Разрыв в обнаружимости ИИ: почему хорошие кредиты могут остаться незамеченными и что банки могут сделать

Яаков Мартин — генеральный директор Jifiti.

Откройте для себя лучшие новости и события финтеха!

Подписывайтесь на рассылку FinTech Weekly

Читает руководители JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и других компаний

Искусственный интеллект меняет каждый аспект финансов, и сектор финансовых услуг, по оценкам, потратит впечатляющие 97 миллиардов долларов на ИИ к 2027 году. По мере того как такие технологии, как агентский ИИ, трансформируют банковское дело и клиентский опыт, появляется один фактор, который становится новым конкурентным преимуществом: обнаружимость. Уже 44% потребителей доверяют ИИ-агентам в финансовых услугах, что свидетельствует о смене поведения потребителей.

ИИ-агенты выходят за рамки персонализированных финансовых советов и обнаружения мошенничества. Уже сейчас они помогают находить потребителям варианты кредитов, а в будущем они будут заполнять заявки и автоматизировать выплаты. В ближайшем будущем ИИ-агенты, вероятно, будут заниматься всем — от заполнения форм до проверки личных данных и автоматического одобрения кредитов.

Для банков вопрос уже не в том, стоит ли становиться ориентированными на ИИ, а как быстро. По мере того как ИИ-оптимизированное кредитование и цифровые кредиторы меняют рынок, финансовые учреждения, инвестирующие сейчас, сохранят свою позицию в кредитной экосистеме. Те, кто откладывает внедрение ИИ, рискуют полностью потерять видимость, поскольку молодые, технологически подкованные заемщики обходят традиционные каналы в пользу более умных, автоматизированных решений.

Обнаружимость — новая входная дверь

Использование ИИ-движка для поиска и подачи заявки на кредит — следующий крупный шаг в улучшении клиентского опыта, а мировой рынок ИИ-агентов в финансовых услугах к 2032 году оценивается в 4,28 миллиарда долларов. И хотя это огромная возможность для банков и финансовых институтов, она также поднимает новую проблему: невидимость.

ИИ-движки не обнаруживают и не ранжируют кредиты по качеству; их ранжируют по читаемости. Это известно как оптимизация ответных движков (AEO). Если продукт кредита не структурирован для легкого восприятия, он не будет рассмотрен.

Например, если ставка APR и критерии соответствия скрыты в PDF-файле, ИИ-движок не сможет вывести этот кредит, независимо от его конкурентоспособности. Банкам необходимо обеспечить доступность метаданных предложения: продукты кредита должны быть четко описаны в структурированных форматах — тип продукта, APR, условия и критерии соответствия. Структурированные метаданные позволяют ИИ-агентам точно индексировать, сравнивать и действовать на основе кредитных продуктов. Без этого даже отличные предложения могут остаться незаметными.

Но проблема обнаружимости идет еще глубже. AEO помогает ИИ-агентам находить кредиты, но кроме правильного формата данных, банкам также нужна правильная инфраструктура, чтобы ИИ-агенты могли предоставлять клиентам предложения по кредитам, полученные с помощью ИИ.

Например, клиент может ввести свои критерии кредита в поисковую систему ИИ-агента, которая мгновенно покажет все релевантные предложения и возможность автоматической подачи заявки. Одним кликом клиент получит условное одобрение кредита, полностью основанное на машиночитаемых данных и API-управляемых рабочих процессах.

Банки без API-ориентированных технологий кредитования, цифровых пользовательских путей, разделенных данных и автоматизированного оформления и принятия решений даже не смогут конкурировать. В такой среде быть лучшим кредитором не имеет значения, если вас невозможно обнаружить.

Но это легче сказать, чем сделать. Отчет PYMNTS показал, что 75% банков сталкиваются с трудностями при внедрении новых цифровых решений из-за устаревшей инфраструктуры. И 59% банкиров считают свои наследственные системы серьезной бизнес-проблемой, описывая их как «спагетти» из взаимосвязанных, но устаревших технологий.

Справедливость и новая граница соответствия

Если обнаружимость — это входная дверь к агентскому кредитованию, то справедливость — новая граница соответствия. ИИ-движки не только рискуют исключить продукты, не оптимизированные для обнаружимости ИИ, но и могут исключить целые категории кредиторов, не соответствующих их техническим стандартам. Но здесь проблема не в видимости, а в равенстве.

Современное агентское кредитование вводит новую вариацию предвзятости: потребителей могут направлять к кредиторам с правильной инфраструктурой — API, чистыми данными, автоматизированными рабочими процессами — а не к лучшему финансовому продукту.

Без прозрачности в том, как платформы на базе ИИ ранжируют или показывают предложения по кредитам, потребители рискуют попасть под влияние более дорогих или менее подходящих кредитов просто потому, что у этих кредиторов была правильная инфраструктура, а не лучший продукт. Это создает новую слепую зону для регуляторов. Вскоре регуляторы могут спросить: «Не блокирует ли устаревшая инфраструктура вашего банка доступ к лучшим продуктам?»

Долгие годы регуляторное внимание сосредоточено на дискриминационных практиках при принятии решений по кредитам. Но по мере распространения агентского кредитования регуляторный взгляд расширится. Банки, не модернизирующиеся, могут потерять не только долю рынка, но и быть признанными участниками системного предвзятости.

Банки все еще могут конкурировать — если модернизируются

На первый взгляд, агентское кредитование кажется идеально подходящим для финтех-компаний, чьи технологические стеки созданы для скорости и гибкости. Но преимущество не исключительное. Банкам просто нужно обновить свои операционные модели.

Разрабатываемые ИИ-агенты предназначены для поиска подходящих продуктов, заполнения заявок, подачи KYC-документов и запуска автоматического кредитного одобрения. Банки, не оцифровавшие свои рабочие процессы, рискуют быть обойденными, даже если предлагают конкурентные ставки. Им нужна скоординированная система или платформа оркестрации, которая объединяет все важные части процесса кредитования, автоматизирует рабочие процессы и обеспечивает машиночитаемость и доступность через API.

Такая платформа оркестрации обычно интегрирует все ключевые и сторонние функции, включая проверку личности, KYC/KYB, антифрод, открытый банкинг, кредитные риски и автоматическое принятие решений.

Финтехи уже являются API-нативными, но многие банки еще догоняют из-за разрозненных технологий. Без оркестрации все эти важные интеграции остаются изолированными, и ИИ-агенты нуждаются в полном цикле для предоставления полноценного опыта подачи кредитных заявок. Платформа оркестрации — это не просто помощник, а мост, который позволяет устаревшим банкам конкурировать в экосистеме агентского кредитования, не разрушая всю инфраструктуру.

Банки, модернизировавшие инфраструктуру и автоматизировавшие рабочие процессы, смогут вернуть контроль над кредитным потоком, обеспечивая появление своих продуктов в ИИ-платформах и предоставляя клиентам доступ к лучшим и наиболее подходящим вариантам, а не только к тем, что легче всего обнаружить.