Более 60% краткосрочных страховых выплат по медицинским страховым полисам имеют коэффициент выплат ниже 50%

В качестве важного дополнения к обеспечению здоровья населения, краткосрочное медицинское страхование уже вошло в дома тысяч людей и стало ключевым звеном, связывающим базовую медицинскую страховку и коммерческое страхование. А уровень выплат — это основной показатель, оценивающий ценность гарантии таких продуктов, их ценовую обоснованность и устойчивость бизнеса. По неполной статистике журналистов Beijing Business, по состоянию на 8 марта 2025 года 132 страховые компании опубликовали показатели уровня выплат по краткосрочному медицинскому страхованию за весь 2025 год. В целом, текущий уровень выплат в отрасли по краткосрочным медицинским страховкам не высок: более 60% компаний имеют уровень выплат не выше 50%. Какие факторы влияют на уровень выплат? Чем выше уровень выплат, тем лучше? Какие тенденции ожидают в будущем?

Высокий уровень выплат не всегда лучше

Краткосрочное медицинское страхование — это вид страхования, который продается физическим лицам на срок до одного года без условий гарантированного продления. Наиболее известные его виды — это миллионная медицинская страховка и программа «Благотворительная медицина».

Согласно «Уведомлению о регулировании вопросов, связанных с краткосрочным медицинским страхованием», страховые компании обязаны каждые полгода публиковать на официальном сайте показатели общего уровня выплат по краткосрочным медицинским страховкам. При этом показатели за первую половину года должны быть опубликованы не позднее конца июля, а за год — не позднее конца февраля следующего года.

По неполной статистике журналистов Beijing Business, на сегодняшний день 132 страховые компании опубликовали соответствующие показатели. В целом, медианный уровень выплат по этим страховкам составляет 42%, а среднее значение после исключения трех самых высоких и трех самых низких экстремальных значений — 40,72%.

Советник исследовательского отдела банка Su Commercial Bank Фу Ифу сообщил журналистам Beijing Business, что уровень выплат по краткосрочным медицинским страховкам в первую очередь зависит от конструкции продукта: чем строже охват, выше франшиза, ниже коэффициент выплат и меньше исключений, тем меньше давление на выплаты. Во-вторых, важны структура клиентов и управление рисками: возраст, состояние здоровья, профессиональный риск застрахованных — эти параметры существенно влияют на вероятность обращения за выплатой, а степень строгой оценки при андеррайтинге напрямую определяет последующие выплаты. Кроме того, внешние факторы, такие как инфляция в сфере здравоохранения, изменения в медицинском поведении и регуляторная политика в отношении медицинского страхования, также влияют на издержки и, соответственно, на уровень выплат.

Высокий уровень выплат по краткосрочным медицинским страховкам — это хорошо или плохо? Не всегда. Если уровень выплат слишком низкий, это означает, что страховая компания удерживает большую часть страховых взносов, что в принципе невыгодно для покупателя. Но если уровень выплат слишком высокий, это может привести к тому, что страховая компания не сможет получать прибыль и прекратит продажу продукта, а клиенты, приобретавшие его годами, не смогут его продлить, что невыгодно для потребителей. В отраслевых кругах считают, что разумный диапазон уровня выплат — 60–80%, при этом такой уровень обеспечивает хороший опыт для клиентов и позволяет страховым компаниям оставаться финансово устойчивыми.

Исходя из этого, уровень выплат по краткосрочным медицинским страховкам в целом низкий: 86 компаний из 132 имеют уровень выплат не выше 50%, что составляет 65%. Фу Ифу отметил, что в целом по отрасли уровень выплат низкий, что свидетельствует о том, что краткосрочное медицинское страхование все еще находится на стадии строгого управления рисками и осторожной гарантии. С одной стороны, страховые компании из соображений прибыли и безопасности проводят строгий андеррайтинг и устанавливают консервативные ответственности; с другой — существует проблема однородности продуктов и недостаточной универсальности гарантий, что ограничивает реальный опыт потребителей.

Как повысить ощущение ценности для клиентов

Данные Главного управления финансового надзора показывают, что в 2025 году премии по коммерческому медицинскому страхованию составят 997,3 миллиарда юаней, что лишь на чуть-чуть не достигает ожидаемого ранее триллионного порога.

Краткосрочное медицинское страхование — это сейчас один из самых популярных продуктов на рынке здравоохранения, и его важность очевидна. Как сделать так, чтобы больше потребителей приняли этот продукт, повысить их приверженность и уровень выплат — это наиболее прямой и эффективный способ.

Эксперты прогнозируют, что по мере продолжения регуляторных усилий по возвращению страхования к его основной функции — обеспечению защиты, поощрения разработки универсальных продуктов, ответственность за продукты будет постепенно смягчаться, а охват гарантий расширяться. В то же время, целевая аудитория будет расширяться за счет пожилых людей и лиц с хроническими заболеваниями. В сочетании с ростом медицинских расходов это приведет к постепенному увеличению выплат. Усиление конкуренции в отрасли также будет стимулировать страховые компании повышать привлекательность гарантий и активно предоставлять «скидки и льготы».

Для реального повышения ощущения ценности у потребителей недостаточно просто повышать уровень выплат. Фу Ифу рекомендует упростить условия страховых продуктов, расширить охват гарантий, снизить порог франшизы и выпустить более универсальные версии, чтобы сделать страхование более доступным для широкой аудитории. В сфере обслуживания необходимо интегрировать этапы обращения за медицинской помощью, предоставлять услуги по управлению здоровьем, записи на прием, оплате госпитализации, управлению хроническими заболеваниями и другим дополнительным сервисам — переходя от модели «выплаты после обращения» к модели «предварительной и текущей поддержки». В области урегулирования убытков следует развивать онлайн-сервисы, быстрые выплаты и прямые платежи, сокращая документы и время ожидания, делая процесс прозрачным и удобным. В управлении рисками нужно использовать точное андеррайтинг и системы противодействия мошенничеству, чтобы снизить чрезмерные ограничения, не усложняя процесс для обычных клиентов и не увеличивая трудности при обращении за выплатой.

Журналист Ли Сюйсюэ, Beijing Business