Расширение возможностей «один человек — армия»: банки соревнуются на новом рынке

В настоящее время «одночеловечная компания» (OnePersonCompany, далее — «OPC») становится новой моделью предпринимательства в эпоху ИИ, и всё больше предпринимателей присоединяются к ней.

В условиях подъёма OPC многие банки активно адаптируются к изменениям эпохи, создавая новые финансовые сервисы, соответствующие цифровой экономике, обслуживающие супериндивидуумов и поддерживающие гибкую занятость, а также запускают специальные финансовые продукты и услуги для OPC.

Индустриальные эксперты, давшие интервью «证券日报», отмечают, что запуск OPC-специфичных финансовых сервисов банками — это попытка захватить новые точки роста бизнеса и подготовить почву для более широкого внедрения новой модели массового предпринимательства. В этой двусторонней гонке между банками и «одночеловечными компаниями» традиционная логика кредитования претерпевает глубокие изменения.

Стратегические позиции:

Банки борются за новые финансовые сегменты OPC

«Только что получил бизнес-лицензию OPC в административном центре, а вечером уже успешно открыл основной счёт в банке — эффективность поразила!» — недавно рассказал руководитель компании HaiLan Zhihua Intelligent Technology (Qingdao). Благодаря механизму «зелёного коридора» для OPC в отделении банка в Циндао, с выделенным специалистом, ускоренной проверкой и полным сопровождением процесса — от подачи документов до открытия счёта — компания смогла открыть основной счёт за минимальное время.

Это не единичный случай. В отделении China Bank в Циндао, первой компании с лицензией OPC в центральном бизнес-районе Циндао — Qingdao Yuanyu Intelligent Technology — также воспользовалась «зеленым коридором» с одним комплектом документов, что значительно сократило время оформления.

Более того, предприниматели удивлены удобством финансирования. Известно, что основная идея финансового сервиса OPC в Jiangsu Bank — перейти от «выдачи одного кредита» к «обслуживанию одной компании». Для этого банк запустил специальные продукты, основанные на отраслевых трендах, ключевых технологиях и заказах, реализуя мгновенное одобрение кредитов, возможность брать и возвращать деньги по мере необходимости — делая так, чтобы технологии создавали кредитоспособность, а кредит — превращался в капитал.

Bank of Nanjing запустил специальную программу «OPC Tongxin Plan», ориентированную на компании с «легкими активами» и «сильной инновационной составляющей». Она фокусируется на «человеко-вычислительных» ключевых факторах развития, используя «инвестиционно-кредитное взаимодействие + экосистемное赋能», чтобы обеспечить полный цикл обслуживания, устраняя узкие места в финансировании и сервисах на пути роста OPC.

На уровне регионов также проявляются позитивные сигналы. 16 марта Гуандунская комиссия по развитию и реформам опубликовала «План действий по поддержке инновационного развития искусственного интеллекта OPC в Гуанду (2026–2028)», в котором говорится об оптимизации кредитных услуг на всём цикле. В рамках соблюдения законности и контроля рисков поддерживаются банки в выпуске финансовых продуктов и услуг для искусственного интеллекта OPC на разных стадиях — начальной, растущей, расширяющейся и зрелой.

«Множество банков активно развивают услуги для OPC — это проактивный шаг финансового сектора в ответ на глубокие изменения предпринимательской экосистемы эпохи ИИ», — отметил главный эксперт и директор Шанхайской лаборатории финансов и развития Цзэн Ган в интервью «证券日报». По его мнению, это стратегический шаг, позволяющий банкам в условиях конкуренции на розничном и корпоративном рынках открыть новые горизонты. OPC — это огромная и быстрорастущая аудитория с двойными характеристиками: корпоративными расчетами и личной кредитоспособностью. Тот, кто первым создаст подходящую систему, получит преимущество на рынке в ближайшие десять лет.

Исследователь Ло Фейпэн из Почтового банка Китая отметил, что OPC — это перспективная группа с высоким потенциалом роста, и банки, предоставляя услуги, смогут привлекать будущие крупные компании и их данные. Также большинство предпринимателей OPC — это технические специалисты с высокой добавленной стоимостью, что делает их важным входом для развития «единорогов» в будущем.

Общие взгляды отрасли:

Модели риск-менеджмента и процессы одобрения требуют перестройки

«Традиционные финансовые услуги обычно ориентированы на активы и недооценивают роль данных. Они хорошо работают при больших суммах, низкой частоте операций и тяжелом залоге, но не подходят для малых, высокочастотных и легких активов, которые характерны для OPC. В условиях «односторонних, легких и комплексных» требований OPC логика риск-менеджмента и сервисные процессы отстают», — отмечают представители Jiangsu Bank.

