Ваша страховка электромобиля может снизиться на 8%? Коэффициент самостоятельного формирования цены страховки для новых энергетических автомобилей снова расширен, отрасль: корректировка завершена в начале марта

Каждый день журналист｜Юань Юань    Редактор｜Ляо Дан

19 марта, журналист «Ежедневных экономических новостей» узнал из отраслевых источников, что диапазон самостоятельных коэффициентов ценообразования для страхования новых энергетических автомобилей был завершен очередным раундом корректировки: он расширен с [0,6, 1,4] до [0,55, 1,45]. Это второй расширительный шаг с сентября 2025 года, и до окончательной цели [0,5, 1,5] осталось всего один шаг.

«Отрасль уже завершила корректировку примерно 6 марта», — сообщил один из представителей отрасли в разговоре с журналистом «Ежедневных экономических новостей». По его словам, влияние этой корректировки на страховые премии для новых энергетических автомобилей будет незначительным: за исключением отдельных рискованных транспортных средств, у большинства автомобилей страховые взносы не изменятся существенно.

Дополнительное расширение диапазона самостоятельных коэффициентов ценообразования для страхования новых энергетических автомобилей

В последние годы тема страхования новых энергетических автомобилей часто вызывает горячие обсуждения. Как «новое явление», отличающееся от традиционных бензиновых автомобилей, новые энергетические автомобили стремительно развиваются в области технологий и проникновения на рынок, однако в более традиционной сфере страхования сталкиваются с «проблемами роста».

С точки зрения страхования, новые энергетические автомобили приносят не только корректировки в актуальные модели оценки рисков, но и совершенно новую логику ценообразования. С одной стороны, высокие затраты на батареи, интегрированная конструкция кузова и сложные интеллектуальные сенсоры делают ремонт одного автомобиля значительно дороже, чем у традиционных бензиновых машин: даже небольшие царапины могут привести к выплатам в десятки тысяч юаней из-за повреждения сенсоров; с другой стороны, молодая аудитория владельцев, высокая частота поездок и другие особенности увеличивают уровень аварийности, что вначале вводило страховые компании в состояние «запутанности при ценообразовании».

Однако с накоплением данных и совершенствованием моделей оценки рисков страховые компании постепенно улучшают ценообразование для страхования новых энергетических автомобилей. Для более точного соответствия рискам и дифференциации цен необходима более гибкая ценовая политика, и поэтому расширение диапазона коэффициентов ценообразования стало предметом внимания отрасли.

Так называемый самостоятельный коэффициент ценообразования для страхования — это множитель, который страховые компании используют для корректировки базовой страховой премии в зависимости от риска модели автомобиля, характера использования, поведения водителя и других факторов. Диапазон колебаний этого коэффициента напрямую определяет границы ценообразования страховщика, а его расширение обычно означает большую гибкость в ценообразовании и более точное соответствие стоимости страховки уровню риска клиента, что способствует уменьшению субсидирования низкорискованных клиентов за счет высокорискованных.

В 2020 году в страховой отрасли была внедрена всеобъемлющая реформа, в рамках которой объединены коэффициенты самостоятельного ценообразования и коэффициенты самостоятельной оценки риска в единый коэффициент — коэффициент самостоятельного ценообразования. После этого диапазон этого коэффициента постоянно расширялся. В 2023 году диапазон самостоятельного ценообразования для бензиновых автомобилей был расширен с [0,65, 1,35] до [0,5, 1,5], однако для новых энергетических автомобилей такой меры не применяли.

В 2024 году Главное управление финансового надзора выпустило проект «Уведомление о продвижении высокого качества развития страхования новых энергетических автомобилей (проект для общественного обсуждения)», в котором предлагалось установить диапазон самостоятельных коэффициентов для коммерческого страхования новых энергетических автомобилей в пределах [0,65, 1,35], с последующим его изменением на [0,5, 1,5], однако данный документ еще не был официально опубликован.

