Процентные ставки по личным кредитам: исключение "неясных счетов" кредитные учреждения активно внедряют корректировку деятельности

Войти в приложение Sina Finance, чтобы найти【信披】и ознакомиться с рейтингами оценки

◎ Журналист Хуан Кун

Недавно из отрасли стало известно, что после совместного выпуска Управления финансового регулирования и Народного банка Китая «Положения о ясном раскрытии полной стоимости финансирования по личным займам» (далее — «Положение») все виды кредитных учреждений активно проводят корректировку своих бизнес-процессов, чтобы решить проблему «неясных» и «неподсчитанных» расходов по личным кредитам.

Согласно требованиям Положения, «общая стоимость финансирования» должна быть указана в одной таблице, которая объединяет расходы по процентам, сервисным сборам, рассрочкам и другим статьям, — это не только проясняет «запутанный» учет расходов и доходов, но и способствует честной конкуренции на рынке. Эксперты считают, что заемщики больше не будут «блуждать в тумане», а конкуренция на рынке личных кредитов перейдет от разрозненного привлечения клиентов к прозрачной ценовой политике и повышению эффективности обслуживания.

Продвижение «прозрачности» расходов и доходов

Два договора на один заем, реальные расходы значительно превышают заявленную ставку, скрытые сборы и даже умышленные списания… В процессе кредитования ситуации, когда «расходы и доходы неясны», встречаются довольно часто.

Аналитики обнаружили, что на платформе Black Cat Complaint 【скачать клиентское приложение Black Cat Complaint】 жалобы по поводу «личных кредитов» достигли 4356, а жалобы, связанные с «помощью в получении кредита», — 3628, из них основная проблема — «неясность расходов и доходов».

Теперь эти нарушения подвергаются строгому контролю: с 1 августа 2026 года все расходы по личным кредитам должны быть раскрыты в «одной таблице». В Положении четко указано, что кредитор обязан представить заемщику таблицу с полной информацией о стоимости финансирования, указать сумму основного долга, а также подробно перечислить все виды расходов, взимаемых кредитором и партнерами, их способы, стандарты и ответственных за сбор сторон.

Как сообщили журналистам, финансовые учреждения и платформы третьих сторон по помощи в получении кредитов уже активно внедряют «прозрачность» расходов. «Ранее необходимо было корректировать презентацию продуктов, договоры и бизнес-процессы», — рассказал представитель одного городского коммерческого банка. Он отметил, что банки должны не только усилить работу по просвещению потребителей, помогая им понять «годовую общую стоимость финансирования», но и оптимизировать онлайн-уведомления, например, по степени заметности всплывающих окон, установке обязательного времени для прочтения.

Представитель крупной компании по потребительским кредитам заявил журналистам, что требования напрямую влияют на деятельность таких компаний: необходимо усилить механизмы согласия с условиями, обязательного времени для ознакомления, а при завышенных расходах — провести системные корректировки в маркетинговых стратегиях и моделях риск-менеджмента.

Специалист платформы по помощи в получении кредитов отметил, что ранее заемщики должны были подписывать множество договоров с кредиторами и платформами, чтобы получить займ. Некоторые неправильно рассчитывали свои расходы или отдельные организации использовали информационный дисбаланс для завышения фактических затрат, что превращало расходы в «запутанный счет». «Теперь, благодаря единой таблице раскрытия полной стоимости финансирования, заемщики смогут без разбора договоров понять реальные затраты, что поможет пресечь недобросовестные операции и значительно снизить количество жалоб и споров», — сказал он.

Полное покрытие онлайн и офлайн сценариев

Журналисты отметили, что в Положении прописаны конкретные требования для различных сценариев оформления кредита — на месте, онлайн и при рассрочке покупок через интернет, чтобы обеспечить эффективное внедрение таблицы раскрытия полной стоимости финансирования.

Особо строгие требования предъявляются к онлайн-рассрочкам: организации должны на странице оплаты заказа четко и заметно показывать сумму основного долга, график рассрочки, сборы за услуги, ответственных за сбор сторон, а также годовую общую стоимость финансирования при нормальном исполнении обязательств и возможные дополнительные расходы в случае нарушения условий.

Руководитель отдела финансовых операций компании Orient Jin Cheng, Лу Цзинфэй, отметил, что эти требования помогают снизить «арбитражные возможности» и способствуют честной конкуренции. Кроме того, они эффективно решают проблему информационной асимметрии в различных сценариях, что снижает финансовую нагрузку на потребителей.

На фоне усиленного регулирования логика конкуренции на рынке кредитования меняется. По мнению Лу Цзинфэя, с ростом затрат на раскрытие информации и ужесточением требований к соблюдению правил, прибыльные модели с высокими ставками и комиссиями станут неустойчивыми, а недобросовестные организации постепенно покинут рынок. В будущем конкуренция сосредоточится на эффективности обслуживания и реальных процентных ставках, а не на раздувании клиентской базы за счет завышенных расходов.