Прощай, скрытые комиссии! Полная стоимость потребительского кредита будет раскрыта, борьба с беспорядками в интернет-кредитовании

Регуляторы посредством публикации новых правил, проведения бесед с платформами и предупреждений о рисках нацелены на проблему непрозрачной и несоответствующей информации о процентных ставках и сборах по личным займам.

«На приложении ‘信用飞’ взяли займ 8000 юаней, погашение равными частями за 12 месяцев, ежемесячный платеж 803,65 юаней. При проверке детализации счета обнаружили, что каждый месяц дополнительно взимается сервисный сбор, что по грубым подсчетам дает годовую ставку 42,56%. Хоть и хотелось бы ознакомиться с конкретными условиями договора, из-за ‘обновления системы’ просмотр невозможен», — недавно сообщил журналистам г-н Ли. Интернет-платформа кредитования ‘信用飞’ скрывает условия договора и превышение лимитов по ставкам.

Журналисты выяснили, что многие заемщики, подобно г-ну Ли, случайно платят членские взносы, сервисные сборы, гарантийные платежи, консультационные сборы, залоговые платежи и другие виды сборов через платформы помощи в кредитовании. В последние годы в сфере интернет-кредитования заемщики сталкиваются не только с процентными затратами, но и с многочисленными, зачастую непрозрачными, дополнительными расходами, которые могут включать несколько сторон и слоиться друг на друге, что ведет к высоким затратам по финансированию и постоянным жалобам.

В этой ситуации недавно Государственная комиссия по регулированию финансового рынка и Народный банк Китая совместно приняли «Положение о раскрытии полной стоимости финансирования по личным займам», основной целью которого является устранение непрозрачности и несоответствия в раскрытии информации о процентных ставках и сборах. В соответствии с ним, при оформлении займа кредиторы обязаны предоставлять заемщикам ясную таблицу «Раскрытие полной стоимости финансирования», в которой подробно указаны все виды сборов, их способы и стандарты, а также включение всех расходов в общую годовую стоимость финансирования. Кредиторы должны законно и обоснованно определять уровень годовой стоимости финансирования.

Скрытые сборы в помощи при кредитовании увеличивают стоимость займа

За последние годы платформы помощи в кредитовании неоднократно нарушали правила, навязывая членские взносы, сервисные сборы, гарантийные платежи и другие услуги.

Г-н Ли сообщил, что в конце прошлого года он взял 8000 юаней через приложение ‘信用飞’, управляемое компанией Shanghai Xiaotu Network Technology Co., Ltd., с погашением равными платежами за 12 месяцев по 803,65 юаней. При проверке детализации счета он обнаружил, что ежемесячно платит 756,43 юаней по основному долгу и процентам, а также дополнительно 47,22 юаней за сервис. За год сумма выплат составила 9643,8 юаней, что по предварительным расчетам дает годовую ставку 42,56%. При досрочном погашении за месяц заем 8000 юаней показывает сумму 9270,55 юаней. Попытка просмотреть договор в приложении вызывает сообщение «Обновление системы, договор недоступен».

Обратившись в службу поддержки, он получил ответ, что из-за технических причин договор не может быть предоставлен, и его перенаправили на вышестоящий уровень, однако в установленный срок обратной связи не последовало.

Г-н Ли считает, что действия платформы ‘信用飞’ — это не просто техническая ошибка, а системное нарушение прав потребителей финансовых услуг. Назвав это «обновлением системы», платформа фактически скрывает важные сведения о сделках, лишая пользователей права знать и сравнивать условия. Разделение «основной суммы и процентов» и «сервисных сборов» создает иллюзию меньших затрат, что является типичным способом обхода регулирования по ставкам и может свидетельствовать о незаконном взимании высоких сборов. Г-н Ли требует, чтобы платформа предоставила ему полный и подлинный договор займа, а также в письменной форме ясно объяснила все расходы, особенно «сервисные сборы», их основания, расчет и соответствующие правовые или договорные положения. На момент публикации ответа от ‘信用飞’ не поступило.

На самом деле, немало заемщиков, подобных г-ну Ли, сталкиваются с тем, что платформы помощи в кредитовании случайно или намеренно взимают различные сборы — гарантийные, страховые, посреднические и другие. В некоторых случаях один займ проходит через множество гарантийных и посреднических структур, с многократным взиманием сборов. На платформе жалоб ‘Черная кошка’ накопилось десятки тысяч обращений по вопросам членских и гарантийных сборов, затрагивающих банки, потребительские финансовые компании и платформы помощи в кредитовании.

Главный экономист платформы Zhaolian, Донг Сияомiao, отметил, что некоторые личные кредиты, особенно интернет-займы, имеют дополнительные издержки, не связанные с процентами. Эти издержки включают расходы на залог, гарантию, страхование, посреднические услуги и так далее, что связано с несколькими сборщиками и зачастую не раскрывается полностью, что ведет к высоким затратам по финансированию.

Журналисты также обнаружили, что высокие ставки по онлайн-кредитам, превышающие 24%, продолжают появляться. Например, платформа «Магазин рассрочки» использует завышенные цены и номинальную годовую ставку 24%, что делает общие затраты заемщика очень высокими. Иногда товар вообще не доставляется, а платформа через механизм обратного выкупа превращает «займ» в рассрочку по ценам, значительно превышающим рыночные.

