Депозиты превращаются в страховку: десять лет не могут искоренить. Кто еще охотится за "кошельком" пожилых людей?

Почему преобразование вкладов в страховые полисы за десять лет остается трудноуправляемым, и как функционирует цепочка выгоды?

Журналисты Южных финансовых медиа: Линь Ханьяо, стажер Сюй Русянь

В последние годы случаи продаж с вводящими в заблуждение методами «преобразования вкладов в страховые полисы» продолжают иметь место, особенно в сельских районах и среди пожилых людей.

Несмотря на постоянное усиление контроля со стороны регулирующих органов и введение новых важных правил, таких как «Положение о надлежащем управлении продуктами финансовых учреждений» в 2026 году, все еще есть пожилые вкладчики, которых в отделениях банков вводят в заблуждение с помощью речевых уловок, превращая «пенсионные деньги» в страховые продукты, требующие держать их в течение нескольких лет или даже всю жизнь.

Анализируя случаи из разных регионов, журналисты обнаружили, что методы продаж с вводящими в заблуждение схемами «преобразования вкладов в страховые полисы» очень похожи: они размывают свойства продукта, избегают обсуждения рисков ликвидности, используют подарки вроде риса и масла для завоевания доверия, а в конечном итоге склоняют вкладчиков подписывать долгосрочные страховые договоры на пять лет.

Эксперты отрасли отмечают, что немедленно необходимо усилить ответственность финансовых учреждений и пересмотреть механизмы оценки соответствия. Для потребителей в условиях строгого регулирования важно повысить осведомленность о рисках, использовать правовые инструменты для защиты своих прав — это ключевые меры для защиты своих «кошельков».

Обманные речевые уловки превращают вклады в страховые полисы

Недавно СМИ сообщили, что 68-летний пожилой человек из Тяньмэня, Хубэй, пришел в банк для открытия вклада на 10 000 юаней. Под влиянием советов сотрудников о том, что «процент по страховке выше, чем по вкладу», и что «можно снять деньги после пяти лет», он подписал договор на пожизненное страхование, платя по 10 000 юаней ежегодно, что требовало продолжать выплаты пять лет. Только через два года родственники обнаружили, что «вклад» на самом деле — это страховой продукт, который выплачивается только при смерти застрахованного или полной инвалидности.

Это не единичный случай. На платформе «Черная кошка» множество потребителей жаловались, что «банки заманивают пожилых людей высокими процентами, превращая вклады в страховые полисы», и при попытке вернуть деньги им отвечали, что «можно вернуть только страховую стоимость».

Анализируя случаи из разных регионов, можно заметить, что основные методы продаж с вводящими в заблуждение очень похожи: описывают сложные продукты, такие как пожизненное страхование или уходовые страховые планы, как «фиксированный вклад на пять лет», обещая «выгоду выше, чем у депозита», избегая слова «страхование», иногда используют подарки вроде риса и масла, чтобы завоевать доверие пожилых людей, которые по своей природе доверяют банкам. В результате, без полного понимания свойств продукта и без чтения условий договора, их склоняют подписывать долгосрочные договоры. Когда вкладчики обнаруживают обман, зачастую уже поздно — возврат средств сопряжен с большими потерями, а банки и страховые компании перекладывают ответственность друг на друга, что усложняет защиту прав.

Такие обманные схемы скрывают особенности стоимости страховых продуктов и ограничения по ликвидности.

Стоимость полиса обычно растет только после длительного периода. Если потребитель решает расторгнуть договор в первые годы, он обычно получает только «наличную стоимость», которая зачастую значительно ниже уплаченных взносов.

В случае с упомянутым в Хубэе примером, по таблице расчетной стоимости, даже после пяти лет выплат при расторжении можно получить только 50 950 юаней (5 0000 юаней основного долга и 950 юаней процентов). Аналогичные случаи в Цзянси показывают, что вкладчики, узнав, что «вклад» — это страховой продукт, пытаются вернуть деньги, но им отвечают, что можно получить лишь небольшую сумму, что приводит к потере более 50% вложенных средств.

В процессе продажи риск «заморозки» средств — то есть невозможности их быстро изъять — часто недооценивается, что создает серьезные проблемы для инвесторов с низкой платежеспособностью, столкнувшихся с внезапной необходимостью в деньгах.

На самом деле, проблема «преобразования вкладов в страховые полисы» не нова.

Еще в 2017 году программа ЦКК 315 публично указывала на случаи неправильных продаж страховых продуктов в некоторых отделениях банков. За последние десять лет регуляторы усиливали меры наказания, но такие нарушения продолжают иметь место.

По данным Государственной комиссии по регулированию финансового рынка, в 2025 году в страховой отрасли сохранялась тенденция жесткого регулирования: было вынесено несколько штрафов на миллионы юаней за нарушения в банковском и страховом бизнесе.

Общедоступная информация показывает, что только в апреле 2025 года Тяньцзиньский регулятор оштрафовал филиал банка в Тяньцзине и связанных ответственных лиц по пяти делам за «вводящие в заблуждение продажи страховых продуктов» и «обещания предоставления клиентам выгод, выходящих за рамки страхового договора». В других регионах, таких как Пекин, Шаньдун, Хэнань и Хубэй, также были зафиксированы штрафы за подобные нарушения, сумма которых превысила десятки миллионов юаней.

Влияние интересов и информационная асимметрия делают нарушения систематическими

Юань Сян, доктор юридических наук из Цинхуа и старший советник юридической фирмы «Хуфань» в Пекине, в интервью «Экономическому отчету XXI века» отметил, что корень проблемы — в искажениях мотивационных механизмов под воздействием коммерческих интересов и информационной асимметрии в финансовых сделках.

