений, допускается прекращение сотрудничества, взыскание убытков в судебном порядке и привлечение к ответственности по закону.

«Положение» связано с ранее опубликованным «Уведомлением Государственного управления по финансовому надзору о повышении качества обслуживания в интернет-кредитовании коммерческих банков» (№ 9, 2025), что свидетельствует о постоянном внимании регулятора к прозрачности расходов в моделях онлайн-кредитования и совместного кредитования.

Учитывая необходимость адаптации бизнес-процессов кредиторов, дата вступления в силу «Положения» назначена на 1 августа 2026 года, с запасом около пяти месяцев на подготовку. Также в документе применяется принцип «новое — старое», то есть новые операции должны строго соответствовать новым требованиям, а существующие — не затрагиваются. Такой подход создает буфер для отрасли и обеспечивает быстрое внедрение прозрачности затрат по новым кредитам.

«Положение» предусматривает, что Государственное управление по финансовому надзору и его филиалы, Народный банк Китая и его подразделения, а также местные органы финансового надзора усилят контроль и ответственность за несоблюдение требований по раскрытию затрат, а также за управление партнерами и предотвращение нелегальных посреднических схем в сфере кредитования. В случае нарушений, регулятор будет применять меры ответственности в соответствии с законом.

Эксперты отрасли считают, что введение этого «Положения» — важный шаг в защите прав потребителей на информированность. «Ранее потребители в основном обращали внимание на процентную ставку, игнорируя сборы за услуги и гарантии, что приводило к тому, что фактическая стоимость кредита была значительно выше ожидаемой. Новое правило требует раскрытия всех затрат в виде таблицы, их поэлементного перечисления и приведения к годовой ставке, что позволяет заемщику четко понять, сколько он реально платит, и защищает его законные права и интересы.»