Существует и более скрытая схема — так называемый «поддельный» ростовщический бизнес, когда кредиторы скрываются за множеством приложений-оболочек, используют платформы для привлечения клиентов и предоставляют краткосрочные высокопроцентные займы. Эти продукты через гарантийные компании взимают крупные «гарантийные сборы», обходя регулирование по ставкам. Сроки займа — около месяца, выплаты — в несколько этапов, а годовая ставка достигает 300–500%.

Пять платформ помощи в кредитовании вызваны на беседу

В связи с проблемами интернет-кредитования недавно Госкомиссия по регулированию финансового рынка и Народный банк Китая провели беседы с руководителями пяти платформ: ‘Fenqile’, ‘Qifu Borrow’, ‘Niwo Dai’, ‘Yixianghua’ и ‘信用飞’. Представители этих платформ сообщили, что большинство из них предлагают продукты с годовой ставкой выше 24%, и многие из них регулярно получают жалобы на интернет-платформах, что делает их объектом пристального внимания регуляторов.

В ходе бесед требовалось, чтобы платформы строго соблюдали правила маркетинга, четко раскрывали информацию о ставках и сборах, защищали личные данные, законно и корректно проводили взыскания, а также обеспечивали механизм решения жалоб клиентов.

Кроме того, регуляторы опубликовали примеры и предупреждения. Например, г-н Ма оформил рассрочку через платформу крупного интернет-магазина, где для получения кредита нужно было повысить уровень членства. Он не внимательно прочитал условия, не заметил пункт о «не гарантированном одобрении рассрочки», и автоматически согласился на платное членство. В итоге он не получил деньги и товар, но ежемесячно платил около 300 юаней за членство, и, несмотря на обращения, магазин отказался вернуть деньги, ссылаясь на согласие с условиями.

Этот случай показывает, что потребители должны быть осторожны с навязываемыми платными услугами, избегать скрытых платежей, обязательных пакетов и скрытых сборов. Внимательно читать договоры, условия и подсказки, чтобы понять все важные пункты, такие как условия расторжения, возврата и списания.

Старший исследователь компании Su Xiaorui отметила, что первый официальный разговор с платформами после введения новых правил — важный этап регулирования интернет-кредитования. Он показывает, что контроль сместился с лицензированных финансовых институтов на платформы-партнеры, что является системным и комплексным шагом по управлению отраслью.

По её словам, в рамках бесед регуляторы обращают внимание на маркетинг, раскрытие информации, защиту данных, соблюдение правил взыскания и работу с жалобами. Это свидетельствует о том, что защита прав потребителей стала приоритетом. Также это сигнализирует, что ответственность за соблюдение правил лежит не только на лицензированных организациях, но и на платформах-партнерах, которые должны соблюдать все этапы кредитного процесса — от привлечения клиентов до взыскания. Только создание сильных внутренних систем оценки рисков и привлечения клиентов поможет обеспечить долгосрочную стабильность сектора.

Раскрытие полной стоимости финансирования — путь к прозрачности

На фоне частых случаев скрытых сборов и непрозрачных схем в интернет-кредитовании недавно регуляторы Китая совместно с Народным банком приняли «Положение о раскрытии полной стоимости финансирования по личным займам» (далее — «новое правило»). Согласно ему, при предоставлении личных займов кредиторы обязаны показывать заемщикам таблицу полной стоимости финансирования. В ней указывается сумма займа, все виды сборов, их способы, стандарты и ответственные стороны, а также расчет годовой стоимости при условии соблюдения условий договора. В случае просрочек или злоупотреблений также указываются возможные дополнительные расходы.

Новое правило требует, чтобы в точках продаж, на официальных сайтах и онлайн-платформах четко раскрывалась максимальная сумма полной стоимости при нормальных условиях. При оформлении займа в офисе заемщик должен подписать таблицу, подтверждающую ознакомление. Онлайн — показывать таблицу через всплывающее окно с обязательным временем для ознакомления, и подтверждать согласие перед подписанием договора. Вступает в силу с 1 августа 2026 года.

Что касается ставок, то руководитель соответствующего департамента Народного банка отметил, что при раскрытии полной стоимости необходимо учитывать все расходы, приводя их к внутренней доходности и рассчитывая годовую сумму.

Донг Сияомiao считает, что устанавливать жесткий лимит по стоимости нецелесообразно, поскольку основная цель — прозрачность. В условиях рыночной либерализации ставки должны устанавливаться по договоренности сторон. В практике стоимость финансирования у разных заемщиков может значительно отличаться. Поэтому регулирование должно сосредоточиться на раскрытии и стандартизации, а не на жестких ограничениях.

Аналитик Ван Пенбо отметил, что это решение сигнализирует о намерении продолжать борьбу с нарушениями на рынке личных займов и повышать ответственность за раскрытие информации. Важным аспектом является объединение всех затрат в единый показатель — годовую стоимость финансирования, что позволяет сравнивать предложения и предотвращать скрытые расходы. Это повысит прозрачность ценообразования, улучшит контроль и поможет регулированию обеспечить долгосрочную стабильность рынка.