Есть ли подходящее время для получения обязательных минимальных распределений (RMDs)?

Как только вам исполнится 73 года, вам потребуется начать обязательные ежегодные снятия средств с ваших налоговых отложенных пенсионных счетов, таких как традиционные индивидуальные пенсионные счета (IRA) и 401(k). Эти снятия называются обязательными минимальными распределениями (RMD).

У вас есть целый год, чтобы их сделать — или даже больше, если это первый год, когда вам нужно брать RMD. Но естественно задаться вопросом, есть ли оптимальное время для этого. Правда в том, что всё зависит от ваших личных предпочтений и того, как вы ожидаете вести себя ваши инвестиции в ближайшие месяцы.

Источник изображения: Getty Images.

Как работают RMD

Правительство требует от вас брать RMD со всех налоговых отложенных пенсионных счетов, за исключением вашего текущего 401(k), если вы всё ещё работаете и владеете менее 5% компании. Сумма, которую вы должны снять, зависит от вашего возраста и баланса на счёте на 31 декабря предыдущего года. Например, для 2026 года вы смотрите на баланс на 31 декабря 2025 года.

Вы делите этот баланс на период распределения, указанный рядом с вашим возрастом в таблице единого срока службы IRS. Результат — это ваш RMD. Например, если вам 73 года и у вас есть 250 000 долларов на традиционном IRA, ваш RMD с этого счёта составит 250 000 долларов, разделённые на 26,5 — период распределения для 73-летних — примерно 9 434 доллара.

Когда следует брать свои RMD

Вы обязаны взять свои RMD до 31 декабря соответствующего года. Однако есть исключение для года, в котором вам исполняется 73 года, потому что у вас есть время до 1 апреля следующего года. Так что, если вам исполняется 73 в 2026 году, вы можете отложить свой RMD до 1 апреля 2027 года. Но вам, возможно, не стоит этого делать, потому что вы заплатите налоги за оба снятия в одном году.

Пропуск вашего RMD приведёт к налоговой штрафу в размере 25% от суммы, которую вы должны были снять. Это почти наверняка больше, чем вы заплатили бы налогов, если бы сделали снятие по графику.

Если вы боитесь забыть взять свой RMD, то своевременные действия могут быть разумным решением. Также вы можете захотеть взять RMD раньше в году, если считаете, что может наступить рецессия. Если вы подождёте и ваши инвестиции снизятся в стоимости, вам придётся продать больше активов, чтобы выполнить требование RMD, что может оставить вас с меньшими средствами для будущих расходов на пенсии.

С другой стороны, если вы ожидаете, что ваши инвестиции хорошо покажут себя в течение всего 2026 года, вы можете подождать до конца года. Тогда деньги останутся инвестированными и смогут расти ещё несколько месяцев.

Также допустимо выбрать средний путь — снимать немного средств с ваших счетов каждый месяц, а не делать всё сразу. Главное — чтобы вы сняли полный RMD до установленного срока.