Следует ли приостановить взносы в Roth в год с высоким доходом?

Когда речь идет о сбережениях на пенсию, у вас есть выбор. Вы можете попытаться получить немедленную налоговую льготу, вложив деньги в традиционный IRA или 401(k). Или же вы можете откладывать в Roth-счёт для получения различных преимуществ.

Roth IRA и 401(k) финансируются за счет посленалоговых средств, но они также позволяют вашему капиталу расти без налогов. Кроме того, с них возможны налоговые свободные снятия во время выхода на пенсию.

Источник изображения: Getty Images.

Плюс, с традиционным пенсионным счетом в конечном итоге вам придется делать обязательные выплаты, известные как обязательные минимальные распределения или RMD. В Roth-счетах RMD не предусмотрены, что дает вам больше гибкости с вашими деньгами.

Часто имеет смысл финансировать Roth IRA или 401(k), когда ваш доход находится на низком уровне. Если вы не в очень высокой налоговой категории, отказ от налоговой льготы на взносы может иметь смысл.

Но что если вы привыкли вкладывать в Roth-счет, а ваш доход вырос? Стоит ли продолжать или лучше изменить стратегию?

Может быть выгодно сделать паузу с взносами в Roth

Чем выше ваша налоговая категория, тем меньше имеет смысл вкладывать в Roth-пенсионный план в рабочие годы. Если у вас сейчас высокий доход, возможно, в будущем во время выхода на пенсию вы окажетесь в более низкой налоговой категории, и тогда может иметь смысл воспользоваться налоговой льготой сейчас, делая взносы в IRA или 401(k), а платить налоги при снятии средств позже.

Теперь возможно, что ваш доход внезапно стал значительно выше по разным причинам. Вы получили большую прибавку к зарплате, повышение или новую работу. Или же вы нашли очень прибыльное побочное занятие.

Если вы внезапно столкнулись с годом с высоким доходом, может быть разумно прекратить взносы в Roth и вместо этого инвестировать в традиционный IRA или 401(k). Если рост дохода временный, в будущем, когда ваши заработки снизятся, вы сможете вернуться к взносам в Roth-счет. Но часто выгоднее использовать традиционный IRA или 401(k), когда вы находитесь в высокой налоговой категории.

Также возможен переход

Конечно, минусом вложений в традиционный пенсионный план является необходимость платить налоги и RMD позже. Но то, что вы переключаетесь на традиционный IRA или 401(k), не означает, что ваши деньги навсегда застряли в этом счете.

Вы можете решить взять более легкую работу с меньшей зарплатой в преддверии выхода на пенсию. Если ваш доход снизится, это может стать хорошим моментом для конвертации в Roth.

Вы заплатите налоги с суммы, которую конвертируете из традиционного пенсионного плана в Roth. Но в этот момент ваш налоговый уровень может быть ниже, чем в год с высоким доходом, что в итоге сэкономит вам деньги.

Размер вашего заработка — и налоги, которые с него платятся — должны играть роль в выборе типа пенсионного счета для инвестиций. Хотя есть много преимуществ в финансировании Roth IRA или 401(k), может наступить момент, когда выгоднее перестать делать взносы в Roth и направить деньги в традиционный пенсионный план.