Процентные ставки по личным кредитам: исключение "неясных счетов" кредитные учреждения активно внедряют корректировку деятельности

◎ Журналист Хуан Кун

Недавно из отрасли стало известно, что после совместного опубликования Управлением финансового регулирования и Народным банком Китая «Положения о явном указании общего финансирования стоимости по личным займам» (далее — «Положение») различные кредитные организации активно проводят корректировку своих бизнес-процессов, чтобы решить проблему «неясных» и «неподсчитанных» затрат по личным кредитам.

Согласно требованиям Положения, «общая стоимость финансирования» должна быть указана в одной таблице, которая объединит расходы по процентам, сервисным сборам, рассрочкам и другим статьям, устраняя путаницу с начислениями и способствуя честной конкуренции на рынке. Эксперты считают, что заемщики больше не будут «видеть в тумане», а конкуренция на рынке личных кредитов перейдет от размытых методов привлечения клиентов к прозрачной ценовой политике и повышению эффективности обслуживания.

Продвижение «прозрачности» по процентам и сборам

Проблемы с двумя контрактами на один займ, значительно превышающими заявленную ставку, скрытыми платежами и даже умышленным удержанием средств… такие ситуации, связанные с «неясностью» расчетов по процентам и сборам, не редки в процессе кредитования.

Аналитики обнаружили, что на платформе «Черная кошка» (Hei Mao) по жалобам на «личные кредиты» поступило 4356 обращений, а по вопросам «помощи в получении кредита» — 3628, из которых основная проблема — «неясность начислений по процентам и сборам».

Теперь эти нарушения попадают под строгий контроль, и с 1 августа 2026 года все расходы по личным займам должны быть указаны в «одной таблице». В Положении четко прописано, что кредитор обязан представить заемщику таблицу с явным указанием общей стоимости финансирования, включая сумму основного долга, а также поэлементно перечислить все виды сборов, взимаемых кредитором и партнерами, их способы, стандарты и ответственных за сбор сторон.

По сведениям журналистов, финансовые учреждения и платформы третьих сторон по оказанию помощи в получении кредита уже активно внедряют «прозрачность» в расчеты по процентам и сборам. «Ранее необходимо было корректировать презентацию продуктов, текст контрактов и бизнес-процессы», — сообщил представитель одного городского коммерческого банка журналистам «Шанхайской фондовой газеты». Он добавил, что банки должны не только усилить работу по просвещению потребителей, помогая им понять «годовую общую стоимость финансирования», но и оптимизировать онлайн-уведомления, например, по степени заметности всплывающих окон, установке обязательного времени для прочтения.

Представитель крупной компании по потребительским кредитам отметил, что для таких компаний новые требования очень важны, и необходимо усилить механизмы согласия с условиями, обязательного времени для ознакомления, а при высоких ставках и сборах — провести системные корректировки в маркетинговых стратегиях, моделях риск-менеджмента и других аспектах.

Специалист платформы по оказанию помощи в получении кредита рассказал, что ранее заемщики должны были подписывать несколько контрактов с финансирующими сторонами и платформами, чтобы получить займ. Некоторые заемщики неправильно рассчитывали свои расходы или отдельные организации использовали информационный дисбаланс для завышения фактических затрат, что превращало расчет в «неясную кашу». «Теперь же, с помощью единой таблицы по явному указанию общей стоимости финансирования, заемщики смогут без разбора контрактов понять реальные затраты, что поможет пресечь недобросовестные операции и значительно снизить количество жалоб и споров», — отметил он.

Полное покрытие онлайн и офлайн сценариев

Журналисты отметили, что в Положении прописаны конкретные требования к различным сценариям оформления кредита — на месте, онлайн, онлайн-рассрочка покупок — чтобы обеспечить эффективное внедрение таблицы с указанием общей стоимости финансирования.

Особо строгие требования предъявляются к онлайн-рассрочкам покупок: организации должны на странице оплаты заказа ясно и заметно показывать сумму основного долга, график рассрочки, сборы за услуги, ответственных за сбор сторон, годовую общую стоимость финансирования при нормальном исполнении обязательств, а также возможные расходы и стандарты при нарушении условий.

Ру Цзинфэй, старший заместитель директора отдела финансовых услуг компании Dongfang Jincheng, отметил, что эти требования помогают снизить «арбитражные возможности» и способствуют честной конкуренции. Кроме того, они эффективно решают проблему информационной асимметрии в различных сценариях, что помогает снизить финансовую нагрузку на потребителей.

На фоне усиленного регулирования логика конкуренции на рынке кредитования меняется. По мнению Ру Цзинфэя, с ростом затрат на раскрытие информации и ужесточением требований к соблюдению правил, прибыльные схемы с высокими ставками и сборами станут невозможными, а недобросовестные организации постепенно покинут рынок. В будущем конкуренция перейдет от размытых методов привлечения клиентов к повышению эффективности обслуживания и реальному уровню процентных ставок.