Традиционная модель работы коммерческих банков основана на доходе от разницы между ставками по вкладам и кредитам. Согласно отчету «Обзор китайского банковского сектора 2026 года», банки сталкиваются с сокращением чистой процентной маржи, ухудшением качества активов и ужесточением регуляторных требований, поэтому межпродуктовые услуги становятся основным драйвером роста. Для сотрудников на местах продаж, комиссия за продажу долгосрочного страхового продукта зачастую превышает доходы от сотен мелких вкладов. В условиях оценки эффективности работы, продавцы могут ставить требования к соблюдению правил в сторонку или даже обходить регуляцию.

Кроме того, страховые компании, чтобы захватить редкий канал продаж через банки, часто платят им высокие комиссионные, что приводит к высоким затратам на канал. СМИ сообщали, что одна страховая компания через фиктивные расходы и подкуп финансовых учреждений потратила более 220 000 юаней на взятки в виде наличных и товаров, что привело к уголовному делу о взяточничестве.

Также важна информационная асимметрия: страховые продукты очень сложны, и, по словам Юаня Сяна, обычные потребители не обладают профессиональными знаниями, чтобы точно определить границы между разными видами продуктов — вкладами, инвестициями, фондами, трастами и страхованием.

По данным «Отчета о финансовой грамотности потребителей 2025 года», индекс финансовой грамотности по всей стране составляет 67,61, а средний балл по финансовым действиям — всего 54,28. Особенно низкий уровень у людей старше 60 лет (62,16), при этом уровень доверия к банковским отделениям очень высок — 84,56%. Такая «высокая доверчивость при низкой грамотности» делает их уязвимыми к офлайн-мошенничествам.

Еще более тревожно, что некоторые регуляторные инструменты в практике превращаются в «формальные соответствия».

Юань Сян отметил, что при оценке соответствия некоторые продавцы могут вместо клиента проводить оценку или неправомерно советовать, вводя клиента в заблуждение, чтобы он заполнил недостоверные сведения о финансах или предпочтениях по рискам, чтобы пройти систему проверки. В процессе «двойной записи» (двойной фиксации) длинные и сложные юридические условия часто быстро проговариваются на высокой скорости, что не обеспечивает реального информирования потребителя. Такая деградация с «подлинного соответствия» до «формального соответствия» снижает эффективность защиты.

«Особенно уязвимы ситуации, когда продажа осуществляется через третьих лиц», — подчеркнул Юань Сян. — «Необходимо усилить ответственность финансовых учреждений за агентскую продажу, чтобы и агентские, и посреднические организации в договоре четко прописывали свои обязанности по управлению соответствием и несли соответствующую юридическую ответственность».

«Положение о надлежащем управлении продуктами финансовых учреждений» укрепляет ответственность

1 октября 2025 года вступило в силу «Положение о управлении агентскими продажами коммерческих банков». 1 февраля 2026 года было введено в действие «Положение о надлежащем управлении продуктами финансовых учреждений». Эти нормативные акты вызывают большой интерес в отрасли.

«Положение о управлении агентскими продажами» требует от банков усилить контроль за квалификацией и поведением сотрудников, строго отбирать партнеров, совершенствовать внутренние механизмы контроля и отслеживания продаж, запрещает 11 видов нарушений, таких как ложная реклама, навязывание, принудительное объединение продуктов, обещание гарантированного дохода и т. д.; также требуют записи аудио- и видеозаписей всех этапов продажи и хранения их в архивах. В договоре о посредничестве должны быть четко прописаны обязанности обеих сторон, чтобы решить проблему «к кому обращаться, если возникнут проблемы с продуктом».

«Положение о надлежащем управлении продуктами» также предусматривает особую защиту для клиентов старше 65 лет: при продаже высокорискованных продуктов таким клиентам необходимо соблюдать особую осторожность, разрабатывать специальные процедуры продаж, дополнительно собирать информацию, усиливать информирование и предупреждение о рисках, предоставлять больше времени для принятия решений и своевременно осуществлять обратные связи.

Юань Сян высоко оценил эти нововведения: «От «Положения о управлении агентскими продажами» 2025 года до «Положения о надлежащем управлении продуктами» 2026 года — ясно видно, что регуляторный подход меняется от «после нарушения» к «предупреждению, контролю в процессе и ответственности после».»

Он добавил, что новые правила очень детализированы: например, для страховых продуктов, связанных с инвестициями, которые могут привести к потере основного капитала, требуют проведения оценки риска продукта и способности клиента к его восприятию. «Для страховых продуктов с неопределенной выгодой, если страховая премия превышает определенный процент семейного дохода, необходимо получить подпись клиента на заявление о страховании.», а также, что соответствие требованиям по управлению актуально включено в ежегодную оценку защиты прав потребителей.

При столкновении с разнообразными схемами обмана, потребители не беззащитны.

Для потребителей «предупреждение — лучшее средство защиты».

Юань Сян дает профессиональные советы: заранее, используя новые правила, направленные на защиту пожилых старше 65 лет, пенсионеры и их родственники должны активно отстаивать свои права и не поддаваться на уловки продавцов. В процессе покупки важно внимательно читать договор, не подписывать пустые бланки и требовать разъяснений о потерях и комиссиях при расторжении. После — использовать период охлаждения и различные способы разрешения споров. Если обнаружили обман, необходимо собирать доказательства — переписку, записи разговоров — и сначала обращаться к финансовым учреждениям для урегулирования, а при невозможности — жаловаться в регуляторные органы.

Юань Сян подчеркивает, что в условиях «двойной ответственности» и строгого регулирования стоимость нарушений значительно возрастет, что вынудит отрасль перестроиться на клиент-ориентированную модель. Для потребителей важно уметь читать условия, сохранять доказательства и своевременно защищать свои права — это наиболее эффективный способ сохранить свои деньги.