Как цифровые банки опережают традиционный банкинг в Африке

Бернар Гартей — главный инвестор в Norrsken22, венчурной компании, предоставляющей местный капитал для будущих технологических гигантов по всему африканскому континенту

Откройте для себя лучшие новости и события финтеха!

Подписывайтесь на рассылку FinTech Weekly

Читают руководители JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и других компаний

Банковское дело в Африке претерпело значительные изменения за последние десятилетия: повысилась стабильность, регулирование и глобализация, что привело к тектоническим сдвигам. Тем не менее, платежи остаются медленными и дорогими. Из-за этого трения Африка остается относительно изолированной от мировой экономики, выступая либо в роли рабочей силы, либо в качестве торгового партнера. В результате многие повседневные транзакции на континенте все еще осуществляются вне традиционной глобальной банковской инфраструктуры.

Обеспечение платежей — ключ к тому, чтобы африканцы могли присоединиться к мировой экономике, особенно в цифровом мире, где ожидается, что торговля будет происходить быстро и дешево. Континенту необходимы платежные решения XXI века, но вместо того чтобы улучшать существующие банковские системы, люди все чаще обращаются к цифровым банкам и получают преимущества от пропуска институциональных финансовых структур. Вот почему:

Чтобы обойти USD и держать транзакции на континенте

Сегодня в Африке USD по-прежнему является необходимой сторонней валютой для осуществления платежей. Транзакции сначала должны быть конвертированы в USD, что вызывает высокий спрос на доллар для импорта товаров и услуг, что ведет к девальвации местных валют.

В результате Африка все еще торгует с остальным миром больше, чем внутри себя. Поскольку торговля происходит, когда платежи легко осуществимы, местная торговля не развивается так быстро, и одна из крупнейших нерешенных проблем — это обеспечение платежей в рамках местных валют. Например, Лагос находится всего в часе полета от Аккры, но банковские транзакции между этими двумя центрами все еще занимают несколько дней.

Цифровые платежные платформы предлагают способ обойти USD и осуществлять транзакции напрямую между африканскими валютами. Это снижает спрос на USD, что особенно важно для стран с торговыми дефицитами. В результате много обсуждений о помощи Африке в торговле внутри континента через создание Африканской зоны свободной торговли — аналогично ЕС — которая создает зону свободной торговли для перемещения товаров и услуг. Цифровые платежи позволяют осуществлять внутриафриканские транзакции так, как это трудно сделать с помощью традиционных банков.

Мобильный банкинг открывает финансовый контроль

Сейчас проникновение мобильных телефонов в Африке превышает показатели Запада — по данным Всемирного банка и Африканского банка развития, на континенте насчитывается 650 миллионов мобильных пользователей, больше, чем в Европе или США. Частично благодаря растущему технологически подкованному молодому населению, мобильный банкинг стал самым простым способом для африканцев контролировать свои финансы.

Это связано с простотой доступа. Каждый может обратиться в местный магазин, где его легко зарегистрировать по номеру телефона и национальному удостоверению личности, и его телефон станет его банком. В результате массово распространилось использование мобильных денег.

Например, в Гане и во многих странах Западной Африки уровень использования мобильных денег в два раза выше, чем традиционных банковских счетов. Что еще больше расширит их использование — это когда мобильные сети начнут работать между странами. Люди смогут оплачивать счета, а компании — приобретать товары и услуги для ведения бизнеса.

Мобильный банкинг также открывает доступ к международным платежам. Глобальные сотрудники могут получать зарплату прямо на свои мобильные счета из любой точки мира, что означает не только оплату труда, но и участие в глобальной платежной экосистеме. Это помогает не только сотрудникам компаний, но и фрилансерам или создателям контента, которые теперь могут получать оплату от международных клиентов.

Уменьшение трения при переводах

Цифровой банкинг также дает пользователям возможность управлять входящими переводами. Африканская диаспора может отправлять деньги домой напрямую, избегая высоких комиссий традиционных банков. Это значительно улучшает повседневную жизнь, помогая семьям оплачивать образование и повседневные расходы. Основной канал для валютных транзакций — группы в WhatsApp, где участники могут даже не знать друг друга, но это все равно лучше, чем традиционные банки.

Проблемы регулирования

Что банки делали лучше всего — это управление регулированием. Регулирование обычно поддерживает банки, и хотя финтех — это совершенно новая сфера, регулирование может не успевать за новыми технологиями. Но с появлением цифровых банков есть огромная возможность адаптироваться и сделать платежи безопаснее и надежнее, чем когда-либо.

На данный момент нет глобальных систем для проверки личности, и в Африке особенно ситуация очень фрагментирована, сильно завися от физических документов. С внедрением искусственного интеллекта в процессы KYC цифровые банки смогут точно и быстро выявлять мошеннические документы, исключая посредников и снижая издержки. Эти API дешевле и эффективнее, чем любые традиционные банки, что подтверждает, что цифровые банки делают скачок вперед по сравнению со своими предшественниками.

Бизнес-возможности

Развитие онлайн-банкинга создает благодатную почву для бизнеса на континенте.** Международные цифровые банки, такие как Revolut и Monzo, еще не вышли на африканский рынок**, поэтому у местных решений есть шанс захватить этот сегмент.

Существует еще огромный неиспользованный рынок, и нас вдохновляют новые технологии, делающие эти транзакции беспрепятственными, прозрачными и безопасными.