На первый взгляд, банки обслуживают юридическое лицо — «одночеловечную компанию», однако за этим стоит глубокая трансформация кредитной логики. Цзэн Ган выделил три ключевых изменения: во-первых, от «логики вещей» к «логике человека» — традиционные кредиты основаны на тяжелых активах, а у OPC основное — образование и опыт основателя. Во-вторых, от «больших сумм и низкой частоты» к «малым и высоким частотам» — традиционные кредиты предполагают крупные суммы с ясным назначением, а OPC нуждается в небольших, срочных и оборотных средствах, с возможностью брать и возвращать деньги по мере необходимости. В-третьих, от «однократного финансирования» к «всепроходному сопровождению» — роль банка меняется с простого кредитора на полноценного партнера по всему циклу, что стимулирует цифровую трансформацию.

Исследователь Шанхайского института финансов и права Ян Хайпин отметил, что у «одночеловечной компании» есть признаки «ограниченной ответственности», но её поведение ярко выражено личными чертами. В кредитной логике для OPC важно учитывать личность как важный объект оценки, обращая внимание на профессиональные навыки, опыт и поведенческий след, а при оценке источника возврата — учитывать особенности «ограниченной ответственности».

За возможностями скрываются вызовы. Цзэн Ган выделил три основные: во-первых, слабая устойчивость — такие компании уязвимы к рискам, основатели могут привести к прекращению деятельности, а денежный поток нестабилен; во-вторых, недостаточная прозрачность — OPC зависит от ИИ и цифровых платформ, а их состояние трудно проверить по традиционным отчетам, а данные по заказам и доходам — сложно подтвердить; в-третьих, риск концентрации — множество OPC сосредоточены в узких сферах, и технологические изменения могут вызвать системные риски.

Для обслуживания OPC банки должны разрушить зависимость от привычных путей, перестроить модели риск-менеджмента и процессы одобрения. Ло Фейпэн советует создавать многоуровневые стратегии кредитования: для начальной стадии — кредитование с жестким контролем лимитов, для растущих — расширять кредитные лимиты. Также важно активно привлекать платформенные данные, строить динамические модели мониторинга, чтобы автоматизировать оценку рисков и избегать снижения стандартов, что может привести к ухудшению качества кредитных портфелей.

Новые перспективы:

«Дифференцированный подход» к «нормализации обслуживания»

Что касается будущего OPC-финансирования, Цзэн Ган считает, что нужно пройти через текущий энтузиазм и вернуться к долгосрочным структурным оценкам. Он полагает, что OPC станет постоянной частью банковской системы обслуживания малого и микробизнеса, и будет постоянно развиваться в зависимости от дифференциации OPC-групп. Благодаря постоянной эволюции ИИ возможности индивидуальных предпринимателей расширятся, и OPC перейдет от «эксперимента первых» к «одной из основных форм предпринимательства».

Будет ли OPC стать постоянной частью банковского бизнеса или останется нишевым сегментом в сфере технологических инноваций? Цзэн Ган уверен, что оба сценария будут сосуществовать. В краткосрочной перспективе OPC-финансирование сохранит характер инновационной поддержки, сосредоточенной на высокотехнологичных сферах — ИИ, контенте, программном обеспечении — с формированием зрелых продуктовых решений и стандартных моделей риск-менеджмента. Но по мере проникновения ИИ в дизайн, консультации, образование и маркетинг, модель OPC будет распространяться, и финансовые услуги перейдут из узкоспециализированных сегментов в более широкие «стандартизированные банковские модули».

«OPC — это новая модель индивидуальной производительности в эпоху ИИ, и её финансовые потребности будут долгосрочными и структурированными. В будущем OPC может стать обычной частью банковского бизнеса, но с дифференцированным развитием. Ведущие банки создадут экосистемы, а малые — сосредоточатся на нишевых услугах», — отметил Ло Фейпэн. По его словам, с накоплением данных и совершенствованием моделей риск-менеджмента услуги OPC расширятся на другие отрасли, становясь важной частью цифровой трансформации и развития финансовой инклюзии.

«Можно предсказать, что в ближайшие пять–десять лет путь развития OPC будет примерно таким: от «различных уникальных продуктов» к «модульным сервисам, встроенным в стандартные продуктовые линейки», и в конечном итоге — к «единой системе аккаунтов, объединяющей корпоративные и личные финансы вокруг основателя».» — считает Цзэн Ган. Это не только будущее OPC, но и важное направление для банков в эпоху цифровой экономики, обслуживающих малый бизнес.

От Циндао до Нанкина и Гуандуна всё больше легких активов и быстрорастущих OPC реализуют свои планы при поддержке комплексных финансовых услуг банков. Когда каждый креативный и технически подкованный предприниматель получит точную финансовую поддержку, активность микро- и малых субъектов преобразуется в мощную макроэкономическую устойчивость.