Страховая промышленность в зоне бедствия: разоблачены типичные ловушки, которых нужно избегать! | Серия материалов к "3·15"

Каждый год 15 марта — День защиты прав потребителей — привлекает внимание всего общества, а страховая индустрия, тесно связанная с интересами каждого человека, становится особенно уязвимой для жалоб и критики.

Данные Национальной администрации финансового надзора показывают, что к 2025 году доходы страхового сектора Китая по страховым премиям составили 6,12 трлн юаней, что на 7,4% больше по сравнению с предыдущим годом; из них имущественное страхование — 1,47 трлн юаней, личное страхование — 4,65 трлн юаней. Общие активы страховой отрасли достигли 41,31 трлн юаней, увеличившись на 15,1%; чистые активы — 3,66 трлн юаней, рост на 10,2%. Общий масштаб отрасли стабильно расширяется.

Усиление регуляторных мер и рекордные штрафы

Однако за яркими цифрами скрываются нарушения и жалобы, которые не прекращаются. По неполным данным, в 2025 году страховая отрасль была оштрафована на сумму свыше 400 млн юаней, что на 18% больше по сравнению с 2024 годом (примерно 337 млн юаней), установив новый рекорд за последние годы. Было вынесено около 2300 штрафных решений, затронувших 1517 организаций (включая головные и филиальные компании) и более 2300 ответственных лиц.

По типам организаций, наибольшие штрафы получили компании имущественного страхования. Согласно открытым данным, в 2025 году имущественные страховые компании были оштрафованы на сумму около 2,33 млрд юаней, что составляет 57,32% от общего штрафного фонда, и получили 1018 штрафных решений; компании личного страхования — 1,39 млрд юаней (34,05%), 968 штрафов; страховые посредники — 35,18 млн юаней (8,62%), 243 организации.

Особое внимание заслуживает факт, что в 2025 году регулятор полностью очистил от деятельности компании «Тяньан» — TianAn Property & Life Insurance, — лицензии которых были аннулированы, а 19 ответственных лиц получили запрет на деятельность сроком до пожизненного. Общая сумма штрафов составила 3,52 млн юаней. С момента передачи под управление «Тяньан» (включая компании Huaxia Life, TianAn Life, TianAn Property & Casualty, Yian Property & Casualty) и Huaxia Jiuying Asset Management, 94 ответственных лица были оштрафованы на сумму 10,21 млн юаней, 27 — получили запрет на деятельность, из них 14 — пожизненно, 3 компании лишены лицензий. Эти меры свидетельствуют о завершении этапа очистки высокорискованных финансовых институтов и демонстрируют нулевую терпимость регулятора.

Одновременно с быстрым развитием отрасли, случаи нарушения прав потребителей продолжают иметь место. В основе этого — модель «масштаб и объем» некоторых страховых компаний, игнорирующих необходимость соблюдения нормативных требований, а также хронические проблемы в сферах личного и имущественного страхования.

Завышение доходов и вводящие в заблуждение продажи

За последний год основные негативные явления в сфере личного страхования связаны с ложной рекламой, завышением доходов и частыми штрафами. Особенно ярко проявляются нарушения ведущих компаний, что отражает слабые стороны в области нормативного соответствия в период трансформации отрасли.

В числе нарушителей — Sun Life. Согласно открытым данным, в начале 2026 года Sun Life уже получил три административных штрафа на сумму 350 000 юаней. За весь 2025 год эта национальная компания получила более 70 штрафных решений на сумму 6,843 млн юаней, что в 4,78 раза превышает показатели 2024 года (1,184 млн юаней). Количество штрафов и их суммы достигли пятилетних максимумов.

Нарушения охватывали ключевые бизнес-процессы и имели широкую географию. От продаж с вводящими в заблуждение консультациями и нарушениями в комиссионных, до фальсификации отчетности и неправильного использования средств — в нарушение были вовлечены даже высшие руководители. В январе 2026 года филиал Sun Life в Цзянси был оштрафован на 310 000 юаней за неправильное ведение учета страховых операций и фиктивные выплаты по страховым случаям, а его руководитель Пу Ян получил 15-летний запрет на деятельность. В августе 2025 года головной офис Sun Life был оштрафован на 2,21 млн юаней за подготовку ложных отчетных документов, неправильное управление средствами и вводящие в заблуждение продажи через телефонные каналы; семеро руководителей, включая руководителя по соблюдению нормативных требований, были предупреждены и оштрафованы на сумму 700 000 юаней.

Источник: официальный сайт Национальной администрации финансового надзора

Интересно отметить, что показатели Sun Life по результатам деятельности и нарушениям идут вразрез. В первой половине 2025 года компания получила 554,4 млрд юаней премий, что на 7,1% больше, а новая бизнес-цена — 40,1 млрд юаней, рост на 47,3%. Количество активных клиентов превысило 11,62 млн, а число клиентов с высоким и средним уровнем дохода стабильно растет.

Эксперты отмечают, что подобное «яркое выступление по результатам, при нарушении нормативных требований» — характерная черта развития некоторых компаний личного страхования, которые приоритетом ставят масштаб, а соблюдение правил откладывают на потом. В результате страдают права потребителей.

