Высокие премии, сложность возобновления полиса: как решить проблемы страхования новых энергетических такси?

(Источник: Газета «Рабочий день»)

В последние годы количество новых энергетических такси быстро растет. Минпромторг, Минтранс и еще восемь ведомств ранее выпустили уведомление «О проведении пилотных проектов по полной электрификации общественного транспорта», в котором четко указано, что доля новых энергетических такси (включая маршрутные такси и такси по заказу через сеть) в пилотных регионах должна достигать 80%.

Однако в процессе ускоренной трансформации отрасли в сторону новых энергетических транспортных средств возникли проблемы с страхованием. Многие водители такси отмечают, что страховые взносы на новые энергетические такси в разы выше, чем у аналогичных частных автомобилей и бензиновых машин, и проблема «невозможности продлить страховку в этом году», которая называется «сложности с пролонгацией», встречается все чаще. Почему страховка на новые энергетические такси дороже? Почему сложно продлить страховку? Как решить эти проблемы? Наш корреспондент провел интервью.

Высокие страховые взносы и сложности с пролонгацией заставляют некоторых водителей брать на себя риск

«Автомобиль за чуть больше 100 тысяч юаней, а страховка стоит 15 тысяч», — рассказал водитель такси из Чунцина по имени Ци. Он выбрал электромобиль, чтобы снизить операционные расходы, но когда пришла цена на страховку, стало ясно, что «расходы на эксплуатацию вообще не дешевле бензинового автомобиля».

Опыт Ци — не исключение. По данным нескольких страховых компаний, сейчас полная страховка на новые энергетические такси в среднем стоит от 5000 до 20000 юаней, что на 20%–30% выше, чем у бензиновых такси того же класса, а по сравнению с частными автомобилями того же типа — в 1,5–2 раза дороже. Руководитель одной из компаний по такси в Пекине сообщил, что у них в парке более 10 новых энергетических такси, и средняя годовая страховая премия на каждое — 13 тысяч юаней, а за год на страховку уходит почти 200 тысяч юаней.

Из-за высокого страхового бремени некоторые водители предпочитают брать на себя риск: не оформлять полную страховку, а покупать только часть. Например, водитель из Чжэнчжоу по имени Чжао ездит на автомобиле с газовым преобразованием, и его полная страховка стоит 8000 юаней. Он платит только 5000 юаней, оформив обязательное страхование ответственности и страхование третьих лиц. Если он сам виноват в аварии, ремонт придется оплачивать из своего кармана.

Помимо высокой стоимости страховки, сложности с ее пролонгацией вызывают тревогу у водителей. «Наша компания использует этапную стратегию страхования: в этом месяце открываем немного мест для новых страхователей, а в следующем полностью прекращаем прием заявок. Такие ситуации, как «в прошлом году еще можно было застраховать, а в этом — уже нет», встречаются довольно часто», — рассказал менеджер одной страховой компании.

Высокий уровень аварийности и выплат повышают стоимость страховки

Почему, несмотря на то, что новые энергетические такси становятся основными моделями в отрасли, все еще существуют проблемы с высокой ценой страховки и сложностями с ее оформлением? Эксперты и представители отрасли объясняют, что это связано с высокой аварийностью и затратами на ремонт новых энергетических автомобилей.

По статистике, уровень аварийности новых электромобилей достигает около 35%, что на 20% выше, чем у бензиновых машин. А у такси этот показатель еще выше, а совокупный коэффициент выплат достигает 130%–140%.

Высокие затраты на ремонт электромобилей также являются важной причиной проблем с страхованием. профессор Института страхования при Университете внешней экономики и торговли Ван Гоцзюнь отметил, что, например, у электромобиля батарея составляет около 40% стоимости автомобиля. После аварии батарея очень легко может выйти из строя из-за теплового сбоя, и сумма выплаты по страхованию может достигать в два раза больше, чем у бензинового автомобиля. «При такой высокой аварийности и выплатах страховые компании вынуждены повышать цены, чтобы компенсировать риски», — сказал Ван Гоцзюнь.

Особенности эксплуатации и модели электромобилей делают новые энергетические такси «высокорискованными». «Чем больше застраховано, тем больше убытков, и страховые компании естественно сокращают бизнес», — отметил Ван Гоцзюнь. Он также подчеркнул, что в отрасли существует системный барьер: короткий срок развития страхования новых энергетических такси, недостаток данных и неточные модели ценообразования, слабая база для актуарных расчетов — все это приводит к неправильным ценам.

«Отсутствие обмена данными между страховыми компаниями, производителями автомобилей и платформами также мешает полноценной оценке рисков», — добавил Ван Гоцзюнь. Страховые компании не могут получать в реальном времени данные о количестве заказов, маршрутах и других динамических показателях платформ такси, полагаясь только на статические параметры, такие как возраст автомобиля и история аварий.

Поиск решений для рисковых сценариев новых энергетических такси

«Ключ к решению проблем страхования новых энергетических такси — использование технологий», — считает Ван Гоцзюнь. Он предлагает применять большие данные, объединяя данные CAN-шины автомобиля, заказы платформы и записи о нарушениях правил дорожного движения, чтобы создать трехмерный профиль риска автомобиля и помочь страховым компаниям точнее оценивать риски.

«В области ценообразования уже реализована технология UBI (использование данных о поведении водителя для определения стоимости страховки), которая позволяет получать такие параметры, как частота торможений и доля ночных поездок, через бортовые устройства, что делает тарифы более персонализированными», — отметил Ван Гоцзюнь. Он подчеркнул, что необходимо активнее внедрять эти технологии. Особенно для новых энергетических такси важно создать фонд повторного страхования для эксплуатации, а также принять нормативные акты о совместном использовании данных страховых платформ.

«По мере роста рынка такси, страховые компании должны разрабатывать специальные продукты и стандарты обслуживания для этого сегмента, чтобы обеспечить водителей индивидуальными и адаптированными страховыми решениями», — добавил Ван Гоцзюнь. В качестве примера он предложил расширить покрытие в страховании батарей, включив защиту от проколов и водных повреждений; а также рассмотреть модели оплаты «базовая ставка + переменная», где страховые взносы регулируются в зависимости от пробега и количества заказов.

«В рамках действующего законодательства необходимо ввести особые положения о страховании «энергетических коммерческих транспортных средств», — считает юрист Лу Фэнхао из юридической фирмы «Шидин Хэнань». Он отметил, что соответствующие органы должны активно продвигать поправки в законы о страховании и связанные нормативные акты, разрабатывать специальные правила для страхового регулирования рисков такси и стандарты договоров страхования.