В сентябре 2025 года впервые был проведен пересмотр диапазона самостоятельных коэффициентов для страхования новых энергетических автомобилей: он расширен с [0,65, 1,35] до [0,6, 1,4].

Недавно второй раз произошла небольшая корректировка этого диапазона — он расширен с [0,6, 1,4] до [0,55, 1,45].

Представитель страховой компании, отвечающий за бизнес страхования, отметил, что это осуществляется в соответствии с запланированным графиком и постепенно согласуется с диапазоном ценообразования для бензиновых автомобилей.

Как это повлияет на страховые премии?

Для владельцев автомобилей изменение коэффициента ценообразования напрямую влияет на страховые взносы. Как же эта недавняя корректировка скажется на стоимости страхования новых энергетических автомобилей?

Ранее диапазон самостоятельных коэффициентов для страхования новых энергетических автомобилей составлял [0,6, 1,4], а после корректировки — [0,55, 1,45]. При использовании формулы «страховая премия = базовая премия × коэффициент NCD (безубыточная скидка) × самостоятельный коэффициент» теоретически максимальная страховая премия может снизиться примерно на 8%, а максимальное увеличение — примерно на 3%. По данным, после корректировки у владельцев есть значительный потенциал для снижения стоимости страховки, однако у некоторых рискованных автомобилей премия может стать выше.

«Исходя из диапазона коэффициентов и текущего ценового пространства, большая часть владельцев автомобилей не почувствуют существенного изменения в страховых взносах, а у некоторых рискованных транспортных средств возможен рост премий», — отметил представитель отрасли. Он добавил, что в прошлом году для решения проблем с трудностями при оформлении страховки и высокой стоимости страховых полисов для операционных транспортных средств была запущена платформа «Легкое страхование», которая уже решила многие проблемы с оформлением страховки для новых энергетических автомобилей. В целом, текущие изменения не должны привести к значительным последствиям.

По данным, 25 января 2025 года, платформа «Легкое страхование» была запущена, а к октябрю 2025 года на ней было подключено 37 страховых компаний, через платформу было успешно застраховано более 1,1 миллиона автомобилей, предоставлено покрытие на сумму 1,1 трлн юаней.

В октябре 2025 года платформа «Легкое страхование» также добавила вход для страхования бензиновых коммерческих автомобилей, чтобы решить проблему трудностей с оформлением страховки для высоко рискованных коммерческих автомобилей.

Следует отметить, что ситуация с страхованием новых энергетических автомобилей связана не только с диапазоном коэффициентов ценообразования, но и с системными вызовами в области урегулирования убытков, продуктов, технологий и оценки рисков. Быстрая итерация новых моделей, выход автомобилей с условным автоматическим управлением уровня L3 и другие инновации создают дополнительные сложности для страхования новых энергетических автомобилей.

Во время сессии Всекитайского собрания народных представителей в этом году представитель Китая, директор Центра стратегических исследований China Pacific (офис ESG) Чжоу Яньфан предложила меры по содействию высококачественному развитию страхования новых энергетических автомобилей. Она отметила, что структура рынка электромобилей сложна, а риски разнообразны, поэтому необходимы более точные продукты и механизмы ценообразования. В области инноваций рекомендуется четко определить политические ориентиры, ускорить разработку страховых продуктов в новых сферах, таких как интеллектуальное управление, технологии смены батарей и разделение электросистемы и автомобиля, а также принять соответствующие руководящие документы для поддержки инноваций и создания нормативной базы. В области ценообразования необходимо внедрять системы классификации рисков, стимулировать развитие дополнительных услуг для менее рискованных домашних автомобилей и исследовать динамическое ценообразование на основе поведения водителя. Для более рискованных коммерческих транспортных средств предлагается создать модели оценки риска, привязанные к пробегу, интенсивности использования, состоянию батареи и другим показателям, чтобы обеспечить точное соответствие страхового покрытия уровню риска.