Помимо Sun Life, в сфере личного страхования в последние годы наиболее распространены завышение доходов и вводящие в заблуждение продажи, особенно по продуктам с инвестиционной составляющей — универсальным и аннуитетным полисам. В апреле 2025 года Государственная администрация финансового надзора выпустила уведомление о необходимости усиления контроля за универсальными страховыми полисами, требуя, чтобы при продаже таких продуктов подчеркивалась их страховая природа, а не использовались слова «процент» или «ожидаемый доход», вводящие в заблуждение. Тем не менее, многие компании и агенты продолжают нарушать эти требования.

В июле 2025 года Zhuhai Branch of China-Italy Life Insurance был оштрафован на 174 000 юаней за использование ложных рекламных материалов и обучение агентов вводящим в заблуждение речам. Два руководителя этого филиала получили аналогичные штрафы. Этот случай показывает, что регулятор обращает внимание не только на агентов, но и на внутренние системы обучения компаний, что свидетельствует о системных нарушениях.

Источник: официальный сайт Национальной администрации финансового надзора

В августе того же года Guangdong Branch of China-Italy Life Insurance была оштрафована на 220 000 юаней за обман клиентов, а заместитель директора по маркетингу филиала — предупрежден и оштрафован на 70 000 юаней.

Также в последние годы компания Taikang Life неоднократно получала штрафы за обман клиентов. В декабре 2024 года филиал в Чунцине был оштрафован на 1,25 млн юаней за подготовку фиктивных документов и обман клиентов. В феврале 2025 года филиал в Байшане (Jilin) — за вводящие в заблуждение продажи и несоответствие бухгалтерских записей — штраф 170 000 юаней. В декабре того же года филиал в Нинду (Фуцзянь) был оштрафован на 120 000 юаней за продажу с обманом и предоставление клиентам выгод, не предусмотренных договором, а также за нарушение требований по отчетности. Руководители филиалов получили предупреждения и штрафы. В январе 2026 года филиал в Шаньдуне был оштрафован на 179 200 юаней за обещания предоставить клиентам внестраховые выгоды, а его руководитель — предупрежден и оштрафован на 56 300 юаней.

Многомиллионные штрафы и ответственность крупных компаний

В сравнении с личным страхованием, где зачастую речь идет о завышении доходов, в сфере имущественного страхования ситуация также остается напряженной. За последний год регулятор активно наказывал крупные компании, особенно лидеров рынка, выписывая штрафы на миллионы юаней.

В феврале 2025 года Taikang Online был оштрафован на 8,23 млн юаней за нарушение условий тарифов, продажу без лицензии, подготовку ложных отчетов и неправильное управление средствами, а также конфискацию 2,1 млн юаней незаконных доходов. Общая сумма штрафов и конфискаций составила 10,33 млн юаней, а 12 ответственных лиц — на сумму 1,31 млн юаней. Помимо этого, крупные страховые компании, такие как Dadi и Zijin, также получили штрафы свыше 1 млн юаней за фальсификацию данных и незаконные схемы.

Источник: сайт Государственной администрации финансового надзора

В октябре 2025 года было опубликовано уведомление о необходимости усиления контроля за неавтомобильными видами страхования. В результате, многие компании были оштрафованы за несоблюдение требований. Например, в апреле 2025 года Guangdong Branch of Hu’an Property & Casualty был оштрафован на 235 900 юаней за нарушение правил использования тарифов, а филиал Panyu — за фальсификацию данных — на 300 000 юаней. В декабре 2025 года Anxin Property & Casualty была оштрафована на 770 000 юаней за неправильное использование тарифов и недостоверную отчетность, а 14 ответственных лиц — предупреждены и оштрафованы на сумму 770 000 юаней, а некоторые — лишены лицензий на срок до 11 лет.

Источник: сайт Государственной администрации финансового надзора

Также наблюдается явное разделение в сфере соблюдения нормативов: компании, использующие прямые продажи, снижают издержки и добиваются значительных успехов, снижая издержки на каналы сбыта, например BYD Financial, которая снизила свой коэффициент затрат с 308,81% в 2024 году до 102,49% в 2025 году. В то же время, компании с неэффективной структурой, такие как Xinjiang Qianhai United и Guangdong Energy, имеют показатели превышающие 200%, что свидетельствует о проблемах в управлении и рисках.

Общая статистика за 2025 год показывает, что 75 страховых компаний получили совокупный доход в 4,75 трлн юаней, что на 7,64% больше, а чистая прибыль — 14,71 млрд юаней, увеличившись на 182,4%. Несмотря на рост прибыли, некоторые компании продолжают идти на нарушение регуляторных требований ради получения прибыли, что ставит под угрозу права потребителей.

За последний год негативные явления в отрасли связаны как с трудностями трансформации, так и с ошибками в управлении и недостаточной подготовкой агентской системы. Самое важное для потребителей — знать, как избежать ловушек и защитить свои права; для отрасли — как регулировать деятельность и восстанавливать доверие клиентов.