Со 1 августа личные кредитные процентные ставки и комиссии будут обязательно раскрываться! Эксперты: акцентируют внимание на интернет-кредитовании

Обложка новостей журналист Дай Юнь

15 марта Государственное управление финансового регулирования и Народный банк Китая совместно опубликовали «Положение о раскрытии полной стоимости финансирования по личным займам» (далее — «Положение»), которое вступит в силу с 1 августа 2026 года. Цель — поддерживать порядок на рынке личных займов, защищать законные права и интересы финансовых потребителей, повышать качество и эффективность финансовых услуг.

В целом, «Положение» в рамках существующей системы регулирования раскрытия информации о кредитных операциях уточняет охват, порядок и этапы раскрытия информации о процентных ставках и сборах по личным займам, требует от кредиторов предоставлять заемщикам таблицу с полной стоимостью финансирования, четко раскрывать расходы по процентам и сборам, что способствует практической реализации требований по раскрытию информации о стоимости финансирования.

На фото — сотрудник банка подсчитывает деньги. Фото с сайта新华社

01.

Что такое «комплексная стоимость финансирования» по личным займам?

За последние годы рынок личных займов в Китае быстро развивается, способствует стимулированию потребления и производственной деятельности, а также способствует стабильному и здоровому развитию национальной экономики. В то же время, раскрытие информации о процентах и сборах по личным займам выявило ряд нерегламентированных и непрозрачных практик, что легко вызывает споры и конфликты, а также влияет на эффективность процентной политики и снижает качество обслуживания реального сектора экономики.

Для точного и полного отражения фактических затрат заемщика по финансированию в рамках личных займов «Положение» включает все связанные с этим расходы, такие как проценты по кредиту, рассрочные платежи, сборы за услуги по повышению кредитоспособности и другие расходы, а также штрафные проценты за просрочку или возможные издержки. При оформлении личного займа заемщик должен обращать внимание на полную стоимость финансирования, полностью понимать состав расходов, порядок их взимания, стандарты, годовую ставку, ответственных за сбор, а также ответственность за нарушение условий.

Дон Сиямяо, главный экономист компании Zhaolian и заместитель директора Шанхайской лаборатории финансового развития, в интервью журналистам «Обложки новостей» отметил, что «Положение» охватывает весь цикл личных кредитных операций, что особенно важно и необходимо в текущих условиях, что обусловлено эволюцией моделей личных займов и выявленными в практике глубокими проблемами.

Он отметил, что в настоящее время, особенно в рамках интернет-кредитования, одна сделка по займу часто включает несколько участников: коммерческий банк (или потребительская финансовая компания), платформу по содействию кредитованию, гарантийную компанию, страховую компанию и др. Ранее некоторые партнеры (например, платформы по содействию кредитованию, гарантийные компании) взимали высокие сборы в виде «консультационных плат», «гарантийных сборов», «сервисных сборов», «членских взносов» и других, помимо процентов по кредиту, что приводило к тому, что номинальная ставка (процент по кредиту) казалась низкой, а фактическая полная стоимость финансирования (включая все сторонние сборы) — высокой.

«Поэтому объединение всех сборов партнерских организаций в расчет стоимости для заемщика — своевременное и необходимое решение, которое поможет предотвратить скрытые операции по сбору дополнительных платежей сверх процентов, полностью решить проблему неполного раскрытия стоимости финансирования и лучше защитить права и интересы финансовых потребителей», — подчеркнул Дон Сиямяо.

02.

Какие операционные требования содержит «Положение»?

В конкретных сценариях «Положение» предусматривает отдельные требования для оформления личных займов на месте, онлайн-заявок и онлайн-рассрочек.

Офлайн-займы должны подтверждаться подписью заемщика на таблице полной стоимости финансирования перед подписанием договора или оформлением рассрочки. Онлайн-займы требуют отображения таблицы полной стоимости финансирования в виде всплывающего окна с обязательным временем для ознакомления, подтверждением со стороны заемщика перед подписанием договора или оформлением рассрочки. В случае онлайн-рассрочек в сфере потребительских покупок информация о полной стоимости должна ясно и заметно отображаться на странице оплаты заказа.

Конкретно, таблица полной стоимости финансирования должна содержать сумму основного долга, поэлементно перечислять сборы и расходы, взимаемые кредитором и его партнерами, а также указывать порядок, стандарты и ответственных за сборы. На ее основе рассчитывать годовую эффективную ставку полной стоимости финансирования при нормальных условиях исполнения обязательств. Также необходимо поэлементно указывать возможные издержки в случае просрочки или использования средств в нарушение условий.

Кроме того, «Положение» требует, чтобы при онлайн-рассрочках на странице оплаты заказа четко отображались сумма основного долга, график платежей, сборы за услуги, ответственные стороны, годовая стоимость при нормальных условиях и возможные издержки при нарушении условий.

Таблица полной стоимости финансирования и страница оплаты заказа должны содержать явное предупреждение: кроме указанных в таблице расходов, кредитор и его партнеры не взимают с заемщика никаких дополнительных сборов или платежей, связанных с кредитом.

Ответственные за работу ведомства двух министерств заявили, что для обеспечения нормативного раскрытия полной стоимости финансирования подготовлены образцы таблиц и примеры отображения на странице онлайн-рассрочек. Также будет оказана поддержка со стороны Ассоциации банков Китая, Ассоциации интернет-финансов Китая и механизмов саморегулирования по рыночным ставкам для реализации требований.

03.

Эксперт: необходимо уделять особое внимание интернет-кредитам

Дон Сиямяо отметил, что большинство личных займов, предоставляемых коммерческими банками и потребительскими финансовыми компаниями, имеют относительно низкие и прозрачные процентные и непроцентные расходы. Поэтому при формировании полного раскрытия стоимости финансирования по личным займам особое внимание следует уделять интернет-кредитам, включая продукты, предлагаемые платформами по содействию кредитованию и интернет-банками.

Он подчеркнул, что в целом, поскольку в сфере интернет-кредитования участвуют множество организаций и структура сборов сложна, проблема непрозрачности стоимости особенно актуальна и требует «прозрачного» раскрытия. Основной акцент при раскрытии должен делаться на непроцентных расходах, таких как залоговые сборы, гарантийные взносы, страховые платежи, сборы за посреднические услуги, членские взносы и т.п. Также необходимо дополнительно проработать вопрос включения в раскрытие информации о кредитных картах с рассрочкой.

Обратите внимание, что в отношении платформ по содействию кредитованию в интернете недавно Государственное управление финансового регулирования провело консультации с операторами платформ «Fenqile», «Qifu Jie», «Niwo Dai», «Yixianghua», «Xinyifei» и др., требуя соблюдать правила честной рекламы, четко раскрывать информацию о расходах по займам, строго соблюдать законы о защите персональных данных, проводить законные процедуры взыскания, создавать механизмы защиты прав потребителей.