Страховые компании активно исследуют модель «разделения автомобиля и электроэнергии» в автостраховании

Корреспондент: Линь Цуйхуа

В последнее время благодаря политическому руководству и усилиям страховых компаний ускоряется развитие модели “разделения автомобиля и батареи” в коммерческом автостраховании для новых энергетических транспортных средств (далее — “страхование по модели ‘разделения автомобиля и батареи’”).

Эксперты считают, что в определённых сценариях модель “разделения автомобиля и батареи” помогает снизить затраты покупателей электромобилей на покупку и страхование. Однако эта модель предъявляет более высокие требования к рисковому анализу, ценообразованию и урегулированию убытков со стороны страховых компаний. Переход от пилотных проектов к широкому внедрению требует времени. В будущем рынок страхования для электромобилей, вероятно, будет развиваться по двум параллельным моделям: “интегрированное” и “разделённое” страхование.

Заметное снижение страховых премий

Ключевая идея модели “разделения автомобиля и батареи” — разделение прав собственности и использования электромобиля и его батареи. Потребители могут арендовать батареи, пользоваться услугами обмена или зарядки, передавая управление батареей профессиональным организациям, при этом сохраняя право собственности на кузов и право использования батареи.

На этой основе страхование по модели “разделения автомобиля и батареи” предполагает разделение ответственности за кузов и батарею: страхование кузова остаётся таким же, как у традиционных бензиновых автомобилей, а батарея страхуется у поставщика, покрывая риски износа, повреждений и т. д.

Эти инновации получили ясную поддержку со стороны политики. В начале прошлого года четыре ведомства — Национальная администрация финансового надзора, Министерство промышленности и информационных технологий и другие — выпустили руководство по углублению реформ, усилению регулирования и развитию высококачественного страхования электромобилей, в котором говорится о необходимости инноваций и оптимизации предложения страховых продуктов для электромобилей, а также о разработке продуктов “разделения автомобиля и батареи” для обеспечения научной и разумной страховой защиты.

На местном уровне также ускоряется внедрение. Недавно Управление по финансовому регулированию города Шэньчжэнь и другие ведомства опубликовали план действий по поддержке технологических инноваций и развитию промышленности в сфере страхования (2026–2028 годы), в котором указано, что в рамках городского транспорта и других сценариев будет исследоваться модель “разделения автомобиля и батареи” в страховании.

На сегодняшний день уже есть масштабные практические примеры применения модели “разделения автомобиля и батареи”. Например, логистическая компания Чжаньту в Чунцине недавно заменила первые 10 электромобилей грузового типа, используя именно эту модель. По словам представителей, по сравнению с традиционными способами закупки, первоначальные затраты снизились на 30–50%, а страховые премии — примерно на 30%.

Заместитель директора Центра инноваций и управления рисками Университета внешней торговли и экономики Лонг Гэ отметил в интервью “Газете циньбао”, что страхование по модели “разделения автомобиля и батареи” позволяет отделить риски, связанные с батареей и кузовом, и за счёт точного сопоставления рисков с их субъектами снизить нагрузку на владельцев. Пилотные проекты уже показывают снижение страховых премий. Эта модель может стать важным путём решения проблем в сфере страхования электромобилей.

Некоторые компании по имущественному страхованию усиливают исследования в области “разделения автомобиля и батареи”. Например, недавно компания Sunshine Insurance создала специальную рабочую группу по электромобилям в Шэньчжэне, а компания Zhonghua United Property & Casualty Insurance также сформировала соответствующую команду.

Руководитель отдела автострахования одной из страховых компаний отметил, что срок службы автомобиля и батареи различен, и модель “разделения автомобиля и батареи” может решить эту проблему, обеспечивая точное ценообразование и сегментное страхование по разным рискам, что имеет высокий потенциал для дальнейшего развития и распространения.

Планируется внедрение в операционной сфере

Основатель и генеральный директор компании Copola Automotive Consulting Services (Циндао) Ван Хао заявил “Газете циньбао”, что некоторые производители электромобилей уже давно внедрили модели разделения прав собственности на батарею и автомобиль, предлагая гибкие схемы аренды и продажи, а также страхование отдельных компонентов. Для такси, логистических компаний и других операционных предприятий эта модель с низкими начальными затратами и высокой эффективностью обмена батарей обладает значительными преимуществами.

Руководитель отдела автострахования отметил, что при модели “разделения автомобиля и батареи” батареи проходят централизованный, профессиональный и научный уход на станциях обмена, что способствует продлению их срока службы и более эффективному использованию ресурсов. В будущем эта модель может быть внедрена в сфере такси, логистики и общественного транспорта на масштабной основе.

Кроме того, эксперты считают, что для страховых компаний модель “разделения автомобиля и батареи” также представляет определённые вызовы. Гэ отметил, что основная сложность — частая циркуляция батарей, что затрудняет отслеживание их состояния и ответственности в реальном времени, а также усложняет оценку рисков, точное ценообразование и установление ответственности за аварии. Быстрые технологические обновления и рассеянные данные требуют сложной координации сторон при урегулировании убытков, а долгосрочная прибыльность этой модели ещё должна пройти проверку рынком.

Общий вывод экспертов: в будущем рынок страхования электромобилей не будет развиваться по одной единственной модели. Модели “интегрированного” и “разделённого” страхования будут сосуществовать и дополнять друг друга: первая — для массового рынка частных автомобилей, вторая — для профессиональных сценариев, таких как автопарки и коммерческий транспорт, формируя многоуровневую систему защиты.